从《流感下的北京中年》说医疗保险
本月初，一篇名为《流感下的北京中年》的文章在朋友圈引起了轰动，我的几位朋友不约而同地把文章转发给我，咨询我的建议。整理如下，也希望对更多的人有帮助。
事件背景
文章记录了一个北京中产家庭（有房、有车、存款100万），60岁的外公从流感到肺炎、从门诊到ICU，29天阴阳两隔的经历。涉及就诊、用药、开销、求血、插管、人工肺（ECMO）等信息，希望大家永远用不上！
让人不禁感慨：一场疾病对整个家庭的影响，从情感到经济；同时也有机会一窥医疗过程中不为人知的经历，学习了医疗知识外，对大多数人来说更多是“大开眼界”。
提纲
1 选对保险种类
2 如何选择医疗保险
1 选对保险种类
解决疾病问题的保险分为两类，一个是重大疾病保险，另外一个是医疗保险。
重疾保险，只要符合保险合同中所列的任何一种重大疾病，就能从保险公司领到一笔救命钱，拿到钱愿意怎么花怎么花。
医疗保险，报销医疗过程中的合理医疗费用。花了多少报销多少，需要自己先垫付。
相信大家对重疾保险了解比较多（或者听的比较多），案例中老爷子的情况，我阅读了近80种重疾的定义，并没有针对未知流感病毒的重大疾病。所以即使有重大疾病保险，这种情况也无能为力。
在这个案例中，重疾保险显得捉襟见肘。但请千万不要误会，这么说并不代表重疾保险是无用的。重疾保险是健康类保险中最重要的保险类型。未知流感病毒发生的概率与已定义的重疾相比要小很多，完全不是一个数量级的。重疾保险最重要的是给一个家庭提供现金流，弥补家庭经济支柱的收入损失。阅读中也不难发现，医疗以外的开支以及占用其他人的工作时间也不可忽视，一个人生病全家人几乎都要停下所有活动。今天就不展开介绍重疾保险了，说说能帮上忙的保险。
这种情况，什么保险能起作用呢？
医疗保险，在本案例中，几乎所有的医疗费用都可以报销，会帮这个家庭减轻很大压力。医疗保险具有非常突出的优点，那就是保费低，报销额度高。
医疗保险的优点：
市面上有很多“百万医疗险”，也就是报销额度达到一百万及以上的医疗保险。像我这样30岁出头的健康体（保险术语，健康的被保险人），每年保费大概是500-700。将近60岁的人，保费也不到2000。很多朋友跟我咨询过家里老人该买什么样的保险。重疾保险肯定是首选，但问题是太贵了，过了50岁保险的杠杆作用非常小。这种医疗保险几乎是唯一的选择了。
医疗保险缺点：
医疗保险也有缺点，凡事有一利必有一弊，需客观对待。
1. 医疗保险只提供治疗费用报销，不能弥补其他方面的开销和收入损失。案例中医院要求家属到其他地方买药，这个就报不了了，还有医院旁边的宾馆一天400，等等。收入损失是要重点考虑的，别说生病不工作，想想健康着任性不去工作敢不敢。
2. 医疗保险都是一年期的，也就是说你买了这个保险，它只保你一年。不像重疾保险都是约定很长时间，甚至是终身。医疗保险到了第二年，你可以续保，前提是保险公司第二年还继续卖这种保险。有一种可能就是，保险公司突然有一天发现大家生病的概率比最初精算的时候高了，卖这种保险亏损了，它有可能不再继续卖这种保险，你的保障也就结束了，重新买别的保险吧。如果这个时候已经不再是健康体了，那就很尴尬了。
全面分析是为了让大家能够结合自己的实际需要来规划保险，摒弃一个观念“买了某个保险产品就是有保障了”。只有适合自己需要、解决问题的保险才是最好的保障，所以要综合分析风险对个人以及家人的影响是什么。
2 如何选择医疗保险
医疗保险不可能帮我们解决生病后的所有费用问题，但合理的医疗费用可以得到报销，而且不分疾病种类。通常健康保障都会建议重疾保险为主，医疗保险为辅的组合，具体情况具体分析。以下我们只讨论选择医疗保险时需要注意什么。
1) 优先保障住院，其次才是门急诊。保险规划过程中，永远先考虑最严重的情况，看个门急诊几百上千，虽然心疼但也没什么大影响。住个院那都是以万为单位计费的，心在滴血啊。
2) 是否涵盖自费药物。我们都知道社保报销的时候有一个很讨厌的家伙叫“自费药”不在报销范围内，这些自费药还都是好药。选择社保范围以外药物也可以报销的医疗险。补充一个小知识，很多企业给员工购买的“医疗补充保险”，注意补充两个字，它跟社保的报销范围是一样的。
3) 报销额度要高。不买个一百万，感觉都不好意思跟人打招呼。开玩笑了，现在市面上的住院医疗险几乎都在百万级，而且也不贵。
4) 下一年是否可以正常续保？这个画个重点。如果上一年已经生病用过保险了，下一年还能续保吗？谁也不想第二年医疗费没着落了。这个事情问清楚。保险公司如果不卖这个保险了，那就没办法了，公司不是针对你一个人，它是针对全国人民。
5) 理赔。这也是一个重点。了解理赔流程，或者你有个比较靠谱的代理人，像我这样的。保险公司理赔电话打不通那是一件非常恼火的事情。保险作为一个无形商品，他的可兑付性和及时服务是在选购时最核心的考核点。
6) 就医服务。个人的观点是理性看待，不要过分相信，但有总比没有好。现在有些公司开始注重医疗服务，预约手术床位。基本上都是保险公司把这项服务外包给专门的公司。比起我们普通人来说，专业的公司会有更多资源，但是一定能给你在协和医院弄到个床位，没人敢保障，理性对待就好。
7) 选免赔额小的。医疗保险都有免赔额，就是报销的门槛，少于免赔额的费用不报销。市面上的住院医疗保险免赔额有5000的,有10000的。免赔额小的保费会贵一些，如果费用差个一二百的话，免赔额更低的优势更大。设想20-30年间只要用过一次这个保险，就“赚”到了。虽然这么说，最好永远别“赚”保险的钱，只是性价比更高。
希望以上内容对大家有帮助！
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
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