文/小影子攒钱记
情况介绍
小C，一家三口。
有房一套，两居室，每月需还贷600元。
有车，新桑塔纳一辆，每月需还贷1400元，至17年9月还清。
有娃，2岁半。
有存款，2万元。另有公积金2万元。
有欠债，欠父母2万元。
夫妻月收入1万元，各5000元左右。
理财目标：
计划2年后要二胎，妻子辞职全职带孩子，希望找到一个理财方式，能每月收入5000元。
财务健康体检
看到这样一份数据，最直观的问题就是：
1.用来“钱生钱”的钱太少。
小C夫妻有一个两岁半的女儿，假设工作至少4年了，收入尚可，夫妻都是5000元左右。房贷月供600元（跟小C确认过，600元是全部的房贷月供，而不是扣除公积金之后的），如果是20年的贷款，总共贷了10万元左右。由此猜测，房价水平不高。小C夫妻的收入，在当地应该算中上。
在上述假设前提下，小C夫妻仅2万元存款，且还欠父母2万元，几乎等于0存款，这点是急需改善的。
对此可能造成的理由，做出两种猜测：
①买房买车花费了大部分的积蓄。从买车贷款来看，小C夫妻并不像是“能不欠银行钱就不欠”的那一类人，不过如果真的是尽量多付了首付，在目前的如此低利率的情况下，这种选择是不明智的。
②平时花销太大。不否认中国很多地区，房价不算贵，但是物价却也不比一线城市低。小C夫妻收入不错，无房贷压力，追求比较高的生活品质，也很有可能。
花钱这件事情上，其实没有绝对的“该花还是不该花”的标准，从资源分配的角度看来更合理，总的资金有限，当然要分配到对我们来说更重要的目标上去，小C夫妻目前更重要的目标就是积累一笔本金，为生二胎以及小C全职在家做准备。
2.资产分配不合理。
小C的家庭财务状况里，没有提到保险，也没有投资。为了保障一个家庭资产的保值增值，合理的资产分配是需要的。
保险的“双十原则”，即10%的收入用于购置保险、保额是个人收入的10倍，是比较普遍适用的。大家可以按照这个原则，确定自己所需的保额。
预测财务目标达成缺口
小C的财务目标是2年后要二胎，辞职之后保证自己收入5000元。
我认为还要再加上一条：换房。作为一个有二胎的家庭，两居室是有点不够用的，不过因为小C并不会请公婆或者父母帮忙带孩子，换房可以在孩子稍大之后再进行。
假设小C两年后备孕，再一年后孩子出生，即总共3年时间。
我们假设小C从今天开始注意节流，家庭结余率达到50%，到第3年年末，即宝宝出生的时候，将有18.15万结余。用这笔钱想要稳定获得每月5000即一年6万元的收入，年收益需达到33%。很明显，这属于非常高的年收益率，即使小C愿意承担对应的高风险，也不能保证长期稳定得到这样的收益。按一般的比较安全的收益水平8%来计算，每月要收入5000元，需要75万元本金。
所以，小C目前设置的这个目标，按目前的状况，基本不可能达到。
理财处方
如果小C还是想在19年辞职带娃，并且想较为稳定地月入5000元，应该怎么做呢？
首先，从今天开始，开源节流，尽量积累更多的本金。
在未来的几年里，小C夫妻尤其是小C的丈夫，需要更努力地工作，提升职业收入。如果3年后，小C丈夫个人月收入就能达到1万元，那么他们家庭开支的压力就大大减少了。
同时，节流也很必要，要尽快改善目前零投资的状况。在这期间也能进行一些投资，不过看起来小C并没有太多投资知识，盲目投资并不可取。
投资建议：
①每月强制储蓄，拿出固定金额的钱做投资。
②因为3年内就需要用钱，股票基金定投并不是很合适，建议选择一些大的稳妥的P2P平台（各项第三方排名前10里面找）。
其次，开展副业，获取非职业收入。如果小C打定主意，在两年后辞职要二胎，那么现在就可以开始考虑开展副业，作为辞职之后家庭收入的补充。用这两年的时间进行初期的打拼，两年后副业基本上轨道，即使一个人带两个孩子，副业方面也能应付得过来。
理财不是发财，很多时候，对于大部分家庭，是以时间换空间的一种方式。
小C家的情况，在两三年内都无法达成“钱生钱”实现“财务自由”的状态，还是需要以投入时间精力劳力去赚取回报为主。
不过，小C一家从现在开始理财投资，将来孩子的教育费用、自己的养老费用等，都是有可能用理财来规划妥当的。