机智的人生 从尽早规划养老开始

前段时间，朋友圈里很多人在转一篇文章《80后将晚景凄凉》。标题耸动了点，不过说的主题倒是个事实：80后这一代的养老，国家能帮上的忙越来越少了。

1997年刚刚建立基本养老保险制度时，那时的退休人员能领取到的养老金是社会平均工资的76%，到2009年时已经降为47%。 *

为了直观一点了解，我试了一个在线计算器，它可以根据你现在的收入水平和养老保险缴纳情况，推算出你退休时每月能领回多少退休金：http://www.bankrate.com.cn/tools/basic-pension-receive-calculator.html

假设我2011年起在北京开始参加社保，月均工资1万，预计我个人和全市职工的工资年增长率都是5%，而2011年参加社保到现在个人养老金账户已有（1万x12月x4年x8%）=38,400元，而我又想在55岁退休。那么计算结果显示，我退休前的月工资是4.1万，而退休后，我每个月可以领到的基本养老金是1.6万，这个数字相当于当时北京市社会平均工资的39%，也相当于今天的3000元左右。（根据世界银行1987-2014年的数据，中国的平均通货膨胀率约5.6% ^)

在香港工作的80后情况也没有好到哪去。香港目前主要的退休金依靠强积金，个人和雇主各供月工资的5%，共10%，双方的供款上限各为每月1500港币。假设一生的平均月收入5万港币，一共工作30年，退休时大概能积累108万港币（没有计算每年的强基金管理费）。按照香港平均通胀率4% (根据世界银行1985-2014年的数据)计算，30年后的108万港币相当于今天的31万港币。

所以说，尽快认清体面的退休生活的主要靠自己、并且尽早开始为养老储蓄做准备是一件非常重要的事。

我以英国保诚今年4月1日新推出的一款产品“理想人生”（PLS）为例，介绍商业保险在养老储蓄上可以发挥的作用。

30岁的小A在外企工作，每月可以拿出4000元做理财规划，于是他每年拿出5万元人民币购买“理想人生”，只供5年。到小A 60岁时，本金为25万元的储蓄寿险投资可以一次性取回151万人民币，如果此时身故，他的家人则会获得250万赔偿。到70岁时，可取出的现金是306万，身故赔偿则是399万。假如选择60到80岁每年取一笔钱，每年大概可以提取11.8万，取完后账户还剩29.5万继续滚存红利，如果身故，剩下的钱可以留给子女做遗产。

同样的数额和年份投在社保养老里的话，60岁以后每月可拿到的退休金是2862元#，仅是“理想人生”的29%（9833元），且没有遗产可以留给子女。

# 计算公式：25万/计发月数139+社会平均工资25,037* x （1+平均缴费指数0.7）/2 x 缴费5年 x 1%=2862元^

*北京2013年的社会月均工资为5793，假设社会月均工资每年增长5%

^结果仅作计算用途，因社保养老缴费年限最少为15年

从上面的这个“栗子”还可以看出：

1. 除了储蓄，商业养老保险还有身故赔付功能。

这也是保险和其他理财方式最大的不同。股票、基金投资有升跌，你无法预测发生意外时是亏还是赢，而保险却有身故赔偿保证，且保证的赔偿额一定高于已经缴纳的保费。对于上有老下有小的“三明治”们而言，家庭负担重，我有好几个朋友曾跟我表示过“未来自己和父母的养老，细思极恐”，那么在做好自己的养老保障同时，选择有身故保障功能的产品是一个安全的选择，至少可以减少家人的负担。

2. 保险属于保守型、长线理财产品

相比于基金、股票或P2P理财而言，保险理财的收益率不算高，但胜在稳定，且持有越久，收益越高，因为保险理财的收益是按照复利计算的。以小A购买“理想人生”的例子（30岁开始供款，供5年，每年5万），持有20年、30年、40年的年化收益率分别是约5.6%，6.3%和6.8%。

总结：

写这篇文章不是说只要通过保险理财就可以一劳永逸解决退休生活的后顾之忧。而是想说明，保险的主要特性：兼顾理财和身故保障功能、低风险、持有时间越久收益率越高，这样的特性刚好适合年轻人为自己的养老储蓄做准备。因为养老钱属于必须要有，而不是可有可无的，所以最好以稳定型投资（如保险）作基础，再根据自己的风险承受能力选择进取型的投资作补充。

最后，今天中午正好发生了一件小事，想跟大家分享一下。中午我去大家乐吃饭，走到餐厅门口时看见一位老奶奶站在那，透过玻璃门朝里面不断张望，我以为她在找人，但是当我绕过她拉开玻璃门准备进去的时候，她忽然开口说：“哎哟，谢谢你！我等了好久都没人出来，这门关的太严了，我拉不开”。原来这才是老奶奶才一直在门口张望的原因。她跟我道谢时很不好意思，我不禁想了想，如果有一天我也到了需要人帮忙开门、扶着上下楼梯的年纪，我是什么心情。也许，不时以老年的心境衡量目前的选择，会做出更加不后悔的决定吧。

* http://ifl-info.ecupl.edu.cn/uploadfile/qk/基本养老保险目标替代率研究w-c5cbab384a4d4143337.pdf

^ http://data.worldbank.org/indicator/FP.CPI.TOTL.ZG?page=5

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