2017-02-28《从零开始学保险》第十三课 重疾险，我要如何选？

本节课学习的目标：

• 该选择保障多少种重疾的产品？
• 是否需要包含原位癌和轻症保障？
• 轻症豁免、多次赔付这些需要吗？

1. 该选择保障多少种重疾的产品？

1.1 重疾定义

必保6病种&25种常见病种。

在2007年8月1日由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》中，对重大疾病有明确的定义：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”。

除此以外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这也是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。

必保6病种&25种常见病种

也就是说，无论我在国内哪一家保险公司购买重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。而目前市面上的产品都已经在此之上增加了新的疾病种类，最多的达到70多种、甚至上百种疾病。

1.2 重疾赔付病种占比

某保险公司2015年理赔数据

香港某保险公司的重疾理赔数据分析表

重疾绝大部分的理赔，还是来源于统一定义中的25种必保大病，其他重疾的发生率可以说是非常低。

1.3 保费性价比

保障60种的重疾产品，可能比保障25种疾病的产品，要贵出近一倍，得到的却不是翻倍的保障！

1.4 小结

• 购买重疾险，只要包含最主要、最基本的重疾种类就可以了，不用刻意的追求疾病种类多；
• 在预算有限的前提下，首先保证保额充足，再考虑保障范围；
• 如果公司品质、保费差别不大，就选择疾病种类保障更广一些的；
• 如果保费差了很多，超过了预算，那就先选择保障25种的，将来也可以再做补充。

是否需要包含原位癌和轻症保障？

不需要，华而不实。

3. 轻症豁免、多次赔付这些需要吗？

• 保额第一，功能第二
• 只购买定期消费型重疾
• 保险配置不是一步到位的，将来会进一步予以完善，先从一款自己能看得懂、保障责任简单但保额足够的重疾产品开始

4. 总结

4.1 重疾选购指南

重疾选购指南

4.2 重疾责任解析表

重疾责任解析表