意外伤害保险如何赔付？老年人买意外险保费会不会更贵？

意外伤害保险是大家常见的保险产品，基本上以保身故和伤残责任为主，其中意外身故赔保额，这个很简单，另一个意外伤残的赔付就是要分不同的伤残比例来赔付了。其中十级伤残赔保额的10%，九级伤残赔20%，依此类推，一级伤残赔100%。一级伤残也会被称为全残。

大拇指完全缺失或丧失功能就属于九级伤残，大家可以在任何一款意外伤害保险条款当中看到人身保险伤残评定标准，其中对于拇指缺失是这样评级的：双手缺失或者丧失功能大于等于10%即为九级伤残，而一手拇指占一手功能的36%，那么也就是说一手拇指占双手功能的18%，正好达到九级伤残10%的定义。

比如说你买了50万保额的意外伤害保险，发生意外造成大拇指缺失，经伤残鉴定为九级，那么赔偿50万的20%，就是赔10万元。再像中指和食指各占单手功能的18%，也就是说各占双手功能的9%，而无名指和小指更是各仅占双手功能的4.5%，，也就是说，除拇指外，单独失去一根手指是达不到最低10%的伤残等级标准的，意外伤害保险肯定是不赔的，当然购买意外险的时候都包含有意外医疗或者意外津贴，那切到手指到医院治疗是可以赔付的，前提是治疗的费用超过医疗险的免赔额。

意外险的保险费率是按照一般按被保险人的职业分类而确定，职业风险等级越高，费率越高，所以和被保险人的年龄没有直接关系。理论上老年人买保险和年轻人费率是一样的，但是考虑到老年人的身体机能和应变能力均已下降，发生意外风险的概率高于年轻人，所以保险公司都会对老年人投保有所限制，保额一般10万左右，而一般65岁以上就不能投保意外险。

不过随着人们生活水平的提高，人均寿命和健康状况已经大大改善，老年朋友对于意外险的需求也很迫切，所以一些非常优秀的终身意外险就诞生了，比如横琴人寿的优护保就是一款终身意外险，保额大大提高，直接保终身，可以说是保险改革带给客户的又一大福利。