大家好，好久没跟大家聊保险了。今天这个标题看似和保险没啥关系，准确的说，应该是和保障方面的保险产品没啥关系，但实际它也是一款保险产品。今天小强来给大家聊聊年金这个事。直接一点说，是一款叫如意享的年金。
那什么是年金呢？其实年金也是一种保险，它是一款以生存或者死亡作为给付条件的特殊寿险，不过一般年金不具备或者不具备太多的保障功能，特性非常接近储蓄或者理财。年金分为教育金，养老金等等，都是先交保费，然后到了一定时间就可以领取，取出的资金总金额大于投保的保费总金额。
举个简单例子，比如张三30岁开始投保某款年金，每年交1万块钱，到60岁开始领取，可以按月领取或者按年领取，一直领到死亡为止，这就是生存金；张三死亡的同时，保险公司赔付会给张三的家人（受益人）一笔钱，通常是张三所购买年金当前的现金价值，这就是死亡金。所以我们可以看到，这款年金，就类似于定期存款，只不过不同于定期存款到期一次性取出，而是到期后分期取出。
一 为什么给大家介绍年金
关注小强的朋友就知道，小强之前一直都是跟大家推荐基础保障方面的产品，至于年金，从来没怎么提过。为什么呢？
其实小强觉得我们买保险，最主要的问题还是要保障自身和家庭的未知风险为主。这个基调是不变的。那么为什么小强今天却又来跟大家说年金这个东西呢？
第一，现实生活中，并不是每个人都能买保险的，也就是说，很多朋友由于各方面的原因（例如身体健康等问题，年龄较大等），不方面投保健康险类的保险产品（如重疾险，医疗险等），那么年金也是一个不错的选择。因为我们买保险，说穿了其实就是为了有一天风险到来的时候，我们有足够的金钱去应对这些风险。买年金也是有收益的，虽然杠杆不如保障类产品那么明显，但是如果我们自己存钱，收益还不错，那么也可以看作是一种保障了。而且年金有个好处就是确定性，就是说无论如何，这笔钱是我们自己的，到了我们设定的时间或者条件就能取出来。不像重疾或者医疗险，生病了才有理赔，没生病可能保费就拿不回来了。
第二，有一部分收入不错的朋友，自身的保障已经配置好了，有些现金，想投资却又担心风险，不知道把放在哪里，他们可能不要求收益非常高，但也不能非常低，并且本金和收益一定要有保障。那么年金也不失为一个选择。我们知道余额宝现在的年化收益，大概也就2.2%上下，还有很多朋友把钱放在里面，原因无非两个，一是相对比较安全，二是用时取出方便。但要提醒大家一句：余额宝其实就是货币基金，虽然相对比较安全，但也不是100%安全的，余额宝也从来没给大家保证过会100%保障大家不亏本。小强后面给大家推荐的产品，就绝对比余额宝收益更高，而且100%保障本金和收益。
第三，以前小强不给大家推荐年金，是因为年金对于理财性质的产品来说，并不具备特别大的优势，因为市面上很多理财产品都能超过年金，收益跟年金差不多的产品，风险也不是很大。但最近国内的经济形势并不乐观，银行利率不断下调，P2P衰落，很多理财产收益一路下滑，表现已经不如年金了。
二 为什么定投和理财不能代替年金
很多朋友可能会问，既然年金类似定期理财或者储蓄，那我直接理财或者储蓄不就好了？小强觉得有4个方面的因素，是年金不能被储蓄和理财代替的原因。
第一，目前的储蓄，年化收益很多都不如年金了。
第二，有很多朋友自我约束力不强，按照计划做定投可能达不到目标，要么到时忘了存钱，要么在国内这种各个电商大促销的氛围下，忍不住剁手，就花掉了。所以像年金这样，有合同约束的定期存储，可以达到专款专用，节约省钱的作用。
第三，年金可以做财富传承之用。提前规划好去世之后的财富分配是非常重要的，立遗嘱可能面临伪造和繁琐的公证等问题。年金就可以避免这些问题，例如直接以自己的儿女作为受益人，提前几十年就可以规划好，而且期间也可以方便的修改。最关键的是，年金的赔付是不用交个人所得税的。如果是一笔现金存在银行，万一事主去世前没有提前取出来，银行通过继承方式处理，就面临个人所得税的问题。
三 如意享产品介绍
说了这么多年金的知识，我们看看今天的主角：信泰人寿如意享养老年金，到底表现如何。这款年金在目前市场上算是性价比非常不错的产品。
01 产品信息
1） 投保年龄：28-69岁
2） 保障期间：终身
3） 缴费期间：趸交，3年/5年/10年
4） 领取养老开始时间:
男：60岁/65岁/70岁
女：55岁/60岁/65岁/70岁
5） 身故：保费或者现金价值（两者较大的一个）
6） 年交保费。趸交5万起，期交1万每期，最低3期。
02 产品特点
1） 预定利率4.025
预定利率不等于实际利率，一般来说，实际的利率比预定率要低。而且目前预定利率4.025%的产品，已经被叫停。也就是说，除了目前在售的产品，以后的新产品预订利率都不会高于4.025%了。
2） 投保后可以加减保
投保后，可以根据自己的情况来加保或者减保。资金灵活性大大增加。加保必须在缴费期内，第2个保单年度之后；并且每次增加限额为20%，每次追加不小于1000元，为1000元的整数倍。关于减保，就是就是部分退保。
3） 支持保单贷款
最高可以贷款为现金价值(主险+万能账户)的80%。资金周转更便捷。如果需要保单贷款，目前的利率是4.35%，每半年重新公布一次。这个利率略高于主险的收益，其实也可以理解，保险公司不可能一边让我享受高的收益，另一方面借给我们一大笔钱，这样保险公司过不了多久，可能就亏损了。
