为什么说向亲友借钱是一种陋习
来源：人文经济学会（ID：HES2012） 作者：冯学荣
武大郎要开办烧饼店，有两个方案，A方案是找自己的弟弟借钱，B方案是找社会金融机构借钱。以下这个表格列明了A、B两个方案实施一年之后，武大郎及武松的损益以及武家的总收入：
在A方案中，武大郎找弟弟武松借了100万元，开办烧饼店，一年后盈利30万元，本金还給了武松，可是武松实际收回的不是100万元，而是97万元，为什么？因为通货膨胀的缘故。钱是一种贬值的资产。所以武松收回的100万本金实际上已经缩水了，只值97万。我们如果将武家看作一个整体的话，那么在这一年里，武家的总收入是30万－3万＝27万。
而在B方案中，武大郎不找武松借钱，而是向金融机构（银行及各种商业借贷机构）借了100万开办烧饼店，一年后同样盈利30万，但是他需要支付商业贷款利息10万，所以实际盈利是20万。而武松则用自己的100万本金去投资小户型房产，一年后盈利20万。我们如果将武家看作一个整体的话，那么在这一年里，武家的总收入是20万＋20万＝40万。
这个对比表格所传递的信息量很大，我们逐一来看。
首先我们看A方案中的武大郎，他需要资本做生意，找自己的亲生弟弟借钱，这个看起来是天经地义，但是这个时候，他已经被自己的私欲冲昏了头脑，他根本没有想到：武松其实可以用同一笔资本去投资小户型房产，原本也是可以赚钱的。可是这笔资本免息借给了武大郎，不但没有利息，而且还因为通胀而使实际价值贬值了3%，换句话来说，武大郎找武松借钱做生意所赚的利润，其实是相当于从武松的口袋里抢来的，而要命的是：武大郎根本没有意识到这一点，这才是我们的亲缘社会里最令人毛骨悚然的地方。
其次我们看看：武松免息借了100万元給武大郎，他在表中的通胀损失是3万。可是武松还有另外一种算法：我们知道一个叫做“机会成本”的东西，也就是说，武松如果不借钱給武大郎的话，那么武松去投资小户型房产，原本的收益是20万，可是因为钱借给了武大郎，所以武松的收益是负3万，所以我们可以算得出来：武大郎找武松借钱的行为，使武松损失了20万—负3万＝23万。武松的实际损失，我们也可以说根本就不是表里的3万，而是23万。
说到这里，有的人会说：这也太不够意思了吧？连机会成本也算进来了？OK，我们不妨厚道点，暂且只算武松亏3万好了。
于是在A方案中，武家的总收入是30万－3万=27万。可是在B方案中，尽管武大郎只赚到了20万，可是武松炒房也赚了20万，可见在B方案中，武家的总收入是20万＋20万＝40万。因此我们可以很明显地看到：B方案优于A方案。也就是说，从武家的整体经济利益上而言，B方案其实是最有利于武家的。
换句话说，在A方案中，武家兄弟俩感情很深，亲缘金融互助，不计较得失，可是从结果来看，偏偏不利于武家。恰恰相反，在B方案中，武家兄弟之间不谈钱，而将融资需求诉诸于社会，表面上看这样的兄弟关系“不够亲”，但是从结果来说，武家的获利反而最大。
今天我们在B方案中，只计算了武家的总收入，可是我们可以看出来，在B方案中，还有一笔隐形的财富被创造出来了，它就是金融机构所赚到的利息，所以如果我们把这个也算上的话，那么B方案所能创造的社会效益，其实还超过了40万元。
读到这里，有的读者会提出问题：B方案中多出来的利润，到底是从哪里来的呢？答案就在于：在A方案中，只有武松一笔资本被盘活，而在B方案中，有两笔资本同时被盘活，试问：一笔资本所创造的财富多、还是两笔资本所创造的财富多？毫无疑问，是后者。这就是B方案中武家获利最大的原因。
今天这个账，很好地解释了为何在香港、美国、日本、英国等金融发达的社会里，人们普遍不喜欢向亲友借钱，但是人人都活得比较滋润。在那些社会里，人和人的界线是清晰的，亲友之间一般轻易不谈钱，谈钱则找银行，或者找借贷公司，这样反而将全社会的闲余资本全部盘活了，在整个资本社会里，没有一分钱是闲着的，所有的钱都在生钱，所有的钱都在创造财富，那样的社会，你要想它不富？挺难。
本文所举的例子，还忽略了武大郎和武松兄弟反目的可能成本，在A方案里，武松免息借给武大郎100万，如果武松突然结婚，需要钱，找武大郎要，武大郎说我没有，周转不来，结果兄弟反目成仇，从口角互骂，到拎刀互砍，兄弟相残于市井，最终上演人伦悲剧，这种事情不但在理论上成立，在现实生活中，可以说是比比皆是，令人痛心疾首，我们社区的警察叔叔都知道：中国社会亲戚朋友之间所闹出来的治安案件，通常都与经济纠纷有关，真是：哀其不幸，怒其不明。
总的来说，今天的小分析告诉我们一个道理：亲戚朋友的钱本身就是可以生钱的，我们向亲戚朋友伸手借钱，不给利息，实际上是剥夺了亲戚朋友自有资本生息的机会，向亲友借钱从本质上而言，就是将自己的盈利建立在亲友亏损的基础上，说得更严重一点，向亲友借钱的行为，其实就是约等于抢劫，是一种极度自私、十分丑陋的行为。
而且我们从上表B方案中也可以看出来，亲戚朋友之间互相不牵扯金钱关系，各自依照自己利益最大化的方案去用钱，从总体上而言，亲友圈的盈利总和反而是最大的，所以我们说向亲戚朋友借钱，其实是一种很不明智的行为，说句难听的，其实就是一种陋习。
如果我们是一个明白人，如果我们要做一个真正的好亲友的话，那么最好的做法就是：亲友之间应当远离经济纠葛，这样做尽管与我们的感情和直觉相悖，但却是实实在在、利人利己的科学做法。
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