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第一章：规划教育金保险的作用与意义。
1、 保费豁免功能；
2、 规划未来教育储备；
3、 良好的教育对个人意义重大；
第二章：规划教育金的常见误区。
1、教育金保险越多越好；
2、过度追求流动性和提早返还；
3、先孩子后大人，先教育金后保障；
4、看重收益性，认为保险收益不划算；
5、教育理财做成一生规划；
第三章：如何规划孩子的教育金
1、如何做规划；
2、教育金规划的原则；
3、假设案例规划
前言
教育金规划是针对少年儿童在不同的成长阶段的教育需要提供相应的教育用资金。而在目前市场的教育金产品，除了可以满足消费者在初中、高中和大学几个阶段的教育金规划外，还包括了进入社会后可能会遇到的创业基金、婚嫁金甚至养老金。教育金规划使得孩子在成长的各个阶段都可以储蓄一笔基金，减轻父母的经济负担，体现的是父母对孩子呵护与关爱。但教育金保险是否是唯一的工具和方法？以及我们要如何的去规划孩子未来的教育消费，将在本文中讲述。
第一章：规划教育金保险的作用与意义。
【原创】如何规划孩子的教育金
1、保费豁免功能；扫除后顾之忧。
“保费豁免”是指的一旦投保人遭受保险豁免责任所约定的如：身故、全残或者疾病，保险公司将豁免所有未缴纳的保险费，而被保险人的保险利益依旧可以得到保障。
也就是说，一旦当父母（投保人）发生疾病或者意外身故及高残风险事故，不能为孩子的教育金继续进行储备，而保险公司这时会豁免投保人以后应缴纳的保费，相当于保险公司为投保人缴纳保费，而保单原来应该享受的权益不变，依然能够给孩子提供未来的教育费用支持。
保费豁免，对于教育金保险来说是非常重要的，父母对于孩子的经济上的关爱，是建立在父母健康，并且有持续的收入来源的时候，谁也不能保障意外在什么会降临在自己头上，保费豁免一般都是因为投保人发生了风险，不用继续交钱，但可以让被保险人继续享有保险利益。
教育金保险的豁免功能，是对孩子最大的保护。从豁免保险责任上来看，目前市场上的豁免责任有如下一种，或多种兼备的情况：全残、身故、重疾。
2、 规划未来教育储备；
教育金保险，是针对孩子在不同的成长阶段的教育需求而提供相应的保险金。其作用在于能够在每一个特定阶段都可以储蓄一笔教育基金，父母可以根据家庭的实际经济情况、自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择如何规划。一旦为孩子投保了教育金保险，就必须每年按约定的金额缴纳保费，从而保证这个储蓄计划能够完成。
教育是刚性需求，而中国父母对于孩子未来的教育往往会倾注大量的心血。而教育基金的形成需要一定的时间累积，故应根据自身情况提早规划。
教育规划所需的资金花费，也是一个长期的过程，而教育的花费不仅仅是学费，还包括因教育产生的各项相关费用，同时，在基本上学学习的前提下，可能还会为子女增加兴趣特长班等的学习，这些费用的增长，可能远远超过了普通生活费用的增长，教育金的支出无时间弹性和费用弹性，在准备时间较短的情况下，应该特别注意控制风险，若准备时间较长也应充分考虑提早规划的重要性，以稳健的风格为佳。
3、良好的教育对个人意义重大
随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身市场竞争力的重要条件，在当今社会条件下，收入与受教育程度成正比。文化程度越高，薪资水平越高，收入的增长也会比较快。很多人希望接受更高水平的教育来获得更好的生活水平，特别是对于孩子希望其通过良好的教育在未来获得更好的生活质量。而随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这是的教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。
第二章：规划教育金的常见误区。
1、教育金保险越多越好；
