人身风险是多方面的，只买了理财保险，风险将如何应对

人身风险由多种因素组成

1、意外风险，意外风险无处不在，发生了意外，是否能够理赔到位

意外包括意外的身故或伤残(1-10级的伤残)、意外发生后的门诊及住院医疗期间的医疗费用报销，意外造成的住院期间的收入损失，需要住院补贴来补偿。

前提条件是投保了足额的意外伤害意外医疗意外住院补贴保险。

2、疾病身故风险不属于意外原因造成的身故责任，意外身故保险是不会赔付的。是否投保了定期寿险，定期寿险是承担因意外或疾病原因身故的保险金赔偿责任。

3、疾病风险，发生了大病，符合大病规定的条件的大病保险，可以确诊给付大病保险金。如果发生了疾病，不属于保单确认的大病给付条件，那只能由社保及商业医疗保险按照医疗费用的发生额，按照社保的统筹和商业医疗保险的条款约定报销医疗费用。

前提条件是你投保了商业大病保险和商业医疗保险。

4、养老保险人生的三分之一的时间是晚年生活，晚年需要消耗三分之一的积蓄，解决了养老的保险金问题了吗？这要从当前的生活支出的费用算起，考虑物价上涨因素，以及到退休时生活当前的生活水平不下降，需要保证退休时每月的实际支出是多少费用。这就是现值加物价上涨率以及等待年限计算出终身价值的问题。

由于只投保了理财保险，没有投保或者投保的保额不到位。会造成人身风险发生，不可逆转的情况下，收入中断，家庭的现金流受到影响的情况。

所以投保商业保险 ，要找对人为你制订到位的风险管理规划方案。

规划方案坚持的原则保障全面保额适当科学配比动态规划的16字方针。

能够应对多种人身风险 以及财富安全管理及传承。

人身多种风险均能够理赔，保险金要充分

花钱最少

充分考虑医疗费用上涨率，通货膨胀率，社保因素做动态规划。

只投保了理财保险，上述的任何人身风险均不会得到理赔。保险的风险补偿功能没有有效地保证家庭的人身风险的补偿，造成浪费了大量的现金资源，没有实现签单到位的目标。

做好保险理财规划要坚持的三步：先保障、后养老、再理财。

保障的风险保额要充分，运用理论身价法和工作年限法计算人身风险保额，由定期寿险、意外伤害保险和护理保险组合而成，可以应对大灾大难的风险损失补偿问题。

40岁先生，年收入50万，60岁退休，正常工作到60岁退休，会获得1000万元的现金收入。如果在20年间，发生了人身风险，由于人身风险不可逆转，收入中断，家庭的现金流也会中断，只有投保了身价保障建议方案保额1000万，其中定期寿险500万元，意外伤害保险（1－10%伤害）500万元，才可以获得足额的理赔，理赔金放于银行产生的利率，是家庭顶梁柱的年收入，那么家庭成员的现金流长期保持在风险发生前的水平不变。所以身价保障建议是家庭责任的保险，保的就是一家之主的赚钱能力。

由于人身风险是多方面的

在疾病保险规划方面。要考虑当前的心血管的医疗费用，医疗费用上涨率，家族病史，65岁左右是重大疾病的高发阶段，个案发生大病提前，是由于生活方式的不健康因素造成的。所以设计大病保险还要考虑社保的大额医疗因素，做动态规划。大病保额50万治疗大病费用足够，由于大病发生，收入会损失，所以家庭顶梁柱酌情考虑规划收入损失保险，投保大病保险来解决，如保额50－500万，根据家庭的实际情况酌情投保。

大病保险的病种分析：不是越多越好。癌症、心股梗塞、脑梗的发生率占总理赔率的62%左右，前六类的保监会要求的必保的病种，占到了总理赔率的95%左右，所以在选择重大疾病保险投保时，保监会规定的6种必要病种，19种可保病种，共25种就足够了，另外各家保险公司还额外增加一些病种范围，增加卖点，现在市场上已经出现了100种的病种的大病保险，对客户来说是不经济了，为了多余的不发生的病种额外支出保险费用，不经济不合理。

医疗保险：中国市场的药品总量20万种，社保目录2600多种，占药品总量的1.4%，其中甲类药品社保统筹报销，乙类药品病人自己负担10－20%左右。选择商业医疗保险，优先考虑保证续保条款，另外有自费药0免赔100%报销的产品优先考虑。

商业养老保险高净值人群，要用商业养老保险解决未来的养老金补充问题。商业养老保险设计的基本要求，当前的生活费用支出情况，物价上涨率，投保年龄到退休年龄的等待年限。如40岁的先生，每月的生活费用支出2万元，60岁退休，物价上涨率3%，60岁退休时，每月的生活支出还是停留在2万元的话，生活水平是下降了。保证生活水平不下降，考虑物价上涨率因素，做动态调整。40岁时生活费用支出2万元/月，60岁退休时，36120元/月，与现在的生活水平相当，另外还要考虑高净值人群的生活品质的需要，根据客户的实际要求，再做调整，调高退休时的生活费用支出标准，那么在投保商业保险时要调高生活费用支出标准，实现退休时更高的生活品质不变。

由于高净值人群的资产量较大，在财富安全管理及传承方面，运用保险理财工具是必要的，因为保险理财的三大特性：安全性、保障性、确定性，这三大特性是任何其他的金融工具不具备的。所以要在保障先行，养老规划充分的情况下。做好财富的保值增值，也就是财富的安全管理及传承问题。

要将现金资产的1/3用保险的理财工具规划，现金资产是现金、银行存款、股票和基金，不动产，权益类资产不属于现金资产，要运用其他的工具做规划。

如现金资产10000万元，1/3的现金资产3000万元，用于保险理财规划

终身两全保险：3000万的现金资产转化成保险资产，用于财富的保全规划如分五年交，年交保费600万元，需要3000万的意外险（1－10级伤害）做补充，应对交费期的意外风险发生。

终身寿险3000万的保额，将现金资产转化成身后资产，扩大了资产量。实现身后的资产有效传承给指定受益人。1500万的意外险做补充。

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