浅谈中国高净值人群需求

所谓高净值人群一般指资产净值达到100万美金（600万人民币）以上的人群，他们是投资金融资产和投资性房产等投入资产较高的社会群体。截止2017年，我国高净值人群达到197万人，可投资规模达65万亿人民币，其中35-55岁的中年人占七成，三成高净值人群汇聚广东，上海和北京。我国高净值人群分布情况，占比排名前十名的地区依次为：广东9.7%、上海8.8%、北京8%、江苏7.1%、浙江6.6%、山东5.9%、四川、湖北、福建和辽宁。

起初，中国创业起家的富一代经历了独特的时代和社会变迁，很多人把握了改革开放带来的春风，实现了快速原始积累。21世纪，在中国人口基数如此庞大的市场，特殊的人口结构和消费市场又再次掀起一波创新创业热潮。中国式的市场往往能带来意想不到的收获，近十年甚至可以通过住房拆迁让一个普通家庭挤进高净值群体。所以中国高净值群体从本质上与欧美“老钱传承”有所不同，会更加复杂且独特。我们可以将中国高净值人群定义为一个新兴且充满活力的社会群体，财富的传承、思想的转变以及未来的规划都会有别于欧美历经百年的成熟阶级。未来在不改变衡量高净值人群标准的情况下，中国高净值人群总数肯定会越来越多，市场也会越来越倾向于服务高净值群体。所以，找到高净值群体的需求是至关重要的。

需求一：隔离风险。我们将风险可能出现的范围划分为个人，家庭和企业。个人风险往往是指人身意外和疾病所带来的经济负担，我们知道很多高净值家庭并非所有成员都是主要经济收入点，一旦家庭的主要经济来源出现意外，对他们来说都是毁灭性的冲击。所以当风险来临时，足够的经济补偿是必要，此外享受高端且先进的医疗服务也是需求之一，对于高净值人群来说自身价值高于一切。说到家庭风险第一时间想到婚姻风险，夫妻为避免婚姻破裂分流家产，同样面对自己的下一代父母为避免子女婚姻破裂分流家族财富。所以当今社会经常出现婚前协议的现象，在不谈是否打破传统思想以及影响双方感情的前提下，该协议是否能帮助规避风险也是建立在当时的婚姻法基础上。对于创业者来说，企业风险则高于一切风险，因为这是一个家庭乃至家族的经济来源也是家业！他们往往会优先考虑如何规避企业风险，希望确保未来企业经营的负债和风险不会影响家庭的财富安全。

需求二：稳固家财。在保证已积累财富不贬值的情况下还长期稳定增长，是高净值人群考虑的核心需求。我们已经度过财富快速积累的黄金时代，首先应该转变的是追逐高收益的固定思维，高收益背后都伴随着高通胀。通过正确合理的财富管理将创富转变为守富和传富。一方面，高净值人群慢慢将改变对回报和波动率的预期，目标收益周期会拉长，中长期投资产品的需求将会增加。另一方面，资产配置将趋向多元化和分散化，从国际经验来看，财富的稳固要有合理的资产配置做基础。考虑不同国家不同地区的投资渠道和资产配置方向，不把鸡蛋放在一个篮子里是最快降低风险的办法之一。

需求三：真正传承后代。某种程度上，中国人极为注重血缘亲情，当今高净值家庭传承下一代不单单只为保证子孙后代的衣食无忧而是要真正完成富过三代的愿望。然而放在富一代的面前绝对不止如何将财富全部传给下一代这一个问题，还要考虑下一代能否很好继承、守财以及再传承，所以要真正富过三代并非容易的事情，所面临的风险不只是下一代的能力和品行，还有家庭矛盾和社会政策改变的风险例如遗产税的推行。然而合理的规划和设计是可以有效分配遗产，当出现二代“败家子”的风险时通过合理财富配置跳过二代风险直接传承三代，为后辈做出更长远的安排。

需求四：后代培养。不同地区不同受教育程度的人群对后代的培养都有所不同，但培养的目标往往一致，希望自己的下一代能成为自己的接班人甚至超越自己，这样才能守护自己一辈子打拼下来的事业和积累的财富。但往往事与愿违，社会的发展和思想的进步，可能到后来自己都消除这种固有思维，希望孩子能选择自己喜欢的事业，但最起码不能低于现有的生活质量。因此高净值人群的后代也必须要有高净值人群的特质，随之对优秀教育环境的需求就增加了。现在出国留学越来越倾向于低龄化，一开始的研究生留学热潮到现在高中就出国留学，甚至赴美产子，在享受更先进的教育背后也体现出移民的意图。

综上所述，想要真正意义上的富过三代，高净值家庭需考虑的传承方式包括遗嘱、代持（目前国内较少）、家族信托和保险。如果想要同时满足四个需求，境外资产配置则更合理。（浅谈高净值人群的需求，发现需求点才能找到最适合的投资方式。我是弗朗西斯，下篇细说境外资产配置，皮一下～）

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