保险行业的“美好未来”，能靠区块链创造吗？

张先生航班延误，刚一落地，马上收到一份保险理赔通知；李小姐爱车在路上出现剐蹭，还未申请保险公司审核，理赔款已经到账……这样及时高效的保险赔付，到现在只是憧憬，但是，有了区块链技术的加入，在未来五年、十年中，憧憬可能变为现实。

就在今天，平安保险发布了“智能城市白皮书”，主张利用区块链、人工智能、大数据、云计算等技术，倡导综合性、系统化、高组织性解决方案。

在此之前，平安保险董事长马明哲直言：“区块链是平安未来进军的重点”。过去的几年中，包括平安保险在内的众多保险公司，都在布局区块链业务。2016年4月,中国平安宣布加入区块链国际联盟组织R3。近期，为了发展区块链保险，平安保险宣称聘用了590人，开展相关业务。

不仅是平安保险公司，国内其他保险企业相继试水区块链，众安科技推出了“安链云”，安永、马士基推出了区块链海上保险项目，这些都标志着区块链技术对保险的推动作用。

都说保险行业是区块链技术的天然应用场景，因为保险业务大部分围绕“信用”展开，而区块链去中心化正是为了解决信用问题而生。

保险行业痛点

保险行业发展已经开始遭遇瓶颈，道德风险，交易信息化水平低引发操作风险，都是目前保险行业无法克服的顽疾，从而导致销售成本增加、渠道成本高昂，利润率低。

区块链如何实现保险升级

区块链技术一旦在保险行业得到推广应用，将对整个保险行业生产关系进行重塑。

区块链技术能够做到分布式记账、智能合约应用。通过建立客户区块链验证系统，打通医疗信息数据、个人征信数据、结合加密算法，进而使保险公司获得真实有效的用户信息，降低风控成本与风险。同时能够保证客户隐私安全。

另外，去中心化特点，降低第三方平台承担的信任成本，效率提升，保险公司智能发生转变，开始转向为双方客户提供平台，计算保费和承保方收益等工作上来。

总之，让索赔追踪更加便捷，保险流程透明、自动化，杜绝保险行业中的“老赖行为”，增进客户与保险公司间的信任。链上信息真实有效性，给保险公司更多参考价值，从而降低风控风险，减少保险欺诈行为。

职能转变

目前，保险关系人包括被保险人、保险受益人、保险公估公司、保险经纪公司、保险代理公司，整个保险流程，从客户签订保险合同到理赔，整个过程复杂、耗时。然而，如果这些职能部门都被转移到链上，利用成熟的智能合约技术，能够大大提升管理能力。以经纪人职责为例，经纪人从不同参与方中收取资料，然后传开始下一环节，效率低不说，还会存在人为误差。利用智能合约技术，结合投保人、保险标的基本情况，对未来发生损失情况建模，从而快速完成风险评估，并计算出理赔率。

虽然目前无法完全颠覆保险行业，但是从个别险种试点已经开始，由点及面推进区块链技术在保险行业的应用，也许在不久将来，大家都能享受区块链保险带来的好处。