我心中的数字货币

        随着互联网等新技术的迅速发展，货币领域也迎来变革，数字货币被人们看作是未来取代纸币的发展必然。比如央行发行的数字货币，人们不禁要问，它与比特币等虚拟货币有何不同？未来将如何改变现有的支付模式？何时才会真正落地？

比特币不等于数字货币

       说起央行数字货币，不得不提到比特币等虚拟货币，二者都是应用区块链底层技术，并具有分散式账簿特点，因而很多人将其混为一谈，但实际上并不完全是一回事。二者最大的差别，在于信用基础的不同。比特币等虚拟货币的信用基础是数学算法，其价格取决于算法的可靠性及市场信心等因素，没有实际价值支撑，价值波动大。其去中心化的特点，也易被洗钱、恐怖组织融资等非法活动利用，从而增加金融体系的风险。

       而央行发行的法定数字货币，由国家做信用背书，有价值锚定，具备信用创造功能，会对经济产生实质作用。范一飞表示，法定数字货币与纸币一样，本质上都属于纯信用货币，但数字货币可以进一步降低运行成本，并能在更广泛的领域内以更高效率加以应用。

       数字货币的产生与出现，遵循了货币演进的必然规律，也是科技发展的必然结果。从历史进程来看，货币的载体由贝类、贵重金属演变为纸币，再到现代社会流行的第三方支付电子货币形式出现，本质上都是在追求交易的便捷性和低成本，而这种趋势继续发展，在未来社会的表现形式就是数字货币。

真正推出还需时日

      未来，法定数字货币一旦真正运行，应用场景将会渗入社会生活的方方面面。由于其交易过程省去了中间环节，不需要第三方支付机构的参与，对金融体系的影响将尤为深远。数字货币的使用将有助于全球大幅度降低使用现金的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，加快金融资产相互转换的速度；有助于建设全新的金融基础设施，进一步完善支付体系，提高支付清算效率，推动经济提质增效升级等。

       对于消费者来说，数字货币的到来意味着一个新的支付手段的改变。如今大家习惯使用现金，或者用微信、支付宝“扫一扫”完成支付。法定数字货币运行后，会出现一整套新的支付模式，承载终端和支付形式都将发生新的变化，支付的便利性也将得到很大提高。当然，法定数字货币想要和现钞一样，真正走进我们的生活，还有很长的路要走。首先要解决的是技术障碍，尽管如今的区块链被看作是上个世纪90年代的互联网一样，前途不可限量，但目前还不够成熟，无法支撑庞大的支付系统。

       同时，法定数字货币的发行将会使点对点交易大幅增加，在一定程度上绕开了原有的监管体系，容易为非法交易提供便利。由于数字货币使存款向现金的转化变得十分便捷，金融恐慌和金融风险一旦产生也会加速传染，增加了监管难度。此外，法定数字货币在使用过程中会获得大量用户资料和交易信息，如何存储、管理这些资料，防止用户信息泄露和非法使用，也是面临的重要挑战。

       因此，无论是从技术还是安全等角度来看，央行数字货币从探索到发行，再到被人们接受，仍然任重道远，短期内还难以对货币政策、支付模式产生大的影响，这就是我觉得良好的数字货币。