4） 可以附加万能险账户
万能险账户可选附加，保底收益3%，目前为5%。
03 产品分析
对于一款年金究竟好不好，主要就是要看它的收益如何，因为这款如意享的年金它没有保障性质的内容。
对于预定利率为4.025%这个问题，其实是很多产品在设计时，假设了很多条件才能算出来的，通常这些条件是不能完全满足。所以大多数情况真实利率会比4.025%低。
那么具体到如意享这款产品，但真实收益是多少，不同的投保年龄和领取会有不同的表现。接下来我们看看具体情况如何。
我假设投保人投保如意享这款年金，投保人今年30周岁，年交保费1万，交费10年。
可以看到，前几年的时候，保单的现金价值是非常低的，远远低于所交保费总和。
直到第9个保单年度，现金价值才超过保费总和。也就是说，如果我们在第9个保单年度之前退保，我们就会有比较大的损失，甚至拿不回来自己所交保费总额。
所以，如意享这款年金产品，投保前要配置好自己的家庭资金流情况，前几年千万不能退保，否则损失较大。
保单的现金价值达到最高的时候是第30个保单年度，这个时候投保人正好60岁。
从61岁开始，受益人开始领取年金，所以现金价值开始减少。
我们一直说，预定利率不是真实收益，两者之间有一些差别。那么这个表中，真实收益具体是多少呢？我们来算一算IRR的值。
我们可以看到，这个IRR为3.87%。这个值还是要略低于产品宣传的4.025%的。
朋友们是不是觉得这个收益并不高啊，那是因为没有比较久没有伤害，要知道，现目前银行5年期以上的定期存款利率才2.75%，余额宝也就2.27%，相比之下，是不是觉得高很多了。
上面我们计算的是60岁时候的收益，那么50岁，70岁……是多少呢，各个年龄段收益略有不同：
我可以看到，80岁和90岁的时候，IRR达到最高，3.91%。那我们能活到80岁吗，这个谁也说不准，但是目前中国人均年龄大概是76岁左右，随着医学水平的发展，二三十年之后，人均年龄达到80岁左右，小强认为还是很有可能的。
从各方面数据来看，如意享这款产品，在预定利率为4.025%的情况下，相比同类产品，已经非常出色了（之后的文章小强会做其他产品和如意享的对比）。
如果看了上面的内容，伙伴们仍然觉得如意享的收益不够高，资金还不够灵活，还不够刺激，那我们接下来介绍如意享这款产品另一个非常吸引人的东西，也就是我们标题中说道的年化收益5%，灵活存取的特色：金掌柜万能险账户。
我们先看看这个万能险账户有什么特性：
1）100%保障收益3%（复利），目前是5%。本金100%安全。
2）可以随时往账户中追加资金。并且追加资金没有上限。但在前4个保单年度，追加会收取1%的费用，这1%的费用会在第5个保单年度返还。第5个保单年度后追加，也会有1%的费用，这个费用在下一年返还。
3）可以随时提取账户中的资金。但是每个保单年度提取的上限不能超过账户中金额的20%。如果想要一次性全部取出，就只能注销金掌柜万能账户。
4）前5个保单年度年内提取，会收一定费用，5%-1%逐年递减。第6保单年度后不收取费用。但新追加的资金（保费），要到下一年，提取才不收取费用。
首先，说说这个账户是附加的，可选的。如果你不开通，也不影响年金的购买和给付。但是小强强烈建议开通，因为它的收益，目前比主险收益更高。
其次，怕有些朋友不了解万能险，所以解释一下。万能险，不是什么疾病、意外都保障的产品，相反它可能什么保障内容都没有，当然除了收益。这里所谓的万能，是指在资金存储和取出方面，非常灵活，有闲钱了可以随时追加到万能险账户，并获取收益；没钱时可以随时取出来花，怎么样，大家是不是觉得很像余额宝。
虽然如意享这个万能险账户有很多优点：收益不错，保底收益3%，现目前是5%，而且本金安全，表现已经超过市场上很多银行的低风险理财产品；但是和余额宝相比，还是有些差别：
在这里，提醒一下朋友们，目前预定利率4.025%的产品，已经被银保监叫停，这说明国家对未来相当长一段时间内的利率风险非常重视，对经济形势也不是很乐观。市面上仅存的几款产品，能销售到什么时候，谁也不知道。买年金是个大事情，目前来看，如意享确实很划算，但以后随着经济形势的变化，是不是还有利可图，小强也说不好。所以还是根据个人情况而定。
四 总结
年金属于理财范围的保险产品，小强还是希望大家能购买保障类型的产品，就先购买保障类型的产品，如果保障类型的保险配置好了，还有余钱，可以考虑年金（注意，年金并不是唯一的途径），以规划小孩教育资金、自己的养老或者资产传承等。小强之前在《退休后我的养老保险每个月能领多少钱？够我花吗？》中也提到过，中国未来二三十年的养老情况，其实不容乐观，提前为自己的养老作打算也是有必要的。
回到如意享这款产品，主险收益3.9%左右，同时可以附加万能险账户，万能险账户收益保底3%，目前收益5%，并且本金绝对安全，还是非常值得拥有。在目前，国内经济增长情况越来越慢，银行利率不断下调的阶段，小强觉得锁定一款终身利率接近4%的产品，还是有必要的，当然，朋友们也要视自己情况而定，如果有其他比较好的投资渠道或者方案，也欢迎分享给小强。
注意：如意享只能线下投保，所以有投保需求的伙伴，欢迎私聊小强。
好了，今天的和大家要说的都说完了，就到这里吧。更多的文章，欢迎大家关注小强的公众号：小强鉴保。一个认真教大家买保险的地方。