对于孩子的教育金保险来说，很多人都觉得到了大学领取年金时可能1万或者2万都不够以后的学费，因此把每年领取的钱设计的相对比较高。希望把孩子的未来能够安排的更加充实。如果在经济情况允许的情况下，这样做其实未尝不可，但于此同时，投入的资金也会更加大。
教育金保险很大程度上主要的作用在于强制储蓄的同时，拥有一定的保障，从收益上看，并不可观。从投资收益上来说，不是特别具有性价比。
由于教育保险具有强制储蓄作用，买了保险之后，保费需要强制缴纳，因为能够起到强制储蓄，并且不可挪用。这一点对于缺乏时间弹性、费用弹性的子女教育规划是非常合适的。
只是由于其收益性低，如果过多的购买教育金保险，会降低整体资金的使用率。
教育金保险真切的作用在确保孩子能够在需要的时候确保能够有相应的资金去支持孩子的教育费用，不会因其他的各种风险而受到影响。
2、……过度追求流动性和提早返还；
前文提到，教育金保险的主要作用之一就是在于强制储蓄，提前为孩子做未来的教育规划。半强制性缴费的模式对于消费者来讲其意义是在为了保证这部分资金不被消耗在其他的项目之上。若产品具有相当的流动性，则不能保证这部分资金不被“挪用”。这样会使得之前的努力和累积前功尽弃，市场上高流动性的理财产品对于教育金规划的最大的风险就在于其很难做到“专款专用”。
教育金保险的意义在于专款专用、强制储蓄和保费豁免功能。但不应该是父母选择为孩子做教育规划的唯一工具，一定要结合其他的理财工具共同规划孩子的教育才能收获到更好的效果。
3、先孩子后大人，先教育金后保障；
很多父母购买保险，首先第一选择就是给孩子购买教育金；的确孩子的教育规划准备问题是父母必须应该考虑的问题，但是否是应该最优先考虑？
对于孩子来说父母是其最大的“保险”，只要父母健康并且有稳定的收入能力，就可以从方方面面照顾到孩子的现在与未来。我们在乘坐飞机时，都见过飞机的安全须知，当飞机机舱出现失压的时候需要带上氧气面罩，而如果身边有孩子的话，最正确的做法是大人先给自己带上氧气面罩，在确保自己的OK的前提下，再给孩子带上。其实转换到保险上面来说，也一样。
虽然教育金保险拥有豁免功能，即使父母在出现风险收入中断的情况下，孩子的教育金保险依旧能够维持原有的保险利益。但是有一点经常却被认为的模糊掉。
当父母发生风险事故的时候，其实影响的不仅仅是孩子的教育问题，而是整个家庭的经济生活。若整个家庭的规划仅仅针对孩子的教育的话，一旦发生风险，将会使得整个家庭的生活陷入低谷。
故，在给孩子做规划之前，父母应当首先从家庭的实际情况出发，转移家庭的人身、财产风险，特别是经济支柱尤为重要。
其次，对于孩子来说，在成长阶段首先应应对意外和疾病带来的风险，投保顺序应以意外、重疾、医疗为先，其次再考虑教育金及其他理财型产品。应遵循“先大人后孩子，先保障后投资”的原则，避免讲教育金排在首位，风险保障相对来说对家庭更为重要。
4、看重收益性，认为保险收益不划算；
教育金保险的意义与作用前面已经讲述，其优势在于：专款专用、强制储蓄和保费豁免功能。教育金保险确实存在收益偏低的问题，但教育金的作用在确保孩子能够在需要的时候确保能够有相应的资金去支持孩子的教育费用，不会因其他的各种风险而受到影响。
教育金短期不能提前支取，流动性差，早期退保还会有一定的本金损失，但由于保险能够确定在需要的时候就一定能有的刚性兑换，故应太在意其受益的问题，更不应拿教育金保险与其他理财型产品：如基金、P2P做收益的横向比较。
每种金融产品都有其独特的作用与意义，对于消费者来说，这些都是金融工具。各种工具之间根据家庭的实际情况合理组合配置，会使得我们的规划效果更好。
5、教育理财做成一生规划；
如果父母仅仅是希望为孩子做教育规划，那么可以选择在约定时间返还生存金的产品，而且保险期间最好定在孩子25-30岁即可。可是父母常常会陷入一个误区，认为对孩子好，就要为其做一生的规划。
殊不知，时代在变，行业在变，一切都在变化，保险也同样如此。由于国内保险发展的时间才20年左右，与发达国家地区还有一定的差距，理财型产品的封印正在解除（利率市场化、放开保险资金投资渠道）。等到孩子长大的时候，哪种性质的险种更加适合他其实尚未有定论。
