商业银行的钱是哪里来的？

小时候看到银行有很多很多钱，所以一度以为银行自己在源源不断的印钱。后来才知道，中国只有一家银行在印钱，那就是中国人民银行，那其他的银行钱是哪里来的呢？

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**存款
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毫无疑问，当全国人民不停的把钱存进银行，银行就积累了很多很多钱。这些钱对于银行来说是债务，和存款人借了钱，在借款期内银行有支配的权利，但是为了保证银行能对存款人的钱有足够的偿还能力，银行需要向中央银行按比例交保证金（行话叫准备金）。下面详细说说银行的存款都有哪些类型。

交易存款。这种存款一般没有存款利息，可以随时取用，又被称作支票存款。

储蓄存款。这种存款就是现有的比较常见的借记卡或者存折，利息比较低，也可以随时取用。（这里插播一个有意思的事是：在最开始储蓄存款的使用没有那么便捷，人们的交易主要依赖于交易存款，而交易存款又没有利息，所以银行为了吸引客户，开辟新的市场场景，可以在银行同时开设两个账户，一个是含利息的储蓄存款账户，一个是无息的交易存款账户，用户在支付的时候可以先行用交易存款账户支付，存款余额不足时，自动将相应金额从储蓄账户转到交易账户中。中信银行曾在20世纪90年代中期推出“理财宝”，是我国最早的自动转账服务账户。由此可见，现在市面上的很多宝宝类理财产品也是学习多年前的银行模式啊。）

定期存款。这种存款一般设定有固定期限，固定期限内不能取出，或者取出将损失相应的利息，所以一般存款利率会高一些。除去个人定存，有些中小企业也会有定存的需求，会产生比较大额的定期存单。为了提高这种高收益的存款的流动性，银行为这些大额定存开辟了市场，可以在金融市场上进行交易，并且随着不断的发展不断改进，比如缩短期限，缩小面额限制，固定利率调整为浮动利率等，灵活性更高，在货币市场受到投资者的喜爱。

**借款
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除了向用户借款（即发放存款单，用户存款，是银行的被动借款），银行还可以向其他机构去主动借款。

**向中央银行借款
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央行，俗称央妈，应当是银行最亲近的。中央银行是商业银行的最后贷款人，当社会上资金紧张，银行可以向央行借款维持资金周转，一般都是短期借款，用作调节或者救急。银行贷款的方式一般是向央行抵押政府证券、承兑汇票、外汇票据等等。

**同业拆借
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同业，就同为银行业，是指银行之间发生的短期借贷，交易通过网络系统，在双方在央行的借贷记账户完成，一般小型银行是借出方，大型银行是借入方。随着资金技术的进步和银行经营环境的变化，目前拆借市场是银行稳定的筹资场所了。

**回购
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借款方出售金融证券购入资金，同时签订在将来约定日期按照约定价格买回这些证券的协议。实际上，这些证券是交易的担保。回购的方式可以充分利用金融市场，成为银行调节准备金的工具，因为有些国家不需要对政府证券担保的回购协议资金法定存款准备金，所以可以大大降低银行的融资成本。这种方式灵活，安全，也是银行的主要选择。

**欧洲货币
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在国内银根紧缩的时候，银行还可以向国际金融市场借到欧洲货币。这种资产存款期限短，追逐高利率，寻求套利，是巨大的热钱。

说了这么多，银行的钱来源也是“借”，这些来源的钱应当表现在它的负债里面。有了这么多的钱，银行就可以干很多事啦！下回我们来说说银行的资金是怎么运用的吧！