与传统供给链相比汽车供给链金融模式改革“盈利爆炸”

汽车供给链金融参与方的增加带来市场扩容。相比传统供给链金融“商业银行+中心企业”的形式，整个供给链金融的市场得到的扩大。

（1）数据是展开供给链金融的中心，数据方从原来的中心企业拓展到物流公司、电商平台和ERP厂商等，这是产业互联网化、信息化提升的必然结果。

（2）融资渠道多元化，除了商业银行，融资租赁公司、商业保理公司、小贷公司、担保公司和P2P平台拓展了供给链金融的融资渠道，不同的资金来源匹配不同的业务形式。

（3）从供给链（盘绕一个中心企业）到产业生态圈（拓展到一切相关行业）。市场扩容和信息化程度提升使企业之间的关系愈加严密，使行业内和相关行业之间构成有机的生态圈，发明新的商机。

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汽车供给链金融业务层面的变化。

（1）浸透到愈加长尾的市场，信贷产品碎片化、定制化，满足小额、高频、紧急资金需求。行业也从大宗商品、基建拓展到农牧、批发、电商等。

（2）流程线上化。在线提交申请材料，远程视频失职调查。

（3）大数据征信。线上采集的数据维度增加，小微企业征信可自创消费金融业务的个人征信，经过对买卖数据和非买卖数据树立评分模型，停止自动化审核。（4）数据共享水平和信息透明度提升，多方监控，动态风险管理。

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汽车金融供给链

1、供给链金融完成多方共赢

从整体来看，供给链金融优化了供给链上的资金流通，降低买卖本钱、操作本钱和融资本钱，进步产业链的运转效率和竞争才能。

商业银行展开供给链金融业务的益处：

（1）经过监控现金流和物流来控制贷款风险，还款来源肯定。贷后管理方面，银行可经过处置货物来出借贷款或减少损失。

（2）有助于优化信贷构造，进步资金应用效率。供给链金融贷款期限短，活动性好，风险可控。

（3）有助于沉淀存款和吸收存款。

（4）有助于进步银行的中间业务收入，带动国际结算、衍生品、理财等业务开展。

（5）有助于市场拓展，批量开展信贷客户。

对中心企业的益处：

（1）更好地维护上下游企业的关系，坚持上游供货渠道和下游分销渠道的稳定性。

（2）降低企业的资产负债率。

对上下游中小企业的益处：

（1）处理银行贷款难问题，简化贷款流程。

（2）进步资产流转率，抓住开展机遇。

2、供给链金融的资产分类

供给链金融的资产特性：

（1）贷款周期不长，贷款周期与买卖周转速度有关，均匀周期在2-3个月左右，短至7天。资金需求多为暂时紧急，如电商在双十一之前的备货资金需求。

（2）能承当的资金本钱有限。供给链金融效劳实体经济，自身业务利润率不高，能担负的资金本钱也相应较低。

供给链金融的产品形式大致分为四类：应收账款融资、预付账款融资、存货融资以及信誉贷款。

（1）应收账款融资：供给链上游的中小企业以应收账款停止融资，下游中心企业是还款来源。

（2）预付账款融资：供给链下游的中小企业以将来的货物权停止融资用于支付上游中心企业的货款，完成杠杆采购。

（3）存货融资：企业以存货作为质押，经过专业的第三方物流企业的评价和证明后停止融资。金融机构也可依据物流公司的范围和运营才能，将一定的授信额度授予物流公司。

（4）信誉贷款：无须抵押物，纯信誉贷。

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3、供给链金融的盈利形式

供给链金融的利差空间有限。

（1）贷款利率在年化10-18%之间。供给链金融的终端客户可承受的利率程度较低。企业融资目的主要用于消费运营，中小企业竞争压力大，利润空间小，能承当的资金本钱有限。

（2）资金本钱普通在5-8%之间，银行资金最低的本钱为5%，P2P平台的资金本钱或超越8%。

多元化的收入形式。作为供给链金融的主体，一方面需求范围效应来紧缩综合本钱率；另一方面，无论是商业银行、电商平台、第三方效劳平台等都需求经过增值效劳拓宽收入来源。假如在产业链下游提供效劳还能够分离利差较高的消费金融业务。

汽车金融供给链

供给链金融业务的本钱构成及紧缩空间。供给链金融业务的本钱包括营销本钱、运营本钱、风险本钱和资金本钱四个局部组成。资金本钱受市场利率程度影响，调整空间不大，其他三个局部都可经过技术手腕停止本钱紧缩。首先在运营环节采用全程电子化批量买卖，完成动态额度自动查询、风控自动检查、自动计息计费、自动放款、自动清分核销、自动记账等。其次在风控环节，大数据剖析企业的主体信息、贸易信息、融资信息等，经过信誉画像和决策算法，降低信息不对称形成的风险溢价。最后是营销环节，经过中心企业来批量获取中小企业贷款客户，经过企业间的贸易关系树立社交金融网络，停止互相营销。综合来看，小微企业贷款业务的综合本钱率可从18%降低到13-14%，三个环节的本钱降低1/3左右。