核保天天讲—慢性肾炎的核保规则

 

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此文由分公司运营核保理赔部门老师整理

      一、情况简介：

      被保险人女， 33岁，拟投保福禄康逸重大疾病保险，保额-30万，该被保险人告知：2012年底确诊慢性肾炎，目前尿常规：尿蛋白+，红细胞+或++，肝功正常，医保开降压药依伦平，为了降尿蛋白，自身并无高血压。附近期化验报告单。

      我们的问题是：

      1、什么是慢性肾炎？

      2、慢性肾炎的病因是什么？

      3、慢性肾炎的危害有哪些？

      4、慢性肾炎的预后如何?

      5、核保如何评点？

      二、核保分析：

      1、什么是慢性肾炎？

      慢性肾小球肾炎简称为慢性肾炎，系指蛋白尿、血尿、高血压、水肿为基本临床表现，起病方式各有不同，由于本组疾病的病理类型及病期不同，主要临床表现各不相同，疾病表现呈多样化。

      2、慢性肾炎的病因是什么？

      慢性肾炎是一组多病因的慢性肾小球病变为主的肾小球疾病，但多数患者病因不明，与链球菌感染并无明确关系，据统计仅15%～20%从急性肾小球肾炎转变而至。此外，大部分慢性肾炎患者无急性肾炎病史，故目前较多学者认为慢性肾小球肾炎与急性肾炎之间无肯定的关联，它可能是由于各种细菌、病毒或原虫等感染通过免疫机制、炎症介质因子及非免疫机制等引起本病。

      3、慢性肾炎的危害有哪些？

      慢性肾炎的危害主要表现在以下几个方面：

      1、肾衰和尿毒症

      由于慢性肾炎易反复和难治愈的特点，加之患者用药不当会加速肾脏损害，临床观察肾衰和尿毒症患者有50%左右慢性肾炎发展而来的。所以慢性肾炎得不到良好有效的治疗会发展成为肾衰和尿毒症，会大大增加治疗难度。

      2、多种并发症

      首先是慢性肾炎会引发其它的并发症，例如：糖尿病、贫血、心力衰竭、心肌缺血、高血压：慢性肾病患者的高血压影响可能较普通人群更严重，加上这些病人还存在同型半胱氨酸增高、氧化应激、脂代谢紊乱和炎症标记物升高，以及钙磷代谢异常，使血管重构和顺应性降低，促进动脉粥样硬化的形成。

      3、消化系统、心脏、肠胃的危害：

      (1)慢性肾炎会使心、肺变水肿，由于肾性高血压长期作用于心脏可引起心力衰竭和肺水肿。

      (2)慢性肾炎会使造血系统中的促红细胞生成素不足，加上各种毒素对骨髓造血功能的抑制，可导致贫血的出现。

      (3)慢性肾炎会使肠道吸收钙降低，造成患者的低血钙。长期血钙减少可引起骨组织普遍脱钙，出现抽筋、骨质疏松、骨痛等临床表现。

      (4)慢性肾炎可以使人体的消化系统内堆积的尿素排入消化道，肠内的细菌在尿素酶的作用会形成氨，可刺激胃肠黏膜引起纤维素性炎症，形成溃疡和出血。

      4、慢性肾炎的预后如何?

      慢性肾小球肾炎是具有进行性倾向的肾小球疾病，至今还没有特效疗法，慢性肾炎病情迁延，缓慢进展，最终将致慢性肾衰竭。其进展速度个体差异很大，与其原发病的性质和类型、目前的临床表现、有无活动性、肾脏的病理类型及肾功能受损程度等条件有关。其中病理类型为重要因素，但也与是否重视保护肾脏、治疗是否恰当及是否避免恶化因素有关。如反复急性发作，经2～3年即可进入肾功能衰竭期；如正确治疗，病情比较稳定，有的患者可历经20～30年后才发展成肾功能衰竭。核保人员可通过以下几个方面进行简单判断：

      (1)临床表现：单纯蛋白尿或镜下血尿，而无其它伴随症状者，一般预后较好；慢性肾炎出现持续性高血压者比无高血压的患者预后差。血压虽高，经一般降压药物治疗能使血压降到正常或稍高于正常水平者，预后较好，反之预后较差。有持续性贫血不能改善者预后较差。

      (2)引起肾实质病变的前驱或基础疾病与预后密切相关：如扁桃体炎、上感等溶血性链球菌引起者预后较好；继发于全身性疾病而病因不易去除者，预后较差。

      (3)病理类型：如微小病变或轻度局灶性肾炎经治疗可以痊愈；而膜增生性肾小球肾炎则预后相对较差；若肾小球有新月体形成或肾小球硬化者提示病变较重，预后较差。

      (4)肾功能情况：肾功能受损严重，血肌酐、尿素氮升高，内生肌酐清除率下降者，预后严重；肾功能正常或肾功能虽然受损，经积极治疗能恢复正常者，预后相对较好；反之若已发展到慢性肾功能衰竭或尿毒症期，则预后较差。

      三、核保如何评点？

      由于慢性肾炎病情迁延，缓慢进展，最终将致慢性肾衰竭，所以对于慢性肾炎，核保通常需要通过病理类型、肾功能情况、临床表现、治疗效果等情况，大体判断预后情况。如果临床症状轻、病理分型好、肾功能基本正常，治疗效果良好，可考虑轻度加费承保；若存在一两个方面稍差的情况，可考虑重度加费承保；若各项情况均表明预后较差，或反复发作治疗效果差，病情况控制不好，则应考虑拒保为宜。

      本案2012年确诊，2018年化验结果各项指标均异常，持续服用高血压药物，虽没有提供病理分型，近期肾功能检查详细情况，但从所提供的现有资料也大体可以判断，距确诊时间较长，治疗效果不良，临床表现较差，初步判断预后较差，核保建议拒保。