同时，如果将孩子的生存获益的时间拉长，将会影响到孩子短期的获益，因为这样其实是将资金的返还更加分散，而更多的获利则到了更久远的后期。
前文提到专款专用。那么我们既然是为了给孩子做教育规划，那么我们的资金就要专项的使用。如果在能够规划好孩子的教育的同时还有富余资金，那么再做其他规划岂不更好？这样既能够使每一笔资金能够有效的运用，也能够使我们的财务目标能够更好的达到。
第三章：……如何规划孩子的教育金
1、如何做规划；
孩子将来要接受良好的教育，必然需要大笔、长期的资金支出。
教育规划方案的最终确立是在对家庭财产状况、收入能力、承受风险能力以及子女教育目标都已经明确前提下进行的。那么我们首先必须要清楚家庭成员结构和财务状况。
（1）梳理家庭成员结构及财务状况
在给家庭规划的时候首先要对家庭的结构和收支水平进行全面的了解，收集信息。完毕后，通过编制家庭财务表将家庭的信息归集到资产负债表、现金流量表、收入支出表中。这是在教育规划和其他理财规划中最基础也最重要的部分，这一部分的精确度将直接影响到后面的所有规划，一旦出现问题可能会对整个家庭的长期规划造成一定的影响。
（2）确定教育目标
父母应明确希望子女上什么样的学校。不同类型的学校收费不同，不同国家的学校收费更是存在巨大的差异，就是同一个国家的同一所学校收费也可能因为所学专业而导致学费各异。除考虑学费外，还有必要考虑各类学校、各国学校的特点，如地理位置、师资力量、学费高低，以及子女的兴趣爱好，学习能力等。
（3）量化教育费用
确定教育费用，首先要充分考虑自身家庭情况，确立教育消费计划的时间与学校类型。同时根据预计通胀率计算最终所需要的费用。
入学的年龄是规划教育费用的重要变量。如果孩子现在3岁，规划大学教育金的教育消费计划时间为15年，若孩子现在13岁，则只有5年时间来实施教育规划。对于这两种情况而言，规划的资金安排方式是完全不一样的。
并且还应该注意收集未来相应的学费上涨率，和教育期间生活开支等信息。
最后根据学校收费信息和未来费用通胀的趋势，就可以估算未来费用并决定没一个期间（每月或每年）储蓄的数额。
2、教育金规划的原则；
（1）目标合理
父母的期望可能会和孩子的兴趣与能力存在一定的差异，而且孩子在不同的阶段，兴趣爱好本身也极有可能发生变化。所以，我们在做规划的时候，应当考虑孩子自身的特点，结合家庭实际经济情况、风险承受能力去设定目标。比如，是上普通大学还是艺术学校，是在国内还是在国外等等。
教育规划不像其他理财规划那样有时间与费用弹性，且每个孩子资质不同，兴趣爱好随时又可能发生转变，因此我们在规划的时候应采取相对灵活的教育金积累方式，适应孩子未来不同的选择。
（2）提前规划
教育基金的建立与制定并非仅学费那么简单，其开销还包括日常的生活费用、医疗费用等等，若考虑未来不确定的通胀因素，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项重要支出，所以我们应认识到教育规划的重要性，尽早规划教育金。从量上看，在制定规划时相对宽松些，以防超出计划的需要。当然在保证日常开支的前提下，累积足够的教育基金才是合理的选择。
（3）定期定额
量化理财目标，没有太大自制储蓄能力的情况采取强制储蓄措施，每月存一部分，虽然单次的数额不大，但坚持习惯性的储蓄才能为子女教育打下良好的基础。而这一部分的主要工具可以选择使用教育金保险。
（4）稳健投资
在第二章教育金的误区中我们提到，教育金并非越多越好，切不可因为筹集教育金的压力而选择高风险的投资工具，因为本金遭受损失对未来的教育的不利影响会更大。根据收益与风险的配比原则，任何可能获得高收益的投资都伴随高风险，所以教育金规划还是要坚持稳健性原则，尤其对于教育金筹备时间较短的家庭来说，这一点尤其重要。越是临近教育金支出的时候，整体规划的风险越是要降低。
