互金寒潮之下，路在何方？

源自网络.png

  2018年的下半年互金行业哀鸿遍野，若干年后再回忆起来对很多人来说仍然会是一段苦涩的记忆。

  强监管、p2p爆雷、资金荒，这些关键字就是主旋律，不管是哪一个都意味着行业的震荡洗牌，黯然离场的不仅仅是普通投资人，大量公司也都关闭，整个行业迅速萧条，大家都措手不及。

  凛冬将至，寒风乍起，何去何从？

  过去互金最重要的就是流量，只要有流量你就能赚钱。不管多高的风险，更高的利率总是能够覆盖住，所以从来没有人担心钱放不出去或者收不回来。野蛮生长下的光怪陆离，完全超出金融的界限。

  本质上来说信贷是对风险定价并进行交易，是个买卖风险的生意。而过去的互金硬生生的被做成了一个流量生意，违背了行业规律，而违背规律的东西往往并不长久。

  现在就是不长久的结束，行业开始慢慢慢慢回归。

  回归之后的路很容易就被定义——深耕用户、精细化运营，这是被其他行业验证过切实可行的方向，互金终于开始走向更成熟的阶段。

  怎么深耕？大家会有各自的路，也需要慢慢摸索。我想了想有条路或许是个捷径，虽然不是谁都可以走。

  过去贷超平台和小贷公司往往是分开的，相互之间的合作仅仅局限于贷超平台向小贷公司导流(H5或者API合作都一样)，由于双方主体并不相同所以更深入的合作几乎不可能。

  那么，如果如果双方是一个主体呢？

  贷超沉淀的大量优质用户——还款能力和还款意愿都得到验证的用户，小贷公司可以直接获取名单并进行营销，利润可观而风险极低。贷超平台甚至可以突破现有的枷锁，用降低净利润的方式来扩大获客费用，从而为平台沉淀更多优质用户、产生更多效益。

  这样一来其实整体的盈利水平会有更多的提升，当然这不是谁都可以走的，没有小贷牌照的公司就不具备这样的条件。

  当然即便有小贷牌照，这里面还涉及到很多问题，譬如怎么规避政策法规风险、怎么平衡和合作伙伴的关系、怎么调整内部的组织架构等等。但这不失为是一条路子。

  2018的这一场风暴还没有结束，乐观的估计也至少需要三年时间才有可能再次兴盛起来。所有有可能的路我们都需要尝试，能够走完这一段路的才有希望。

  对我来说这真不是个好消息，不过总会过去的，日子还长。