货币跨境流通是门好生意吗？「极简汇率」有三个行业判断|B12专访
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编辑 | 何言
人物介绍： 陈家欣，极简汇率创始人兼CEO，毕业于北京师范大学香港浸会大学联合国际学院国际政治系，跨境及互联网领域连续创业者。
极简汇率（xCurrency）是一家提供外汇金融创新服务的互联网平台，专注于用新技术解决跨境场景下的外汇难题，是全球最大的汇率信息工具之一，并面向全球华人提供更便捷安全的跨境汇款服务。 正文
黑色方块，悬置一个纯白的无限符号，极致简洁，有一种克制的美。
打开极简汇率，会自动来到汇率换算的界面，人民币、美元、港币、欧元、日元等常用货币一网打尽，无需设置，打开就直奔主题。
“极简一直追求的就是帮用户把复杂的事情变得更简单。”创始人陈家欣说道。
01寻路
极简汇率的诞生源于一次「寻路」的意外收获。
大学期间，陈家欣创办了户外俱乐部社团，与中山大学的探险者俱乐部时常一起涉海登山，闯荡江湖。
2011年，陈家欣和几个爱玩户外运动的伙伴一同创办了“潜游时光”项目，帮助中国游客到海外潜水目的地旅行。登上这个山顶之后，他们依然想去看看更广阔的天地，转向为海外度假村商家制作SaaS系统，也很快做到了细分行业的NO.1。
业务需要频繁地跨境结算，陈家欣发现钱币换算与兑换极为繁琐，市面上也没有找到好用的工具。
为了迈过这座“山”，2017年，陈家欣带领团队开发了极简汇率这一「登山工具」，货币换算变得极简单。这款为方便团队工作的汇率换算工具，却出人意料地获得了用户的欢迎。App下载量很快突破了百万，又突破了千万；如今全球下载已超过1.2亿，覆盖了160个国家。
“用户在使用极简汇率的过程中，天然具有外币交易的需求。”陈家欣在其中看到了机会。
极简汇率发展的这段时间，外界环境也在斗转星移。新兴产业兴起，旧产业衰落，整个世界的货币体系在发生变化，面向用户的终端形态也在发生变化，伴随计算机、互联网、密码学等技术进步，出现了数字货币、虚拟货币、密码货币等诸多新货币形态。
而变化，就是机会：“做一个在线的、服务这批用户的跨境金融柜台，它变得有可能，而且有很大的机会。”2019年10月，公司推出了极简速汇，提供跨境汇款服务，让资金的跨境流通变得更简单。
02 极简
极简汇率的每项创新都踏在用户的痛点上:
用户出境下飞机的那一刻，通常没有网络，极简汇率的「当地货币」功能可以自动定位，显示在极简汇率的第一栏。比如，一位美国用户在香港打开 App，港币会自动显示在第一项。
其他汇率软件通常只能进行一对一的转换，极简汇率「多币种同步换算」可以满足用户一次性查询多个币种的汇率，支持300种法定货币、数字货币和贵金属的实时汇率查询。
此外，极简汇率在主功能界面的下半部分设置了一个计算器，在用户需要退税或AA时，可以直接在页面计算，无需打开计算器；页面左滑可以更换货币币种，右滑可以查看汇率3年走势等等，操作简单方便，无不贯彻「极简」的理念。
「极致简洁，恰好够用」这一产品哲学也渗透在整个团队的日常中。公司位于珠海的一座海岛上，天蓝海阔，绿木成荫，远离繁复的社交，专注于工作本身；而陈家欣除了洗发水与牙膏，从未使用过其他日化产品。
极简汇率公司落地窗看出去外面的景色
从跨境旅游、SaaS平台到汇率信息软件，长期的跨境服务经历使得极简团队对用户需求理解更深，用户也“用脚投票”表达了对极简汇率的认同：2017年至今，极简汇率已提供了3年的汇率信息查询服务，在App Store累积108,465个评分达到了5分。
好口碑带来天然的“信任感”：当用户发现常用的汇率App推出了跨境汇款功能，有极大的可能会去尝试。“这个流量池里面大量的用户其实本身是有外币兑换需求的用户，转化这批用户，成本会低很多。”极简汇率的获客成本相比于新的在线公司便宜3倍左右，更是远远低于传统银行通过物理网点布局获客的成本。
跨境汇款通常有三种方式：传统银行柜台转账、地下钱庄、线上汇款。
与钱相关的事情，安全是第一要义。“钱庄和黄牛的资金可能是不干净的钱，用户会担心资金被骗”。极简汇率每年花费将近百万用于采购道琼斯等专业合规数据库用于反洗钱和反恐怖融资，并基于大数据开发“资金黑名单数据库”，以及采用区块链技术用于身份校验，拒绝非法资金的进入，保证了资金的安全。
在安全的前提下，汇款的效率与损耗是用户的又一痛点。