3、……假设案例规划
王先生夫妇收入中等，王先生与收入11000元，王太太收入5000元，存款10万。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了一份年月交2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想，18岁在国内上大学，本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此他们想了解如何进行孩子的教育规划
（1） 家庭情况
从家庭收支来看，夫妻两人都有收入，不过大部分集中在先生身上。整个家庭的收入来源是工资收入，理财收入很少，距离财务自由还有很大的距离。
其他财务情况分析
保障缺失：由于没有保险，作为家庭经济支柱的先生和太太的保障缺失，这将会威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中寿险增加两人的保障需求。
风险特征：从客户的金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资只是匮乏，风险承受能力较低。
（2） 教育费用分析
1、 教育费用估算
A、 本科国内教育费用估算
假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%
估计：现在每年一个大学生的学杂费一般在10000元左右，生活费每年8000元左右，其他费用4年合计8000元
B、 国外研究生教育费用估算
假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，下表为研究生两年的总费用估算。
假定：投资的平均实际报酬率8%
（1） 费用总额：6年后需要的本科教育费用为101365元；6年后需要的国外研究生教育费用总额的现值为387807元；6年后需要的教育费用总额为489172元。
（2） 每年储备的金额：FV=489172，N=6，I/YR=8，计算得出，每年应准备的费用总额为66682元
3、 教育资金的规划
由于大学教育的支出在时间上没有弹性，所要的费用又比较高，所以王先生夫妇要马上对这笔教育资金的来源进行规划。从教育规划工具上看，教育储蓄的收益对于所需要的教育费用来说实在太低，投资于证券或股票风险偏大，不适合王先生夫妇的风险偏好。因此结合王先生家庭的基本情况，应该采取组合产品方案实现其子女的成长教育基金储备计划，这个组合方案为：
1、进行定期定投，投资与一个投资组合，建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金或者教育金保险，1/3是指数型基金，1/3是股票型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可以有效规避风险，又可以获得相对较高的受益。如果这个投资组合在未来6年一颗获得平均8%的综合回报，则客户每月需投入5557元（66682/12），这笔钱约占客户家庭月收入的35%，虽然比重有点大，但基本上不会影响王先生的家庭收支状况与现金流。
2、为预防夫妇身故或残疾、疾病致使孩子教育费用可能无从着落的情况发生，王先生夫妇应该买一份保障30年，保额为50万人寿保险和健康保险。再购买一份保额在50万左右的意外伤害保险。
注意问题：
该理财方案是基于目前市场情况做出的一些假设基础上制定出来的，这些假设会随着实际情况的变化而变化，比如：物价的变动，证券市场波动，经济整张率的变化、汇率的变动和政策的变化等等。
生活支出除了收到物价水平影响外，还要考虑未来生活品质的提高以及医疗、保健方面的支出。这些支出的将会不断增加，影响其他目标的实现。
王先生现在每月子女教育花费较高，也是其不善于理财及理财规划时间较晚的一个结果。如果能提前10年进行规划，教育目标不边，每月花费在储备子女接受高等教育上的费用要低得多。