购买坑爹保险后的反思

因为乱七八糟买了一堆无用保险，钱被保险占用不说，损失不小，故发此文给大家分享下保险避坑指南：

坑爹坑己保险指南，结合2016年11月9日孙明展的微课后作的笔记总结分析：

1、分红险

这类保险非常搞笑，因为它不保险低保障，但高保费，高返还还有分红。通过IRR算法可以得出真正的回报率，大多数这些分红率仅仅等于或者小于一年银行的定期存款利率，基本上是亏本，参考保单那页的现金价值也可作对比分析，可能若干年后，你还在保单里亏本，100年后回本也是常有事情。请大家不要吝惜沉没成本，理性分析自己未来的机会成本，选择使用退保。

2、万能险，根本不万能，你都是亏本的，广告做的再好也掩盖不了性价比低下的事实。

3、返还型意外险，直接拿定期利息购买就OK

4、互联网上的互助众筹，根本起不到保障的作用。

孙明展还推荐了家庭险种的配置方法

1、寿险，对于中产阶级首推定期寿险，他家主推的是香港苏黎世的定期寿险；如果预算充足也可以够吗终身寿险；

2、重疾险的保额=发生重疾时的医疗费用预购+三年左右的年收入去平衡治疗期间的家庭支出；

3、住院医疗

（1）治疗用药发范围是否有限制；（2）是否保证续保；（3）保险额度，报销额度，按年或者按次，建议每人按年计算到50万，按照次建议到10万；

4、意外险，看预算，一般按照寿险的一到三倍计算OK

5、孩子的保障问题：重疾险和住院医疗必须买，不用购买教育金。

笔者认真审阅了自己的保单，存在许多问题，甚至已经交完了许多份亏本呢保险，沉没成本已经付出，我不能就此对保险避而远之，我更加慎重的咨询了众多保险经纪人，看了很多保险计划对比，为自己和家人购置了原有保单不足部分的配置，为了家庭未来的机会成本，我选择了更好的保障型保险，补足了重疾险，国内重疾和香港重疾搭配，配置补足部分的医疗险。

希望给大家购买保险前的一点温馨提醒，请大家理智购买保险。