乡村振兴面临的金融环境问题

　　从自身看，一是金融服务效率有待提升。虽然辖内所有乡镇均实现了物理网点全覆盖，但由于部分乡镇地域广、所属行政村较多、人口分布比较分散，与尧都农商银行现有物理网点及自助设备数量相比，金融服务配置还存在不足。

　　一方面，金融服务力量不足。以尧都区金殿镇为例，金殿支行是金殿镇内唯一一家金融机构，共3个网点，布放了4台自助取款机、2台快柜机、5台惠农终端、36台助农Pos机，但金殿镇面积达96平方公里，辖内38个行政村，人口7.6万余人。从数据可见，目前农村支行的金融服务力量难以完全满足农村金融需求。

　　另一方面，信贷投放机制僵化。僵化的信贷投放机制带来了审批慢、周期长、效率低等弊端，导致信贷投放难以满足农村有效需求。同时，部分客户经理因为害怕贷款出风险，存有惜贷、畏贷等心理，导致人为延长信贷审批时间。以尧都区乔李镇北麻村为例，部分副食店、小卖部，用于“春节”等节假日经营囤货的临时性贷款需求难以得到有效满足；部分“无抵押、难担保、有产业”的农户由于缺少必要的资金而难以扩大经营规模；个别农户因缺少资金导致正常的生活需要无法得到满足。

　　二是居民对物理网点依赖性较强。随着手机银行、微信银行逐渐普及和“晋享生活”系列产品的成功上线，尧都农商银行在移动金融领域取得了大突破。但传统习惯和农村地域限制，导致客户对物理网点仍有较大依赖性。

　　一方面，固有服务模式有待打破。以南街支行为例，在支行营业部搬迁后，出现了较为严重的客户流失现象。据统计，流失存款客户2120户，金额1.21亿元。另一方面，每逢农村赶集期间，农村支行的物理网点往往出现柜台“挤满人”、客户“排长队”现象，说明自助机具和移动支付渠道使用率不够高，农户金融服务习惯有待改变。

　　从外部环境看，一是农村人口“空心化”现象严重。尧都区大部分乡镇出现了较为严重的人口“空心化”现象。以尧都区乔李镇乔李村为例，该村地处乔李镇中心，登记人口5290人，年龄在20岁—40岁之间的人口仅1501人，占比28.4%。并且，大部分青壮年都选择了外出打工。统计显示，该村有超过1100人在外务工，多为青壮年，而留守人口主要是老年人和儿童。同样的情况还表现在尧都区其他乡镇，位于尧都区西北部山区的一平垣乡，在其乡政府所在地一平垣村，登记人口1645人，年龄在20岁—40岁之间的仅348人，占比21.2%；在尧都区距离城市中心最远的河底乡，在其乡政府所在地河底村，登记人口1248人，年龄在20岁—40岁之间的仅243人，占比19.5%。

　　二是农户的信贷需求与实际情况不匹配。一方面，农村经营性信贷需求虚高。部分农户运用资金能力差，经营水平低，对市场需求反应慢，“拍脑袋做决策”等盲目投资行为较为突出。加之这些农户“不成熟、不合理、不切实际”的申贷计划，导致金融机构不愿为其放贷。另一方面，部分农户受制于自身资产、经营和信用状况，难以通过正规渠道在金融机构获取贷款或其预期额度的贷款。

　　三是农户金融知识较为匮乏。调研中发现，多数农户认为理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对金融等新渠道持有戒备心理，导致金融创新成果不能广泛应用于农村。在金融知识宣传活动中，发现部分村民对金融风险缺乏防范意识，对金融诈骗、非法集资等常识知之甚少，给犯罪分子以可乘之机。

　　四是农村小额贷款风险成本高。一方面，当前农村信用环境不容乐观，部分农户信用观念淡薄，导致逃废金融债等违法行为在农村地区时有发生；一旦出现不良贷款，受制于农村特殊的环境，清收手段单一，很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款；另一方面，农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件影响很大，导致农户小额信用贷款风险较大。同时，部分贫困农户对扶贫贷款认识不到位，误把农信社的“扶贫贷款”当做政府提供的“扶贫专项资金”，缺乏履约还款意识，导致出现部分逾期贷款。

　　五是农村信贷需求与供给不平衡。经测算，尧都农商银行年均可投放信贷资金50亿元，不仅能完全覆盖辖内企业、商户、居民信贷需求，而且还有较大富余。缺乏投向的富余资金不仅造成了资源配置的浪费，更加重了经营成本。

　　从政策角度来看，第一，需完善相关法律法规。当前，有关农村金融的法律法规尚不完善。立法上的缺陷，使农村信用环境整治难度大；破产法清算程序把银行排在最后，没有明确金融机构对欠债不还的债务人享有破产起诉权；贷款诉讼执行难是一个不争的事实，对逃废债行为缺乏强有力的威慑手段，金融债权得不到有效维护。

　　第二，农村征信系统建设的滞后性是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。信息不对称，使得农信社缺乏农户个人信用信息和涉农企业信用信息获取渠道，无法从源头把控风险。

　　第三，缺乏涉农贷款风险补偿机制。涉农贷款风险较大、成本较高，而其风险补偿机制又十分匮乏，导致贷款风险和收益不对称，严重影响涉农金融机构支持农村经济的积极性。比如，利率补偿机制缺失。国家对农村金融市场中的贷款利率实行严格控制，要求对农户贷款实行优惠利率，导致涉农贷款成本较高；农业制度不完善，我国农业保险现状是“三低三高”，即低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付，致使国内商业保险公司不敢轻易进入农业保险领域，导致农业保险作用无从发挥。

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