上海援青藏区十年 中国太保开出青海帮扶“保险处方”

经济观察网 记者 王涵 “根据气象部门发布数据为依托，牧民在降雪期间用保险公司赔付的钱及时进行生产自救，储备饲料，搭建一些暖棚来降低损失。”这是青海果洛州藏区老牧民荣哇想都不敢想的根据降雪量气象指数保险“没有死亡也能赔付”。

上海对口支援青海果洛藏族自治州已有十年，当地平均海拔4200米，年均气温零下4摄氏度，大气含氧量仅为海平面的60%，藏族人口占91.84%。因为自然条件原因，在过去相当长的一段时间里，果洛州都是农业保险的真空地带。

以创新农险“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”、“防贫保”为例，中国太保试探索为助力果洛州精准扶贫、扩大高原畜牧业保险覆盖面提供了新路径，在藏区扶贫上开出了创新“保险处方”。

从农保“真空带”到八上果洛定气象指数保险

果洛州位于青海省东南部，是青海省自然条件最差、最为偏远的地区，被称为“生命禁区”。

作为我国“三区三州”深度贫困地区之一，当地以农牧业为主要产业，2016年，当地的贫困发生率是29.8%，经过近3年的集中攻坚和精准发力，至2019年初，当地的贫困发生率已降至7.3%。

中国太保产险青海分公司农险事业部总经理王胜柱告诉记者，在果洛地区，藏系羊和牦牛是牧民家庭的“命根子”，然而冬春频发的雪灾却是它们最大的天敌，往往一场暴雪，就让牧民白辛苦一年。

记者此行调研走访果洛藏区时，当地甘德县青珍乡乡长俄昂告诉记者，四年前遭遇雪灾，一个乡的4万多头牦牛和藏羊死了7千多头， 牧民立即陷入贫困。

以往，在这一地区由于条件恶劣，传统的农业保险一般很难深入这里，因为一旦发生保险事故，保险公司很难赴现场查勘，无法有效定损。

为解决牧民的难题，2016年，中国太保产险青海分公司会同安信农保联合组建专业团队，克服重重困难八上果洛，通过走访调研和分析当地60年的灾害损失数据，经过20余次论证，推出业内首款“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”，将农业保险首次送到了人烟稀少的果洛州。

作为青海省农业保险气象指数保险的先例，该险种为果洛州精准扶贫、扩大高原畜牧业保险覆盖面提供了新路径，为高寒牧区牛羊安全过冬撑起保护伞。

据了解，起初该险种保费的95%由上海援青资金支持，牧户只需自交5%，建档立卡贫困户免缴保费。目前，中国农村农业部专项资金也已经加入，为牧民的牦牛藏羊顺利过冬保驾护航。中国太保产险青海分公司于2017年和2018年连续两年为果洛州玛沁县、甘德县、达日县牧民，2019年为果洛州玛多县提供风险保障，并对特困建档立卡户实行自缴保费免缴政策。

“如今，牧民每年还没到时间点，就抢着来交保费，因为实实在在得到优惠。”果洛州副州长谷长伟坦言。

以数据来看，“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”在抵御重大自然灾害方面发挥了重要作用。在2017年保险年度，玛沁县降雪量均值达99.8毫米，为30年来峰值，根据保险合同约定，项目总赔款金额达430万元，户均赔款3710元；在2018年保险年度，果洛州再次遭遇雪灾，项目总赔款金额达517万元。

时至2019年果洛州玛多县发生重度雪灾，根据今年玛多县气象局检测数据显示，降雪量累计值达89.6毫米,已超过了约定值29毫米，总赔款176.5763万元。

三年间，中国太保产险在该项目上累计赔付1124万元，累计亏损374万元，但公司仍不计得失积极履行企业社会责任，提升保险覆盖面，扩大保障范围，帮助牧民守住脱贫的希望。

在积极开展农险扶贫的同时，2019年3月和2020年2月、3月，为帮助果洛州牧民解决因暴雪造成牦牛草料紧缺的难题，中国太保产、寿险青海分公司共同出资62万元购买了500余吨草料，顶风冒雪及时送到果洛州玛多县、达日县、甘德县牧民手中，缓解了他们的燃眉之急。

脱贫攻坚之战 防贫保“兜底”

2018年，家住青海省海南州共和县铁盖乡托勒村一社的熊有平检查出肝癌，前后治疗花费了近24万，自付医疗费用近10万元，家里的顶梁柱倒后，本不富裕的家庭面临着因病致贫、返贫风险。

通过防贫保大数据监测、入户调查、部门协查、乡镇评议，这个家庭符合“防贫保”救助对象，最终获得了5.3万元的赔付。

这让熊有平一家感到惊讶的是：“并没有投保，怎么会获得一笔补偿。”

其实，这由地方政府出资为参保对象投保，中国太保根据政府需求制定保险方案，提供理赔服务。当受助群体因病、因灾、因学导致家庭收入低于防贫保障线时，保险公司就启动核查程序，对自付费用或损失超过标准部分分段实施救助。

青海省海南州扶贫开发局局长王学军坦言：“原先只有低于每年4000元人均标准线才能纳入贫困户，这使得边缘户享受不到相关的扶贫政策，一旦遭遇疾病、灾害，甚至孩子就学，他们可能马上就会返贫。“防贫保”实施方案设置了以上年度国家现行农村扶贫标准的1.5倍为保障线，这大大扩大了贫困家庭的覆盖面。

“防贫保”是政保联办的创新模式，不同于以往的保险项目，不属于严格意义上的保险产品，它不以盈利为目的，由政府负责筹措保险资金，通过购买第三方服务的方式，达到发挥险企主业优势、节约政府支出。中国太保产险青海分公司政保部总经理张城对记者表示。

实质上，保险公司在其中做了政府和贫困户的桥梁。“所有赔付保费从保险基金中提取，年度有节余可转到下年，若资金不足，则由政府补足。保险公司只按照实际赔付金额的15%提取运营成本，不赔不提”。

王学军补充道：“青海地广人稀、条件艰难的特色上，15%的运营费基本覆盖不了成本。保险公司真的是在做实事，履行脱贫攻坚的责任担当。”

回溯到2019年12月，中国太保产险青海分公司与青海扶贫开发局签署精准防贫合作框架协议，青海省也由此成为“防贫保”目前唯一实现全省覆盖的省份。

截至目前，中国太保已在果洛州累计投入各类帮扶资金1117万元（含上海援青农险项目资金），覆盖当地近4500名建档立卡贫困人口，提供保险保障60.5亿元。

值得一提的是，中国太保11万员工自发捐赠逾1900万元，在青海援建三江源生态公益林，成为首个金融领域社会力量参与的三江源生态建设项目。如今，这片土地上的千亩树苗已基本成形，中国太保表示，将携手青海省共同打造生态之林、绿色之林、民族团结之林，共护长江源头的“中华水塔”——三江源地区的生态环境，也为当地贫困群众的就业扶贫做出积极贡献。