罗子君告诉我们：走过，路过，不要错过即将退市的即期年金险

你的前半生，买年金险了没？

最近思贝在追《我的前半生》，连每天晚上5公里快走的老妈也因为此剧打乱了节奏，7点半后准时守候要看失婚女罗子君如何实现逆袭，思贝的姐妹淘们也天天讨论此剧，有小姐妹“触剧生情”问我之前文章《在中国社会，做女人，你敢不努力？》提到的趸交大额年金问题。上篇文章篇幅所限没有深入讨论，今天在这里让思贝带你了解年金险及其资产保全功用，提前做规划，即使真的成为生活中的“罗子君”，没有唐晶贺函提携，也能平稳度过婚姻危机，掌握人生自主权。

提到年金险，很多人会纠结于保费投入的回报率，说实在的，保险的收益无法pk市场上的投资产品，收益性不是保险的核心竞争力，年金险的核心竞争力在于为您提供长期仍至与生命等长的现金流，具体的年金收益写进保险合同，稳定可兑现。有风险偏好的人群可能还是无法被年金险的稳定收益所吸引，宁愿选择高收益理财，赚到了就可以像子君那样购买高价鞋子获得稀有的幸福感。然而不是每个人的人生都能顺风顺水，生活往往就在不经意间发生狗血桥段，倘若节省几十双鞋子的钱购买大额年金，离婚也有可能不被分割，每年都有稳定的现金流入让生活不至于跌入谷底，这才是保险的资产保全功用所带来的效果。

要想了解保险的资产保全功用，我们需要知道几种角色和几个概念。

几种角色：

一份保单有投保人、被保险人、受益人及保险人，保单利益由于这几种角色的存在而出现分化。

投保人：根据我国《保险法》规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人：被保险人，是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。生存保险金一般给付给被保险人。

受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人‌，‌指定受益人必须经过被保险人的同意。指定受益人的情况下死亡保险金一般给付给受益人。

保险人：是保险合同当事人的一方，与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金的责任，即保险公司。

几个概念：

现金价值：又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。投保人的财产利益来自现金价值，如果退保，投保人将获得现金价值。

生存金：是指在保险合同有效期内，合同约定的日期后被保险人仍然生存时，保险公司依照合同约定向保单生存受益人给付的保险金，是保单保障之外，保户额外获得的固定收益,年金就是生存保险金。由于保单生存受益人一般为被保险人，生存金属于被保险人的财产利益。

满期金：即保险合同期满后被保险人所能领到的全部保险金，可视为生存金的一种，因而也属于被保险人的财产利益。

身故保险金：指被保险人在投保人为其购买人寿保险后身故的，保险公司依照保险合同给付的保险金。身故保险金属于被保险人，但被保险人身故才会出现身故保险金的理赔，结果是受益人获得保险金，被保险人实现其生前约定的财务安排。

利息：年金进入万能账户可产生利息。年金作为生存保险金进入万能账户则转化成万能账户的追加保费，而万能账户的收益属于万能账户的投保人。从年金账户到万能账户，财产控制权由被保险人转换为投保人，发生了本质变化。因此，年金自动划转进入万能账户要获得被保险人的同意，避免未来可能产生的纠纷。

举例

如果子君作为被保险人，在与陈俊生的感情蜜月期，以陈俊生为投保人，趸交200万购买华夏如意来年金保险，不附加万能账户，利益列示如下：

篇幅所限只列举十年，实际上子君有生之年每年都可获得71280元的生存金，这是真金白银必然兑现的。所做保险规划是老公陈俊生给老婆罗子君投保，而非罗子君自己给自已投保，若是子君自己给自己投保，根据2016年最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要，婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。据此纪要规定，子君自己给自己投保的保险资产在离婚时很大程度将会缩水；而如果是陈俊生给罗子君投保，保险购置于两人的感情蜜月期，保费趸交早已缴纳完毕，夫妻互保的年金险降低了转移婚内共同财产的嫌疑，很多法院将其视作赠与不予分割，年金险的财产控制权最终仍归属于被保险人罗子君。

亦或者可以以罗子君为投保人，被保险人为陈俊生，购买年金险附加万能账户自动划转，这样除了年金还有万能账户收益抵抗通胀，且由于万能账户的存在整体收益将属于投保人，最终还是属于子君的。

几种角色变量的存在和保险的法律意义，让女性婚姻资产保全成为可能。多学习理财保险知识提早进行财务规划，才能实现资产保全的实质意义，要知道等到真要离婚或者有债务再买保险，法院极大可能认定为婚内资产转移或者恶意债务隔离。此外最近的重磅——保监人身险[2017]134号文规定：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。这意味着合同成立后立即给付年金的保险将于2017年10月1日停止销售，即期年金的大门即将关闭。

让思贝最后吆喝一句：不是每个“罗子君”都有唐晶贺函来拯救，走过路过不要错过即将退市的即期年金险。

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