给一位朋友的理财建议

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文/leson

先说明一点，我并非什么理财专家，也没得到过什么理财或者金融或者经济方面的证书，连股票从业证书也没去考。所以我下面说的仅仅是个人的看法。当然，我私底下认为，所有的财务问题都是个人问题，也就是说，我不觉得理清个人财务问题很难，稍稍做个计算题就懂了，眼光再长远一点，那也可以很容易的达到财务自由。只是里面有陷阱，像几年前的雷曼迷你债券，那就确实有点头痛。但毕竟都是黑天鹅事件，资金分散并适当处理，是完全可以避免这种情况的。关于避免理财陷阱的，方法很多，其实只要记得便宜莫贪，不要梭哈，基本上是可以避免百分之七八十的陷阱。

先说我这位朋友的情况：四川人嫁深圳，夫家有自己房子，吃住暂时不愁。育有一女，自己没上班，信用卡有四张，经常套现去做股票赚钱。因为信誉良好，可贷款途径多，有三笔贷款都是帮朋友贷的，一笔借给一做生意的朋友，每月还款越6000，可从中赚七百左右。一笔借给夫家的朋友，该朋友工资卡做抵押，每月自行取款即可，每次从中可赚500；最后一笔是自己老公做生意的，每月还款2600，压力不大。信用卡总额度约10万，丈夫每月工薪约5000，仅仅够还贷款与简单生活水平。所以她经常利用股票去赚点钱，由于资金要周转，只能做短线买卖，但一直做不好，没什么太大的盈利，还经常性有亏损。只是家里吃住不愁，夫家父母可帮衬着照顾。

我看到这样的情况，第一个反应是这财务状态十分混乱，而且几乎是利用信用卡套现做股票赚收益，这是十分危险的行为。但不得不说的是，现在国内还有不少这样类似的公司财务状况，但你原意投资这样的公司吗？所以我给出一个方案：
1，从现在开始给自己做账，所有资金流进流出都记录下来，每周审视自己的财务状况。唯一的要求是，支出绝对不能超过收入，有盈余是最好的情况。
2，停止任何信用卡套现做股票的行为。信用卡的资金只能用于风险较低的投资上。我给出的建议是，有四张信用卡，留一张金额最大的做周转，保证信用卡可随时还上，剩下的资金要考虑做确定性较高的投资，如一些月息几个点的理财产品。不过先声明一点的是，任何信用卡套现都是违法行为，我是坚决不同意套现的。不过确实可以打个时间差，如代为进货之后资金可做一些短期的理财产品。确定性投资是最重要的，任何有风险的投资都要避免。收益须大于其中损耗。
3，代为贷款的事情要注意，要保证资金安全，利润率要比正常的高才可以考虑，否则有收不回的风险。
4，每月争取扩大收益，收益可用来做股票。杜绝做短线投资，建议选好三到五个长线投资，如资金不足则可以把资金继续放在理财产品，或者进行定投股票，股指基金。
5，须建立长期的资金规划。可以看出，由于吃住短期时间内不成太大的负担，但这财务结构太依赖外方，如父母或信用卡，并没有具体的收入。必须增加收入，减少支出，收入的盈利分两部分，一部分坚持做稳定性确定性十分高的投资，一部分可做风险性较大的投资，两者比例三比七，四比六皆可。
6，这样的生活至少维持五年以上，积累较大的资金时则偏重于做确定性较高的投资，比例改为七比三甚至八比二。长期如此。

