装修贷曾上演“套路贷” 湖北消费金融ABS产品的贷款全部用于“装修”

华夏时报记者 冉学东 徐晓梅 北京报道

2020年对于持牌消费金融公司来说是非常艰难的一年，发行ABS产品不仅为其增加融资途径，还彰显了持牌消费金融的实力。

近日，全国银行间债券市场披露湖北消费金融发行12.42亿元ABS产品，受托机构为交银国际信托，主承销商为中金公司。这是其自2019年2月获得信贷资产证券化业务资格以来，发行的首单ABS。

中债资信评级报告显示，湖北消费金融的入池资产贷款类型为“嗨贷-悦居”、“嗨贷-保单”个人消费贷款，贷款用途100%为“装修”，贷款笔数7758笔，笔均贷款金额超过16万元。

贷款用途为什么全部为装修，截至发稿前，《华夏时报》记者尚未收到湖北消费金融的回复。值得一提的是，这几年，装修成为不少消费金融公司期望较高的应用场景，但也频频被指存在套路贷风险。

线下大额消费贷业务受影响

资产证券化业务资格相对来说难以获取，含金量也自然就很高。获批资产证券化业务资格之后，持牌消费金融公司可以在公开市场发行资产支持证券，有利于盘活存量资产、拓宽融资渠道、提高主动负债能力、提升市场影响力等。

目前，包括湖北消费金融在内，全国获批信贷资产证券化业务资格的消费金融公司共七家，其余六家分别是中银消费金融、捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、锦程消费金融、马上消费金融。

湖北消费金融是华北首家获批的持牌消费金融公司，于2015年4月成立，注册资本5亿元，主要业务是拓展互联网及线下个人消费信贷业务，为个人用户提供金融服务。

2016年12月，湖北消费金融完成第一轮增资，目前其股东包括湖北银行、TCL集团、万得信息、宇信科技、商联集团、武商集团，持股比例分别是30%、20%、20%、12%、9%、9%，湖北银行一直稳坐湖北消费金融大股东位置。

股东之一宇信科技（证券代码：300674）公布的2019年财报披露，报告期内，湖北消费金融2019年实现营业收入13.79亿元，比上年同期增长67.76%；净利润1.11亿元，比上年同期增长7.77%。2018年，其营业收入和净利润分别同比增长228.8%、128.2%。2019年业绩增速明显放缓。

截至2019年12月31日，湖北消费金融资产总额合计88.61亿元，较2018年增加16.62亿元；发放贷款和垫款77.36亿元。

资产质量方面，湖北消费金融不良贷款率呈下降趋势，2017-2019年分别是2.86%、2.27%、2.21%。截至2019年末，湖北消费金融的资本充足率17.89%，拨备覆盖率151.82%，2018年末这两个指标分别为11.09%、173.15%。

目前，湖北消费金融已在深圳、北京、成都、上海、西安等地设有区域中心，旗下有“嗨花”和“嗨贷”两大产品体系，嗨袋是其APP产品。

嗨花类似于花呗、京东白条，是一款纯线上的小额循环贷款产品。

嗨贷是一款纯信用贷款产品，支持APP线上申请，有月供贷、保单贷、基金贷、薪金贷、护照贷等，最高可贷20万元，期限最长为3年，覆盖的场景包括旅游、留学、新婚、医美等。

另外，嗨袋APP上还有一款贷款口子“小鱼福卡”，最高可贷20万元，可用期限为3-12期，申请年龄范围为22岁-55岁，是近期刚上线的口子。

值得一提的是，湖北消费金融总部位于武汉，作为此次疫情的重灾区，其业绩也受到一定程度的影响，特别是以“嗨贷”为代表的线下大额消费贷业务规模会被压缩，用户的还款能力也会下降。

合作机构频频违约

对于发行的ABS贷款用途为何全部为“装修”，湖北消费金融并未给予回应。

事实上，装修贷已经不是一种新模式，不少银行和消费金融机构都已开展此业务。持牌消费金融与互联网装修平台合作可以整合多方资源，互联网装修平台可获得来自装修公司的佣金以及托管账户沉淀资金收益，消费金融则可以增加个人装修贷业务规模。

但由于互联网装修平台盲目扩张，出现了被投诉甚至跑路的现象，如去年初主打“装修贷”业务的互联网装修平台优居客破产倒闭，上千名业主的装修款被卷跑。

因不少互联网装修平台把装修款集中托管后，形成资金池，然后为了收益往往加大金融杠杆，资金用途也无法监控。针对装修贷的“套路贷”现象，上海市政协经济委员会副主任伍爱群于2020年1月称，要强化监管，对于引发非法集资、金融欺诈等违法犯罪行为的要严厉打击。

而且，湖北消费金融合作的多家机构频频出现问题。

2020年1月16日，湖北消费金融的原合作单位爱又米因出现违约，决定终止对爱财集团的委托扣款授权。且自2020年1月17日起，湖北消费金融作为贷款人将直接对到期贷款进行扣划还款，还提醒用户不要通过其他机构进行贷款还款，还款记录将按照《征信业管理条例》上报至中国人民银行。

爱又米是爱财集团旗下消费金融品牌，创立于2014年9月，覆盖购物、教育培训、休闲娱乐及就业创业等消费场景。因陷入重复扣款纠纷，华融消费金融与湖北消费金融都停止了与爱又米的合作。

不过在湖北消费金融发布公告后，仍有用户投诉在爱又米还款后遭重复扣款。另外，受有用分期套路贷事件影响，2020年3月16日，美利车金融遣散全体员工，面临倒闭风险。

在爱又米、有用分期出事之后，有不少用户投诉湖北消费金融平台，截至目前，聚投诉显示的投诉数量已超过1000件。

有用分期和爱又米都是消费金融平台，湖北消费金融主要与其在助贷业务方面达成合作。事实上，多家持牌消费金融已经开展了助贷业务，如盛银消费金融、晋商消费金融等，一方面能够丰富资产端，另一方面能快速增加收入。但合作机构提供的场景和用户流量并不能转化为持牌消费金融的资源。

“助贷行业面临强监管，互联网金融平台的风险也不可控，一旦出现问题就会对持牌消费金融公司产生影响。”一位业内人士对本报记者表示。

值得一提的是，2019年上半年，湖北消费金融缩减了业务规模，并称正处于产品策略、风控政策调整窗口期，对于停止发放贷款这一说法预计否认。

但湖北消费金融的风控确实存在问题，2018年1月，银保监会官网公布的罚单显示，湖北消费金融因存在“贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用”的违法违规问题，被处以40万元罚款；寇云天、张帆、刘琼、郑果等个人因在上述违法违规问题中承担直接责任被警告。