百万住院医疗险作为目前非常火爆的保险险种，市场竞争激烈，产品形态也趋向同质化。
其中支付宝好医保、复星联合乐享一生、平安E生保PLUS这三款产品在条款细节处的设定上极具代表性。
本文将对这三款产品的条款细节处进行一一解读与对比
一、三款产品简单对比表
制作这种对比表，对于保险经纪人来说，算是一个非常基础的基本功了。
单从表上所列的数据来看，支付宝的好医保长期医疗险优势还是挺大的：
1、保险期间长：保证六年续保、可续保至100岁
2、六年共享免赔额：普通疾病住院保额200万，六年共享1万免赔额
3、重大疾病医疗责任：100种重疾住院保额400万，0免赔。（另外两家则仅为癌症医疗责任）
4、增值服务好：包含重疾绿通、医疗费用垫付。
但如果我们仔细研读产品条款，针对条款中的细节处进行深究，我们会发现，如果仅凭上面的对比表中的数据比较来选购百万医疗险是不够的。
二、三款产品的细节对比表
三、详细对比内容
平安E生保
亮点
平安E生保最大的亮点并不是产品的保障额度能达到300万和600万。
这款产品最大的亮点实际上是条款中关于等待期的设置：被保险人在等待期内进行治疗发生的医疗费用，我们不承担给付保险金的责任。
这句话怎么理解呢？
举个例子：某人在本合同生效日起，第20天因某项疾病住院，住院时间为20天。其中前10天的医疗费用因为等待期30天的设置，不予报销。但后10天的医疗费用，则可以根据条款中的报销标准来给付。
让我们对比下好医保及乐享一生的相关条款：
平安E生保对于等待期的这个设置，非常人性化。对于一些需要长期住院的疾病（恶性肿瘤除外）来说，平安E生保其实可以看着是约等于没有等待期。
缺陷处
① 最高给付日数限制：180天
②免除超过30天后的药品费用（条款中2.5-13）
③免除职业病、医疗事故引起的医疗费用（条款中2.5-19）
支付宝好医保
亮点
① 住院医疗费用延续时间为180天。
上文中的产品对比表中，好医保的优势挺多，但这个住院医疗费用延续时间，一般人容易忽略过去。
住院医疗费用延续时间长，体现出的优势是，极端情况下（合同有效期最后一天因疾病住院），另外2款产品只能理赔31天（当天加30天延续期）的住院医疗费用，而好医保则最多能理赔181天（当天加180天延续期）的住院医疗费用。
② 责任免除中并没有免除因斗殴而产生的医疗费用。
缺陷处
好医保的的缺陷主要体现在责任免除方面：免除本合同首次或连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病。
举个例子：如果被保险人在投保前24个月内罹患一些发展周期较长的疾病（癌症等），主观上也无法判断身体某些异常与相关疾病的关联性。投保好医保后发展为中晚期疾病需要住院治疗的。保险公司会对该项疾病进行责任免除。
复星联合乐享一生
亮点
①就医医院范围大：不限定为公立医院
②包含日间住院医疗费用
③膳食费可报销医院外包食堂
④包含诊查费、妇检费、手术室费、会诊费、陪床人员的膳食费
⑤特殊门诊医疗费用延续时间：合同到期后30日
以上可以看出，复星联合乐享一生的亮点主要集中在医疗费用报销范围广这一方面。
缺点
责任免除：等待期内出现的疾病、症状或体征；等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病
这意味着，在等待期内发生的疾病，不在保障范围内。不论该疾病是否确诊，只要是客观存在的，就会免除该项疾病的相关责任。
四、写在最后
总的来说三款百万医疗险均有其特有的优势，但仍做不到面面俱到。
专业的保险经纪人应该客观且全面的分析客户的具体身体状态和医疗需求
然后根据每家医疗险的健康告知、投保规则、保障范围、售后服务等方面，来综合分析出适合客户的医疗险。
本文简单的就三款百万医疗险的条款细节处作了一些分析对比，仅供各位在选购百万医疗险时做个参考。
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明亚保险经纪人 刘志鹏
武汉执业 服务全国
专注医疗险、家庭保障组合方案设计、保险理赔服务，对产品细节研究比较深入。
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