我这里写的就跟那些理财专家很不同，至少写起来就不像是一个职业的理财专家。但我这样的建议在我眼里是比较可行的。重点是，收缩欠债，增加收入，减少支出，坚持投资。

我再详细的解释下这些建议。

第一步里的开始记账是理财的基础，自己钱财的支出，收入都没法清晰知道，是财务混乱的根源。理清了这些，每周总结，自然可以十分明确的知道那些该花，那些不该花。在这里我很想说起一个人物，华尔街女巫海蒂格林，她是一个对钱财控制欲十分强的人，甚至为邮票多贴一分钱都会坐立不安，彻夜不眠。她可以牺牲一切来获得金钱的增长，包括子女。但她对便宜货又出奇的精明，她坚决不买自己看不懂的东西，专门挑选股市上的便宜货，而且最喜欢趁火打劫。在这点是比巴菲特有过之而无不及，起码巴菲特喜欢吃汉堡可乐，也做过善事。她是吃最差，穿最差，一毛不拔的人。可是她死后的资产可以跻身当时全美二十大富豪之中。当然，我并非想让人学这位华尔街女巫，而是要学她对金钱的态度，肯定不能吝啬到极点，但绝对要对自己的金钱负责。而我们没有对金钱恐怖的欲望时，只有记账，是想对能控制好自己的一个方法。如果记账都不能做好，后面哪怕你更多财富收入，也很大可能让自己陷入困境。记账还有一个好处，就是通过记账可以很快掌握对会计，财务报表的知识。表面上看股市里几千个上市公司，财务报表琳琅满目，但实际上万变不离其宗，一家公司的财务跟一个人的财务最大的不同无非是金钱上使用的名目不同，一旦理解了这些专用名词，财务报表也就没什么太大的难度了。而且，那些看不懂的名目，也可以通过自己长期的记账就可以知道猫腻在哪。因为如果自己在自己的账本上记下投资时，可实际上就是自己买了套化妆品投资在自己脸蛋上，而这样的情况，在财务报表比比皆是。

所以记账是理财的基础。控制支出增加收入也是从记账开始。

第二步自然就是减少风险，收缩账务的开始。在赌博禁忌里有一条，千万不能借钱赌博。投资不管冠于多美丽的头衔，还是具有赌博的因子在的，只是风险大小的问题。那利用信用卡的资金炒股那无异于借钱赌博。这是大忌。因为赌博本来就风险大，借钱赌博无异于增加风险，这个道理是很好懂的。本来你投资一万到股市上，其实并没有什么太大的顾虑，但是当你借钱投资到股市上，这一万就等同于十万，或多或少都对你的情绪产生影响。所以务必杜绝此类行为。而我所说的利用信用卡的资金做风险较低的投资上，这就是说只能存到一些理财产品上赚取稳定的收益，或者做一些确定性很高的买卖上，如代朋友买9折的购物券，这信用卡的钱才是真正落到实处。而这收入就是实实在在的借鸡生蛋。要是投资在股市上，那风险就是太大了。

第三步同理。代人借贷款这事情风险十分大，用自己的信誉来贷款，一旦朋友没及时还上，这朋友没了，自己还得承担还贷款的事情。这样的事情一定要避免。当然，如果要借钱，最好是有抵押品，然后自己的资金也是富余的，而不是贷款下来再借给别人。压工资卡这个事情虽然也有风险，但能给工资卡，也说明这人想对靠谱，只是利用自己的资金来操作，赚到的钱更加实在，也踏实。

第四步就是增加收入，坚持投资了。在这里插一段话，穷爸爸富爸爸里认为最好的投资就是投资到公司上。我认为这点不一定是对，但绝对错不了多少。其实增加收入跟坚持投资可以完全当作一个事情来做。我一直对普通投资者的建议是，投资公司，而不是买卖股票。这样怎么买股票就很好处理了。一家公司营运得好不好，我只要问自己一句话，我现在手里的钱投资到这公司可以吗？那对这公司就清楚明白了，老板天天外面花天酒地，我肯定不会投资进去；每年都亏钱，那我投资进去不亏啊。就这么简单的代入进去，很多乱七八糟的公司都可以摈弃掉。要把自己当作这公司的股东，自然知道这公司值不值得投资了。

当然，增加收入的方法很多，不一定就是投资公司。但重点就是要增加收入。现在有被动收入的一说法，其实那里是什么被动收入，无非就是自己出钱，别人帮我挣钱的意思而已，也就是投资。不过，无疑的是，投资公司其实是普通投资者最好的方式。当然，也有房地产，只是房地产进出都想对难。

第五六步就是优化资产结构了。无论如何都维持一定的备用金，这备用金其实就是生活之外，像逢年过节，像意外之类，没办法预料的。但由于该朋友年轻，子女尚小，就可以适当增加风险投资。那备用金也不能只放银行吃那点利息，至少可以考虑更进一步的更优的收益。随着年长，便要以吃利息为主，风险投资为辅了，没必要再冒险。当然，随着自己对股票市场的熟悉，对公司的熟悉，其实风险投资的风险就不大了，可以考虑长期投资公司的。

明显，我这个整体思路就是控制支出，增加收入。其实控制债务也就是控制支出了，坚持投资也就是增加收入，没什么两样。不管是人是公司，坚持这两点，总归不会错。想赚钱就坚持投资，长期投资，投资在自己看得懂看明白的事情上去，别犯那种自己在菜市场上为一块两块的事情要计较半天而买卖股票却不管好坏一股劲的乱买的错误。想败家就拼命支出，拼命借钱，当然，一不小心借钱赌中的机会还是有的，但是老天爷会天天眷顾你？