重疾险投保指南（下）——两个维度、一个坐标

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投保重疾险，我们首先要明白两点

1.面对不同的人群,投保重疾险不存在单一策略
2.对于大多数人而言，推荐单一产品或者单一策略有害无益

那怎么投？什么投保姿势才正确？

要注意

两个维度、一个坐标

两个维度

全面
充足

投保的时候，我们可以用两个基本的维度来衡量保障策略是否足够优秀：
全面：保险责任的范围是否足够广泛
充足：保额是否足够抵御风险

以重疾险为例

全面：是否有身故责任、是否有轻症责任、是否包含高发轻症、是否有豁免功能、是否有多次给付、是否有绿色通道附加服务等等
充足：保额以50万为基础，最好能覆盖五倍年收入

主次关系

就像是吃饭，一个管的是营养是否均衡，一个管的是能不能吃饱。

这两个维度当然是有主次的，如果说在预算充足的情况下，我们自然希望又要吃饱又要吃好——保障既要全面又要充足。

然而当我们预算不足的情况下，我们就得做一些取舍了，优先考虑保额是否「充足」，没钱吃大餐，那就先吃饱，饭都吃不饱了，考虑什么营养丰富呢？

同样的，如果预算紧张，做不到面面俱到，那就优先解决重点问题，这个重点问题就是「保额」。举个简单的比方就是，

守城的时候兵力不足怎么办？

这时候再把兵力平均分配是下下策，因为这意味着一处都守不好，处处都是弱点。换种思路，我们做一些取舍，重兵把守兵家必争之地才是上策。重疾险有很多附加功能，什么多次给付，满期返还保费，各种各样的豁免功能等等你们说这些功能好不好？我说好，但是but都不是重点，重点在于假设发生初次理赔的时候能拿到多少钱，这才是重点。

多次给付的贵就买单次给付的嘛，单次给付的还贵就买定期的嘛，重点不要搞错，「保额」才是我们要坚守的兵家必争之地。

我之前有听无数客户说他们之前买了某某公司的**产品，来问我好不好的，一般问下来没有保额没超过20万的。

这时候我只能笑笑，「你要买来看门的，买了一只吉娃娃，有用么？」

喵喵喵？？

品质消费

而当我们预算充足的时候，我们就要来谈谈「全面」这个维度了，光谈「性价比」是不够的。好比在这个「品质消费」的时代，很多人也不愿意再去逛淘宝了，而是希望花钱买更好的品质。

重疾险，保额是地基，地基打扎实之后，我们也希望它能够有更好的「品质」和多元化的功能：

一个坐标

人无完人，这里指的是身体健康状况。

一位业内的老艺术家说过「健康是投保最大的资本」。

而我说

健康才拥有投保的主动权
健康的时候是你选保险产品
不健康的时候是保险产品选你

如上篇所说，很多理财大V，精算师们教所有人都在线上投保定期重疾，是一种非常严重的认知偏差，因为在现实世界中，很多人没有资格去投保线上定期重疾险。这个资格甚至凌驾于上述的两个维度，关乎到保单是否能够起到作用的问题。

这个资格就是「健康」。

健康人群

健康人群（标准体）是保险公司们的VIP客户，享有帝王般的待遇，可是说只有你不想买的，没有你买不到的：

1.从单次给付到多次给付，从线上投保到线下投保，选择灵活
2.不会有加费除外的情况，保障更加全面
3.保费可以达到最优

例如目前市面上有几款费率非常低的多次给付型重疾险（甚至比大多数单次给付型重疾险费率还低），核保非常严格，仅适合身体非常健康的人群。一款重疾产品责任又全面，价格又低，那自然风控的要求就大大提高了，简单来说就是：

不健康勿扰

亚健康人群

亚健康人群（次标体），70%的消费者都属于这个人群，患有一些常见的都市病，比如脂肪肝、肝炎（乙型肝炎携带）、甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿、乳腺增生、子宫肌瘤、尿酸过高等等。

这些小毛病说病不是病却会给投保带来很多麻烦和限制，比如无法线上投保、可能除外某责任等等

线上投保

由于目前的线上投保规则就是一刀切：Yes or No

大多数亚健康人群是过不了健康告知的，属于直接 OUT！这是我截取的某款线上热销定期重疾的健康告知内容：

其中有几个重点：

最近1年内是否有不适症状？最近三年内是否以下一项或几项检查并且检查结果有异常？

这两条的杀伤力已经非常大了，谁能保证体检的时候没有几项指标异的？

还有肝炎、任何未明确诊断为良性的包块或肿物、息肉、囊肿

这就太多了，比如甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿都是非常常见的病种（有些健康告知甚至还有乙肝病毒携带者），线下投保可能标准体正常承保，而在线上直接拒保。

甚至近亲还有连带责任近亲属，

2个及以上在60周岁前患有心脏病、脑血管疾病、糖尿病、癌症或其它任何遗传性疾病。

线上投保目前是逆选择重灾区，很多人可能看都没有看健康告知一眼，却不知道自己根本连投保的资格都没有，这颗隐藏的定时炸弹会在未来的某一天集中爆发。

线下投保

那你肯定就要问了只是一些小毛病我真的没办法投保了吗？
不用太担心，线下投保，走人工核保流程，有正常承保的可能，如果稍严重，就单项责任除外或者加费，但是还是可以享受保障的。

可以说线下投保的议价空间更大，也更加灵活，更适合大多数消费者，不再是一刀切，是具体情况具体讨论。

非健康人群

非健康人群（非标体）是指身体已经有明显疾病或者病史的人群，此类人群投保比较困难。由于带病投保的原因，会造成四种后果：

1.牺牲性价比
2.可选择的投保范围也大大减少
3.拒保或者延期风险
4.即使承保了，也可能面临加费或者责任除外的情况

即便如此投保还是需要大量的经验和一些运气，面对复杂的情况，经验非常重要，每家保险公司的核保规则都不一样，只有拥有大量的实践经验才能让消费者最大可能的享受保险保障。

作为一个老经纪人，有很多帮助非标体成功投保的实战经验，此处有三点忠告，各位不妨一听：

1.千万要如实告知，所有劝告你不告知，甚至拿不可抗辩条例来说事的人都是混蛋。
2.核保结果好的重疾才是真的好，很多本身没什么亮点的却可以正常承保的重疾险，也比责任优秀却要加费除外的好。
3.情况复杂请找经验最老道的经纪人。

总结

要投重疾险，请牢牢记住这两个词