当我们谈论普惠金融时，我们在谈论什么？

以前我们出门都会谨记带上“身手钥钱”，即身份证、手机、钥匙、钱包。而现在随着微信支付、支付宝等第三方支付的普及，我们出门都变成只带“身手钥”三件了。基于互联网金融的普及，小到吃饭付账，大到理财投资，现在只需一机在手，说转就转。

而其实在互联网金融兴起之前，国内金融环境相对局限，传统金融行业比较保守、单调，中小企业借贷融资出现阻碍。我们知道，国家经济发展、就业率的提升一直以来都离不开众多中小企业的支撑，传统的商业银行除了可以利用股本、同业拆借所得资金进行贷款以外，商业银行可以吸收居民和企业的存款进行放贷。商业银行有比较严格的市场准入条件、资本监管和金融拍照的制约，建立了较为完善的流动性防范措施。

中小企业虽然贷款规模小但是次数多，出现融资难的局面主要是因为中小企业现金流、信誉、质押物没有足够的保障，借贷信息不透明。

传统金融业背景下，很多银行对中小企业较为惜贷，贷款额度小、流程繁杂、资质要求高等条件往往垫高了中小企业融资的门槛。

为解决这一问题，很多人认为可引进社会资本、社会信用合作组织、私人资本等资本形式来改善这一局面。随着互联网技术和电商时代的来临，移动支付、线上借贷等互联网金融产品开始出现。

从传统金融到互联网金融，实现的是融资捷径化。互联网金融不同于传统金融，它是利用大数据形成信用评级并进行线上交易的。互联网金融为很多的中小企业提供了便捷快速的融资途径。但互联网金融刚开始机制不完善，贷款机构在没有系统的风控下存在脆弱性，借款企业容易出现坏账。不可否认的是，互联网金融打破了传统金融的相对垄断局面，活跃了金融市场，也改变了金融产业结构，促进国内金融体系的延伸和发展。

如果说从传统金融到互联网金融是一种质的蜕变，那么普惠金融相对于互联网金融而言，就是精益求精的又一次涅槃。

什么是普惠金融？

这一概念是由联合国在2005年“国际小额信贷年”提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。20世纪60年代，小额信贷兴起，20世纪90年代我们谈及微型金融，而在今天，我们开始讨论的是普惠金融。

普惠金融也称为“包容性金融体系”，关键在于“普惠”，惠及普众。小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点服务的对象。这是一个能够有效、全方位为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系。

普惠金融提倡的不是公益金融，而是在顺从市场发展的前提下满足社会各层群体，尤其是中低层群体的需求。拿国内黄金市场来讲，从国际历史看，黄金地位“威胁”到国家纸币地位和价值，黄金交易受到管制。很多用金企业想租赁黄金，需以大概18%的比率租借到黄金，这并不能有效降低用金企业的资本。而另一方面，东方国家历来贵黄金，在民间一向有收藏黄金的习惯。保守估计民间黄金藏量较为丰富，但攥于人民手里的黄金流动性差。

假如能有一种途径，通过利息的方式把人民手里的藏金汇集起来，再通过较低的租金利率租借给用金企业，让人民手中藏金流动起来，也解决用金企业的融金、融资问题，这就是达到普惠的效果。

据了解，2014年全球仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。如果说普通的第三方支付平台等是在把你的钱往口袋外掏的话，那么存金牛想做的不单单是让你手里的闲钱（黄金）不偷闲，还以一种共赢的模式解决了中国黄金的市场流动性，直接减低信息不对称，降低了中间交易成本。

中国的黄金市场发展到现在，是亟需通过普惠来实现共赢的时代。

普惠金融所要求的，是让家庭和企业以合理的成本获取广泛的金融服务，包括存款、信贷、理财等。存金牛所要做的，是让家庭和企业以合理的成本获取互联网黄金金融服务。我们讲求的是稳健的可持续发展，并在此前提下增强互联网黄金理财服务的竞争性，为投资者和消费者提供更多样化的选择。