号外号外！！！已经买房的过来看看，央行近期对房贷利率进行了调整！

央行近期对个人房贷做出了调整，要对全国人民所有的个人房贷进行一次大清理。三个月后，全国所有的银行，要和所有的个人房贷客户重新签订合同，把所有按照基准利率定价的贷款合同，全部改为固定利率或者按LPR利率计价。涉及到的个人房贷数量，高达二十多万亿。央行只给你一次选择的机会，选错了以后就不准再改。

2019年8月之前贷款买房的所有人，都会受到这一政策的影响。而且影响还很大，据相关估计可能涉及到1%的利差，按贷款一百万计算，每年就是一万的利息。对于绝大多数家庭来说，一年多还款一万还是少还款一万，还是有那么点差别的。下面是央行公告的原文：

图片发自App

从2020年3月～8月，全国所有的房贷合同将废除基准利率改为LPR利率。每个人有5个月的时间去当地银行重签合同，到时候会有银行的人联系你的，别急。重签合同时，你有两个选项：

1、执行原合同不改，但利率永不再变。

2、LPR，未来以LPR+加点的模式计算每年的利率。

如果在这这段时间内银行联系你却不去银行改合同，那么银行将直接默认你选择原合同。执行原合同为什么利率永不再变呢？因为你原来签的合同，是基准利率上浮或下浮确定的，基准利率是你利息的锚，你签约贷款时房地产市场火热还是冷清，所能拿到的上浮或下浮的比例都不一样。而以后将不再有基准利率这一说法，银行贷款采用LPR进行计算，那么基准利率自然不会发生任何变动。所以这就成了变相的固定利率，你的利率被永恒的锁定在2020年3月1日的那一刻，直到合同终结。

2019年8月央行首次进行LPR改革，简单的说就是以后的基准利率不再由央行制定了，而是由18家商业银行联手制定。每个月这18家商业银行报出自己认为的市场最优价格，18家银行中去掉一个最高和一个最低，剩下16家里按各家银行上一季度的贷款占比为权重，加权平均计算出本月的贷款市场报价利率LPR。

目前为止18家LPR报价银行分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

这其实等于央行把基准利率的定价权下放给了下面的银行。对于之前的老合同，如果你要改为LPR模式，那就有这个百分比的问题要处理。央行统一规定，以重签合约当时的差额为准永久固定。

目前最新的LPR，是4.8%，比基准利率4.9%低了10个基点。假设你是前几年买的房子，当时签的是基准利率下浮25%贷款合同，那你的执行利率是4.9%*（1-0.25）=3.675%，每年的利率比今天的LPR低了1.125%，那么你的固定加点值，就是负112.5个基点。如果你买房子签的是基准利率上浮25%贷款合同，那你的执行利率是4.9%*（1+0.25）=6.125%，每年的利率比LPR高了1.325%。那么你的固定加点值，就是正132.5个基点。

这个加点值是永久固定的，执行新规定后利率就是一个浮动值，每年的1月1日，重新浮动一次，当然你也可以和银行签3年一变或者5年一变的合同。不过建议签一年一变，因为你和银行签固定利率合同，还是LPR+加点模式的合同。如果你签了固定利率，将来LPR降低，你就亏了，要忍受高利率。但如果LPR涨了，比如涨到了8%，那你还按照原来的固定利率，那你就赚了。至于采用那种方式就看自己了，在肉眼可见的未来，降息是一个大趋势，在全球各大主要经济体国家，利率都在飞速下降，降到了接近零，甚至负利率的也比比皆是。前央行行长周小川的公开表态是：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。只是尽量避免、快速地进入，没说不进入，更没说会涨利率。大家都在不断的降息。就以房贷利率而言，目前日本是1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、意大利2.03%。而中国的平均房贷利率，是5.53%，远超世界平均值。

把中国房贷利率打个腰斩，再腰斩，才和日本的房贷利率差不多。远的不说2016年的时候，中国大地上就曾出现过房贷利率7折优惠这价，你可以用3.43%的利率拿到商业贷款。和今天的房贷差距足足高达2%。中国的房贷利率从5%降到2%，还撑不住房价，那才是真的没救现在还远得很。而从宏观经济上而言，目前的经济也急需降息来刺激。

全球各国的利率一降再降，而中国上至行长，下至经济学家，也都对未来利率走势持下行看法。你说中国未来的利率走势会如何？利率下行的概率，远远大于上行的概率，近乎是一个必然的趋势。

大家都在降息刺激经济，能让利率抬头的可能性只有一个，那就是出现了科技革命，生产力大幅提升，带动世界经济走出泥潭。谁也不知道下一轮科技革命是什么时候爆发，大家都在苦熬着。涨不涨和我们又有什么关系呢。十年之后，钱已经不怎么值钱了，贷款你已经还掉不少了，而你的工资又在涨，涨跌影响都不大，我们更关注的是近期的收益。而且，大幅降息后，十年后即便再涨息，也很难超过今天的利率值。从2017年年底到2019年中旬：

SHIBOR利率从4.91%下降到2.71%；

DR007利率从3.12%降低到2.66%；

10年期国债收益率从3.9%下降到3.23%；

5年期AA级企业债利率从5.89%下降到4.9%；

票据利率从5.23%下降到3.64%

但是房贷利率反而从5.26%上升至5.53%。其他行业都在降息，而且还有经济学家认为应该继续降息。但房地产行业反而在定向加息。可以说，把房贷利率抬那么高，完全是为了压制房价，遏制房价疯涨的势头。未来随着炒房的狂热氛围逐渐冷却，没有投机收益后，房租只有1.5%收益的现实会对房价造成极大的下坠压力。那个时候，为了稳住房价，房贷利率注定会一路下滑。你这个时候让我在最高位签固定利率，当我傻啊，这动不动就是一年好几万的收益差额。3个月后，银行会陆陆续续给你打电话，让你去重签合同。

新合同即可选择LPR+加点模式，利率重订周期选1年，也可选择选择固定利率，这个选择机会，央行只给了你一次把握好哦。同时你也要记住接到电话后一定要去银行改合同，如果你不去银行会直接默认你采用固定利率以后不准改。

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