一个理财小白的理财选择（上）

朋友G手上有了一笔可活动资金，可预见的大额支出会在3-5年后，在这个期限内，如何让这笔钱能够保值并产生一定的资产增值，便成了一个需要考虑的问题。看了银行存款和各大银行理财产品的收益率，风险小，但预期收益太低。再看看最近的股市、P2P平台连连暴雷，小心脏也是深受惊吓，虽然收益较高，但是风险也大，可能连本都保不了。G的理财目标很明确，希望这笔钱能够保本的情况下，尽量做到保值甚至跑赢通胀、资产增值，不想承受太大风险，同时贪心不大。如何来选择理财产品，需要好好思考。

---

目前市面上可以选择的理财方式

1.银行理财产品

银行理财产品是最受普通投资者青睐的理财方式，银行理财产品收益稳定、风险低。

选购银行理财产品需要注意：

（1）理财产品的发行出处。银行卖的理财产品也有可能不是银行发行的，银行可能会帮第三方机构卖产品，这种理财产品出了问题，银行并不会承担相关责任。因而在购买理财时，可查说明书中的产品登记编码，理财产品说明书中会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，把它输入中国理财网(www.chinawealth.com.cn)中查询，可以看到理财产品的信息和发行单位，如果查询不到就不是真正的银行自营理财产品。其次，要关注产品的收益率，如果收益率高出银行自营产品的好几倍，就要更加注意其风险性。

（2）理财产品的类型。分为三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。三类的风险依次增加，但是99%以上都能达到产品的预期收益。新手可以先选保本固定收益型，稍微有些经验的可以大胆选择尝试非保本浮动收益型。

（3）理财产品风险等级。有五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。其中，R1基本保本，R2不保本，二者的投资范围基本一样，大都是风险比较低的债券、资金拆借、银行间的市场及其他金融资产等。R3不保本，风险适中，有一定本金风险，收益浮动，投资股票、商品等高波动性金融产品比例不超过3成；R4部保本，风险较大，投资股票等金融产品等比例超3成；R5级不保本，风险极大。总体说，R3以下产品相对安全，R4和R5不太适合普通人购买。

2.P2P平台

P2P暴雷之后还能投吗？查看了很多大拿的观点，P2P还是可以投的，关键要选好的平台。不要过度贪图高收益，投资更要追求稳定的幸福，稳定的复利增长。一定要选好平台。可以参看多个平台的P2P排名，选出前10的，再逐个研究适合自己的。

目前有的：陆金所、开鑫贷、人人贷、拍怕贷、宜人贷等等等，平台超2000多家，多不胜数。这些平台分为 银行系、上市公司、大集团旗下平台、行业领头羊平台等，但也不能盲目相信背景，在投资前需要详细了解平台的信息，投资方、控股人、信息披露是否透明、规范等。

重要的原则是：不了解就不投。大拿会建议，可以在排名前10的平台中选3-5个，然后分散投资。

出于对风险的强烈厌恶，在查看诸多信息后，我介绍自己投的两家，供大家一起参考。

（1）银行系：开鑫贷。它是由国家开发银行下的子公司和江苏国有大型企业共同投资设立。拥有银行背景的开鑫贷，安全性和合规性都较高。平台借款项目主要是企业贷，包括保险公司承保资产、政信类资产和上市公司资产等，借款额度较大，风险集中度过高，平台信息披露较少，主要以担保方式进行风控，平台活跃度不错，期限较长，适合中长期稳定投资者，年化收益率在8%左右，可少量配置。

（2）背靠大集团系：陆金所（陆金服app），全称为：上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司。在上海市政府的支持下，于2011年9月在上海注册成立，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一。选择陆金所，看中的是它大平安集团背景，陆金服的慧盈-安e+，具有履约保证险，由中国平安财产保险公司承保。总体上来说，两年期产品的年化收益率8.4%，等额本息支付，适合还房贷、车贷。

P2P的平台很多，还可以再挖掘，但是，不管怎么选，P2P平台理财都要稳一点再稳一点。

3.基金（详见下篇）

最想深度研究的就是基金，大盘又往下走了一波，不能说到了底部，因为大盘的底部没有底。但是，大盘走入低位，是低位建仓的好时机。股票不懂也不要紧，基金定投可以走一波。

A先生20岁起每个月投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，他投资7年就不再扣款，然后让本金和获利一路成长。到60岁退休的时候，本利和已达162万；B先生从26岁开始投资，同样每个月500元，10%的年收益率。需持续扣款33年，到60岁累计154万。

这是一个“出发晚了7年，却要追一辈子”的故事。说的是复利的故事。

笑来老师说，要和时间做朋友。基金定投，看见时间的价值。（正在整理中，未完待续，见后续更新）