“因噎废食”不可取，拒绝“白信用”——“征信”的新视角

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市场经济的蓬勃发展打乱了旧的经济和社会秩序，生活的方方面面开始了充满活力与希望的变革与重建，也是在这种失序状态下，受到预期利益的诱惑，各种违背传统守信原则甚至有违曾经人们最看重的良心的事情层出不穷。这种背景下政府和社会也开始了新的反思和纠偏，信用评估越来越受到重视，征信系统应运而生。个人征信系统在国内无先例可循，从无到有、从偏到全，经过多年的系统化建设，接入的各类政府、金融、通信等机构数据越来越多，移动互联网、大数据分析更是让征信数据的收集与应用如虎添翼。可以说征信必将融入每个人的生活，让生活的方方面面因守信而发生积极改变。

之前看到一篇关于个人征信的文章，其中提到“白信用”的概念，还有因征信记录“白信用”而被银行拒绝贷款的案例，突然对征信甚至对生活有了另一个思维角度，也颠覆了我曾经的一些看法，厘清了一些困惑。

反对信贷的人往往会拿消费自制来说事儿，他们坚持有多少钱办多少事，认为欲望的膨胀是人类的本性，而不能有效控制欲望是人性的弱点，所以视信贷为虎狼、为祸根。这本身没错，也正因如此“勤俭持家”被视为良训，也是中国成为世界上储蓄率最高的国家的重要因素。还有人担心因为自己一时的粗心大意错过履约而给生活带来不利影响，认为避而远之是最有效的办法。可因噎废食的思维却是要不得的。

存在的都是合理的。信用卡的出现和深受年轻人的追捧是必然的，有市场就有服务。信用卡、消费信贷、商业贷款等信贷产品的出现，激发了市场活力，也成为经济发展的一股活水。它们可以解人们的燃眉之急，让手头发紧的人不再求助无门；可以花以后的钱办现在的事，让有限的人生得以变相延长；可以抓住潜在的机会，让以后的你不再因缺资金错失良机而悔恨交加；可以借力打力，让人生多出更多可能；……传统的信贷服务，抵押物或政府/企业信用是先决条件，而未来的信贷服务，征信将是一把利剑，可以轻松撬开信贷之门。

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既然如此，如何形成自己良好的征信记录呢？除了对身份地位、稳定收入预期等的基本评估，在与各类金融机构、电信服务机构、政府机构的互动交流中，注意坚持守信的原则，避免做出失信之事，自然就会有更多正面的信用记录产生，从而为自己良好的信用记录加分。如果我们仍然坚持所谓靠谱的“传统观念”，用自己的消费无度、随意做出失信行为为借口而排斥信用卡、排斥消费信贷、甚至排斥所有借贷行为，那么对不起，你很可能会被市场经济的大潮所淹没。

信用卡等金融产品的出现本身并没有错，错在失去控制的内心，错在非理性的行为，而一味拒绝信贷产品只会让征信记录一片空白，面对一张白纸，让需要对你的信用做出评估而决定是否跟你发生经济往来和往来程度的相关机构如何决断？如果是你你会怎么做呢？答案是不言自明的。所以，在一定程度上，“白信用”和失信并无本质区别，失信者因不良征信记录被看清而得到教训被拒之门外，而“白信用”者因不透明产生的疑虑而被拒之千里之外，两者所承受的后果是类似的。“白信用”者很委屈，怎么不给我证明自己的机会呢？我真的是个很守信用的人啊！

还好，委屈冤枉还不晚，从现在开始，除了继续坚持做守信之人守信之事，创造机会完善自我信用盲点，让别人能够全方位认识你了解你，又何愁没有良好而又含金量十足的征信记录呢？有了良好征信记录助力，在金融已渗透到生活的每一个角落的时代，在遇到资金难题甚至陷入绝境时你将有如神助，轻松给自己打开另一扇希望之窗。

此时我想起了一句流行语：“你不是一个人在战斗！”