备险资金

Robert G. AllenRead： How many millionaires do you know who have become wealthy by investing in savings accounts? I rest my case.

自从知道了记账的重要性，我可是认认真真的记了３个月的账目，发现钱都不知不觉花在了吃喝上。没想到一日三餐下馆子的吃法，看似好像每顿饭也就几十块钱，加上偶尔请个客吃个饭，竟也能支出这么多。立即削减这些过度开支，终于可以省下收入的30%用于各种理财。让我们开始理财吧！
　　画外音：这就开始理财投资？我辛苦攒下的血汗钱，全赔了怎么办。是不是应该留点钱备着呀。我读书少，你是打算忽悠我吗？

我错了

　　是我少说了一个话题，这就给补上。

备险资金　主要用于意外应急，比如家庭突发的大额开支。因此备险资金第一是要求保本，资金在任何情况下不能有所损失。第二，因为是救急钱，所以要求支取灵活。在遇到重大突发状况时，可随时取出灵活应对，不用时又可以安享收益。

备险资金除了上述作用外，我亲自体会下来的另一个作用是心理上的安全感。当你知道即使投资失败也不至于露宿街头时，你的投资理财的路程将更为轻松。最直接的表现就是投资遭遇损失时，你仍然可以安稳入睡。

请不要叫醒我

　　 个人理财的的三个环节：攒钱、增值、备险。
　　攒钱我在之前已经谈过了，这次聊的重点是说说备险。
　　备险资金总体来说应该分为两部分，第一部分是现金、存款等，主要目标是保证有一笔可随时使用的现金以保证不时之需。第二部分是各类保险，用于保障偶遇重大疾病、意外等状况发生时的开支。当遭遇此类事件时，只依靠自身的储蓄可能完全没有办法应对。
　　让我们主要分析一下备险资金的第一部分。保险留待未来详述，因为这可是一个比存钱更大的话题。
　　首先备选资金应该留多少钱？早期我认为至少也得保留６个月工资。为此我把每月攒下的工资都存了起来用于备险。但存钱速度好慢呐，我什么时候才能开始理财，我想理财，想理财，理财......

　　那时的最终结果是，我存了2个月工资早草草结束。多年后我的体会是： 在备选资金上，保持可以维持自己6个月生计的资金即可。以当时每月的日常支出来计算差不多就是 2个月全额工资。
　　这些钱应该怎么存呢？ 活期自然也是个办法，支取最灵活，但几无收益。 定期虽然保本，但支取麻烦一些，当取出没有到期的存款会损失当年的收益。
　　那时的年代还没有现在这么丰富的网络条件。最后我选择了存定期，毕竟有收益呀。最差情况下本金至少也还在。如果你是一个保守的人，不打算使用现在如此丰富的互联网资源，那么就定期吧。
　　但目前如此丰富的互联网资源就摆在那里，不用真是说不过去。总结一下，一般有三种徐径用于保存我们的这些资金。

1. 使用余额保进行管理。
2. 网上银行理财。
3. 购买货币基金。

余额保支取灵活，即使收益率一直在下降，也仍可以媲美定存，懒人必备。（截止今日余额保收益维持在2.3%左右）
　　网上银行理财可自研究一下各大银行一般都有推出各自的理财宝产品，支取略为繁琐，一般为T+1，少数产品也可以达到T+0，不过优点是收益率比之余额保略高。以工商银行灵通快线为例，目前的年化收益率大约在2.2%—3.3%左右（灵通快线需要起投资金50000人民币，所以不是很适合，这里只是一个例子）。注意银行有很多理财产品，一定要选择保本或低风险理财，这类理财一般收益都在4%以下，注意鉴别。以免购买了高风险产品，达不到备险的目的。为避免得有广告嫌疑，各位可以自行查询银行官方网站了解详情。
　　最后一种方案是直接购买货币基金，因为货币基金种类繁多，可供选择的余地很大，相对的也就更容易找到合适的产品。收益一般可以与银行的各种理财宝产品相当或者更高，缺点就是支取至少是T+1。

T+1表达从你申请取现开始计划，1天后返还现金。T即你要求取现的时间点。所以T+0表明当天申请，当天取现。

另外需要注意的是，现在的理财产品一般都使用7日年化收益率来衡量理财产品的获利能力，但7日年化收益率是一个短期指标，是指近七个工作日此产品的平均收益。考虑到这类产品的收益总有起伏，所以不可以把7日年化收益率等同于收益率。

截止今时，我现在的理财产品目前是基于余额宝与货币基金两种方式。至此各位应该和我一样都稍稍有一点安全感了吧。后面就是购买一些保险产品，完善备险方案，这个留待下一篇吧。累了，歇息了。