职业对于买保险的影响（附高危职业投保指南）

我们经常听到这样的事：隔壁老王非常健康，但由于自己的职业风险太大，被保险公司拒保了，难到买保险跟职业还有关系吗？

什么职业是保险公司担心的？

保险公司经营的是“风险”，要评估风险系数后才能决定是否承保及如何承保。客户的职业是保险公司评估风险的重点，因此不同的职业风险系数相差极大：1类职业风险最小，类别越高，风险越大，承保的方式有正常承保、加费承保、拒保等。

以一家寿险公司的《职业分类表》（意外险）为例：

1类职业有机关团体内勤人员、律帅、教师等

2类职业有路桥收费站执勤员、足球教练、屠宰工人等

3类职业有汽车制造工人、客轮船长、导游等

4类职业有下水道清洁工、装修工人、飞机修护人员等

5类及以上的职业一般视为高危职业，如高楼外部清洁工为5类职业、快递人员为6类职业等，这些职业虽然属于高危，但购买保险也是有机会的。有些职业如拳击运动员、防暴警察、高压电工程设施人员，风险极大，保险公司绝大多数都会拒绝承保。

特别提示：

● 不同公司对于同一职业，有可能定级不同

比如不同保险公司对于民航飞行员有不同的定级，有的公司定为3类职业，即使投保意外险也可以正常承保；有的公司就会定级为6类，投保难度就会相当大。

● 相同公司对于同一职业，不同时期有可能定级不同

比如保安这个职业，原来职业类别表定为5类，属于高危职业，随着核保及承保能力的大幅度提升优化，改版后定为3类，投保就会容易很多。

● 有的公司职业类别宽泛，有的详细（如工商人员）

针对机关团体的职业分类，有的宽泛，有的详细，比如工商人员，一家公司定为3类职业。

另一家没有具体规定，可以视为其他工作人员，定级为1类职业。

当然，有的职业是可以个案评估的，是否可以承保是可以谈的。保险公司在承保时，会根据其他因素做特殊审核，如投保人数、平均年龄、保额、保障时间等等，如消防队队员、刑警等。

● 职业对于不同险种的影响程度是不同的

1、意外险风险等级

2、寿险风险等级

3、医疗险风险等级

…

举个最简单的例子：

水上摩托车教练，在投保意外保险时，保险公司一般定高危职业，如5类，而投保寿险时，会定为“标准”，即投保意外险大概率加费或限制赔付，而投保寿险就会正常承保。

因此，有投保的需求的你，如果职业有一定风险系数，要做以下3件事：

1、确定职业类别（越宽泛越好）

2、对比职业定级（等级越低越好）

3、选择最有利于承保的产品（承保越容易、保费越低越好）

一般的意外险只承保1-4类职业（甚至有产品仅承保1-2类职业），5类及以上职业不允许购买，而且这些职业在市场中选择范围也会相对较小，针对高危职业人群，保险公司有两类意外险可以选择：

1、专属型：有的产品是专门针对高危人群设计的，接受5-6类职业投保。

2、放宽型：有的标准产品放宽了限制，有些意外险可以接受1-6类职业投保。

高危职业购买保险的注意事项

1、看清合同是否有理赔限制

有的产品会有这样的限制：职业1-4类都可以赔付100%保额，5类及以上会有理赔限制，如只赔付保额的30%、50%。

2、看清合同是否有额度限制

（1）额度：如18周岁以上被保险人，在其他保险公司投保的身故保险（寿险+意外险）累计保额超过50万元时，就不可以购买新的产品。

（2）份数：一般以1-2份为限。

3、是否承保高空作业职业

很多高危职业意外险是不承保高空作业的，这个要在投保时特别注意。

凡在坠落高度基准面2米以上（含2米）有可能坠落的高处进行作业，都称为高处作业。

4、保险期间内更换工作怎么处理

换工作要告诉保险公司，根据产品条款约定，当被保险人变更其职业或工种时，应于10天内以书面形式通知。职业或工种变更后，依照职业分类重新核定保费或者给付条件。

5、高风险运动是否保障

很多高危职业可以投保的产品也会有严格的责任免除，如不承保高风险运动导致的意外伤害，高风险运动包括但不限于潜水、跳伞、攀岩、探险、蹦极、驾驶滑翔机、武术比赛、摔跤、特技表演、赛马、赛车等。

高危职业投保虽然有些难度，选择范围也很小，但经过公司及产品的筛选，也完全可以选择一款适合自己的产品，可以去各家公司网站下载该公司的职业类别表进行查询对比，或者咨询专业人士给你最合理的建议。