调研：除支付宝、微信以外的第三方支付企业是怎样寻找支付场景的

作为第三方支付产品，最为重要的不是支付技术有多现金，而是有多少支付场景来吸引用户使用平台进行消费、绑卡。目前第三方支付市场上，支付宝、财付通（微信）占据了大部分的市场份额，一个有电商背景，一个有社交基础。其它的第三方支付产品又是如何寻找自己的优势支付场景，值得调研一下。本次选取了比较知名的比如京东金融、百度钱包、银联钱包、平安壹钱包、电信翼支付、移动和包支付、快钱钱包，以及手机领域的Apple Pay、小米钱包。

首先快速比较这9款第三方支付App所支持的支付场景。

支付场景对比

首先一个很明显的共同点是，这些支付企业，几乎都有线下支付渠道以及自有电商。诚然，线下支付与在线购物，是用户使用第三方支付最常用的场景，但是，在线电商与线下支付是支付宝与财付通的优势领域，用户们都习惯于使用支付宝微信，其它的第三方支付是否还有教育用户的机会还很难说。其中稍微好一点的是京东金融与百度钱包，京东金融由于背靠京东集团，相信京东支付的电商交易笔数还是会很可观，百度那边有百度外卖、百度糯米这几个用户量比较大的生活服务类App的支持，我还记得百度钱包在百度外卖上做过满减的活动，但是之后又不了了之。如果百度想要强制用户在外卖、糯米上使用百度钱包的话，势必会引发反作用，因为用户们已经离不开支付宝微信了。Apple Pay与小米钱包应用于苹果官网与小米商城，情况还算不错。其它几位的自有电商，可以说是形同虚设了。线下支付领域同理。所以看到，这些第三方支付企图建立自有电商来培养用户支付习惯，可以说是投入产出比太低，花钱做营销活动能拉来一部分新用户，但是没了补贴，这些用户又会流失。

转账在日常生活中是很常见的金融行为，但是这个功能的设计极大程度的依赖于社交关系。微信做转账水到渠成，支付宝因为用户基数尚可勉强跟上，京东金融没做转账功能，反倒显得比较明智，没有必要在这种没有任何胜算的功能上浪费开发资源。

生活类缴费，这里指的是水电煤网、话费流量、汽车加油、违章缴费等。这也可以算是第三方支付产品的标配了。这类服务比较特殊，需要第三方支付企业与代理商、市政缴费企业一家家谈，对商务层面要求比较高，但是接入进来，大家提供给终端用户的价格又相差无几。所以生活类缴费服务，有了不加分，没有要减分。用户可以不用，但是急用的时候，你不能没有。

信用卡相关。在信用卡上可以做的文章就比较多了。办卡、还款、账单、代还、卡惠，每一个环节，第三方支付都能涉及。大家比较常见的有办信用卡，这部分跟银行合作比较多，还有信用卡账单记录，也是一个辅助功能。信用卡还款，看到只有京东、百度、银联、平安做了，这是由于第三方支付作为还款通道也需承担一笔费用，对于规模不大的第三方支付平台来说，成本就会有点高。代还涉及小贷业务，后面会分析。

酒店机票、在线票务一般是接入第三方服务，也仅仅是增加一个支付场景而已，与之前分析的电商场景同理。

关于红包。红包一般分为C2C社交红包与B2C营销红包。C2C社交红包玩的最溜的是微信支付，支付宝不管怎么发力也比较难追上。对于其他支付企业来说，选择做B2C营销红包是一个不错的选择。一来接入外部商户可以起到营销作用，二来用户愿意拿红包，得了红包还能促进消费与绑卡。比较典型的是小米钱包，小米钱包的策略是通过后置条件为绑卡的营销红包带动绑卡与消费，在用户获取红包之后，引导用户参与小米钱包的“一元购”“一分钱抽奖”活动，给支付带量。

重点是互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在金融产品的设置上，更加多元化，面向的用户群体也更为广泛。支付宝最开始做余额宝带热了整个行业，理财信贷是金融的核心，互联网通过大数据风控，将它带入了传统金融无法触及的长尾用户群。从而激活大量的金融需求，产生了新的赢利点。对于第三方支付来说，互联网理财是个抢用户的好机会。找不到支付场景，给用户利益总是可以的吧。于是乎就看到大量的第三方支付企业重点推广理财业务，用互联网企业引以为傲的推广手段，比如加息补贴等手段吸引用户绑卡留存。由于能吸纳大量零散沉淀资金，一些中小基金公司、理财公司也乐于跟第三方支付公司合作。

最后是信贷，这是一个利润相当足的业务。之前传统金融中的信贷，银行低于1万一般不借，普通用户如果没有抵押也不借。互联网金融出现后，小贷生意与互联网风控结合，极大地满足了普通用户生活消费的需求。而且以花呗白条为首的小贷业务，也培养了用户花未来的钱的消费习惯。最为重要的是利润，这些贷款业务虽然说费率为个位数，日利率万三或万四，看似很低，实际年化利率基本上都在15%左右，一些P2P借贷利润则更为可观，在满足消费者超前需求的情况下，也给自己带来了可观的收入。

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