传统跨境汇款需要每次去柜台做一次KYC(Know Your Customer，金融机构识别顾客身份的过程)，而极简只需要一次信息采集，并且全程线上完成；
传统跨境汇款的货币供应链网络十分复杂，境内外的金融机构不一定联网，一笔货币的汇兑需要周转诸多中间行；极简用户可以直接连接境内的金融机构，到账速度和汇款费用比线下银行节省 80% 左右。
7月初，一位澳洲用户给极简团队发了一个红包，称赞他们的服务很好：常玩游戏的他不必再开车40分钟去钱庄换汇充值，到账速度也很快。
“把货币的全球流通变得更简单”，这是初心与愿景，更是优势。
03 山的那头
从信息到交易，极简汇率已经爬过两个山头。
第一个山头是信息平台，汇率信息已是极简最具竞争的服务，除了给用户提供服务之外，还与中国移动、三星、传音、金山WPS进行了合作，在市场份额与品牌认知上具有一定的影响力。
第二个山头是交易服务平台，是在流量中建立用户的交易价值，极简速汇推出的小额侨汇、留学汇款、保证金、保险金等跨境汇款服务就属于这一过程。
之后的路要怎么走呢？当用户的交易价值被建立起来之后，就应当具备供货能力：在各个地方都具有牌照，具有货币的库存，构建一个全球性的货币账户体系。
对未来道路的预判源于陈家欣对行业环境的观察：
一是一带一路的时代背景下，中国会融入到世界的格局中去，跨境的资金与资产流动会愈加频繁；
二是用户的交易行为在发生变化，当下出现越来越多年轻的、无国界的中高净值人群，除了日常消费，他们还需要外币的资产管理，而传统的金融机构只服务高净值人群；
三是技术层面在发生变革，区块链领域下，出现越来越多与跨境货币结算相关的场景应用，包括Facebook的Libra，中国央行的DCEP；供应端也出现了创新性的流通性供应商。
基于这些判断，陈家欣描绘着他心目中“山的那头”的景象：在货币零售领域，至少会出现五家新的零售服务品牌，它们天然面对全球化的竞争，规模会在几百亿到三千亿美金左右。未来除了基本的信息服务、跨境汇款服务之外，提供更综合场景的跨境理财配置服务，是一种必然。
看得到未来的天空海阔，再把目光倒回当下，极简发展的脉络逐渐明晰：2020年集中于把侨汇业务覆盖到全球10个国家和地区，目前已经开通了日本、澳洲、欧洲，接下来还会在美国、新加坡等各地开放；两到三年内，给用户提供一个真正好用的汇款工具；十年内，要把8%的摩擦成本降低到1%，成为全球头部货币服务品牌之一。
04 我是探路者
陈家欣出生于福建漳州，那里，群山起伏，云遮雾绕。“我每天会给自己定一个目标，登上那座山的山顶”，既不知道山的那头是什么，也不知道正确的道路是哪一条，“凭借着我对山顶的感知去找路，慢慢地在分岔路里面判断哪条是正确的路。”
2006年，陈家欣发现周围的同学都不知道怎么与计算机去沟通，于是就切入了电脑行业，希望能够带领大家去了解这个“新的领域”，并成功赚到了第一桶金。
从最初的电脑行业到跨境旅游，又踏进完全陌生的金融领域，陈家欣一直在寻找和探索更未知的领域：“在创业的过程中，每当我们建立起一个基地，当它开始井然有序地运转起来，我们就希望去寻找一个更大的基地、更远的世界，重新去建立它。”
“未知世界是一个黑暗的地图，对地图的认知是随着不断探索构建出来的。往前三公里有一条河流，河流的旁边有一座山，山的后面或许有一座果园，但当你没有到达之前，这一切只是一片黑暗。”
“我或者我们团队在社会中的位置是探路者。”山的后面是什么？海的外面是什么？这种对未来陌生领域的好奇心一直推动着他的前行，“有时候你会面临恐惧、饥饿、痛苦、孤独，但是你不达到目的就会觉得缺点东西。”
时代的快速变幻带来很多不确定性和悖论，昨天的经验或许在明天完全改变。4G带来了短视频、移动支付的蓬勃发展，5G又会揭开怎样的图景？无限机会隐藏在黑暗之下。而今天的创客们，有着永不满足的好奇心，一头扎进全新又陌生的世界里，就像在凯旋门环路中挺身走入迎面而来的车流。
结语
“中原有旧族，迁徙名客人。过江入八闽，展转来海滨。”
千年之前，客家人于兵荒马乱之中，完成了鲜为人知的大迁移，从中原不远万里一路南下，以开拓进取、坚韧卓绝的精神，行走在全世界。生于福建侨乡的陈家欣，深深受客家精神影响，他的创业故事，是一个探险家的征途，永远前行，永远探索，永不停息。
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- 20200715 No.1975-
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