#艾米黎妈的保险感悟# 2018-01-12

这两天跟朋友聊天，聊到保险得到很多不同的反馈。

1. 有的说保险理赔很多坑，理赔限制太多重疾病症要求苛刻快死的那种病才给赔钱。那买保险干嘛用，买完得病也不赔。

2. 又有的说保险都是有钱人买的，我们这种工薪阶层买不起保险。而且缴费时间太长，保额到时候都贬值了。

关于第一个问题，保险真不是所有病都赔的，所以保险是保而不包，如果保险业务员跟客户说所有病都赔那是业务员的诚信问题。疾病是分大病，中病，小病的。大病就是所谓的重疾，中病就是所谓的轻症，小病就是所谓的日常门诊。买重疾险是买大概率事件，已小钱博大概率重疾，单就大概率重疾癌症的比率就是70%+，而需要提醒大家的皮肤癌是不属于重疾的癌症，这里的重疾癌症都是身体里面长了恶性肿瘤，而在表皮的癌症都属于轻症。所以当了解到这些癌症分类的时候我们要想一份保单包含更多的保障，除了买重疾还，防癌还可以加轻症这种附加险，把我们的保护伞撑得更大一些，包住我们更多想保护的部分。保险在我看来就没有买全这么一说，我们最终希望是买而不用，有而不慌，让保险分担我们的健康风险，让保险确保我们的生活不被改变。

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关于有钱人买保险的事情，我则刚好有相反的理解。有钱人才能敢于不买保险，虽然其实越有钱越会知道善用保险这个金融工具。为什么有钱人可以不买保险呢？因为一旦得了重疾需要30-100万的医疗费的时候，有钱人能拿出这笔费用，他们也不用担心自己失业了要还房贷，车贷，自己的日常开销怎么办？子女的教育金怎么出，他们都能出的起这些费用，因为他们的收入来源不仅仅是工资这一项收入。而我们这些上有老下有小的工薪阶层病不起，我们得了重疾治疗费从哪里出？我们自己的积蓄还是股票，基金账户还是卖掉我们自己住的房子，还是用掉父母的养老金或者卖掉父母老家的房子。就算凑上了治疗费那失业后的损失谁来负责呢？康复后需要找一份不累的工作，势必工资不如从前那这部分损失的工资又是谁负责呢？用家庭资产10%-15%的钱配置一份基础保险保障来抵抗这些风险，让保险公司来给我们负责不好吗？

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另外谈到钱贬值的问题，我就想问问大家这一个月几百到一两千的保费一年几千到几万的保费，如果我们不买保险我们一定会存下来吗？有人会说，我一定会存下来。好，存下来是给健康备用金存的吗？如果答案是，那有一天我们突然需要用钱，比如换套学区房，储蓄不够需要动用这个健康备用金，你会动用吗？也许很多人还是会动用，那还会补回来吗？或许就不一定回了。我们不会相信自己这么倒霉会被重疾砸中，所以我们不会那么强烈的坚守我们的健康备用金。只要这笔钱在我们手里，不管我们是放在银行账户还是股票基金账户，这笔钱就可能不是健康备用金的专款，都有风险被我们私自挪用，只有放到保险公司的账号才能成为专款，因为一经投保很少有人轻易退保的。

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说说贬值的事情，九十年代初家里买大彩电，卡拉ok，摩托车，后来两千年我妈还给我花了9200块买过一台台式机，这二十年过去了，卡拉ok还在我家落灰，九千多的电脑前几年卖了五十块的破烂。买这些东西在那个年代都不算便宜，钱花了就花了，不管是跟风还是随性消费，这些东西都在贬值。我们不买保险得这些钱是打算用来干嘛呢？全部投资，投资哪里？房产？股票？还是稳健理财？还是会花掉。其实这些都需要按比例分配配置，这就是一个家庭的财务规划。鸡蛋不要放在一个篮子里说的就是这个道理。买保险的钱如果买了别的东西也是贬值的，放在哪里都有贬值的风险。你用每年几千到一万多的保费去撬动一个几十万保额的杠杆，即使存在贬值这几十万的保额相对保费来说都是客观的，短期内是存银行或者投资所挣不到的钱。我们用一个小额的钱买到一个确定大额度的钱，我觉得就是买到一个安心。即使几十年后我得了病我得到这笔钱我不打算治了我去旅行，我想到时候的物价，机票就算涨价那些保额也足够支撑完成我要去旅行的愿望了。这在我看来我买重疾险就是买了一个安心，一个踏实。我可以更清晰的规划家庭财产，更安心的做自己想做的事情。

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