文/小影子攒钱记
“网红”保险保费低廉
这两年，大家对于风险防范的意识越来越强，也开始关注保险产品。各类保险产品的测评、推荐也很多，“网红”产品更是层出不穷——每年缴纳几百元的保费，就能获得50万甚至100万保额的保障。
比如，下面这款众安的“尊享E生百万住院医疗险”，如果有医保的话，100万保额年缴费112元起。112元虽然是最低一档的保费，但是小影子的年纪，买一份也只要279元。
PS：这款保险支付宝里就能购买，找到“保险服务”这个版块即可。
但是，反过来看看我们之前买的保险，或者是线下的保险销售推荐的产品，大多数每年都要缴纳几千甚至上万的保费，保额跟上述“网红”产品，也差不多，保费却差这么多。
比如小影子本人投保的重疾险，50万保额，包含10万轻疾，同时如果身故也能获得50万保额的赔付（即带有寿险的功能），交30年保30年，每年保费2800元。另外，小影子还曾经咨询过终身重疾，类似的保额，一年保费是6000元。
支付宝里有一款同样保额的保险，50万重疾+10万轻疾，保费仅399元。虽然这款保险不附带寿险功能，但是399比起2800还是便宜很多的。
为什么保费差这么多
同样的保额，相似的理赔条件，但是保费却差异巨大，有399元的，有2800元的，还有6000元的。很明显，这不仅仅是因为保险公司不同，更多是产品的保障期限、享受的待遇不同。
支付宝里提供的这种每年几百元的产品，是我们常说的“消费型”保险，即如果保险到期，没有出险，则一分钱拿不回来，也就是跟买了本书买了件衣服一样，买过就消费掉了。
消费型保险，主流有两种：一种是需要每年续保的，可以理解成每年重新签订一份保单；另一种是一份保单保几十年或者保到多少岁的。前面的例子里，399元/年的就是续保的，而2800元/年的就是固定保30年的。
每年续保的保险，每年的保费随着年龄的增长而增长。一般5年一档，399那款保险，之后会变成731元、1210元、1966元、3008元、4129元、5649元……跟2800对比来看，前面15年按年续保便宜多，而后10年按年续保贵很多。
不过总体来说，应该是按年续保更便宜一些，这是因为，按年续保的保险，并不能保证其100%续保。举个例子，小影子买的重疾险是包含轻疾的，如果发生了轻疾，赔付过之后，重疾险依然有效，而且能豁免后期的保费。但是如果我选择每年续保的保险，发生轻疾同样能获得赔付，但是第二年想要续保，可能就会被保险公司拒绝，或者要求提高保费投保。——保固定年限的保险里的保费，是包含了这样的风险的。
跟消费型保险相对应的，则是分红型保险，带有投资功能，除了享受保障之外，还能获得一定的投资收益。不同的保险产品的设计和领取规则会有不同。
比如上面提到的终身型重疾险，其实并没有明确的投资收益，但是小影子也认为它是分红型的，每年缴纳6000元，交30年本金是18万元，发生重疾可以领取50万元，而身故可以领取100万元（既然是保终身的，这个身故的钱是肯定能拿到的）。
另外，有一种“万能险”，一度卖的非常好。这是因为这类保险除了能提供基本的保障之外，投资占比比较高，支取条件比较灵活，大部分是任意时间都可以提取保单现金价值。很符合早期消费者的心理：有了保障还能拿利息。甚至，很多万能险以投资为主，保障为辅，大多保额不高，年交保费却不少。一般一年要交一两万的，都是带投资功能的保险。
风险&资金的投资收益
从上述说明可以看出，保险的定价其实主要是两个方面：保险公司承担了多少风险、保费的投资收益。
对于我们选择保险，考虑的也是这两个方面：
首先判断自己面临着什么样的风险，通过这点选择合适的保险品种。比如同样是重疾险，有的带轻疾，有的不带，有的带ABC类轻疾，有的带DEF类轻疾。首先要考虑自己的家族病史，如果某类轻疾较多发生于家族亲友中，那么我们就应该首选带这种轻疾的保险。
然后考虑钱在我们手里是否能够有增值。我买重疾险的时候，市面上还几乎没有每年续保的重疾险，所以选择就只有两种：定期或者终身。终身型的保险，其实可以理解成把钱给保险公司投资，用投资收益支付保费，多的收益归保险公司。而我选择定期，是因为每年保费的差额，留在自己手里去做一些投资，30年后应该已经超过保额。