“慧”分享第一期：重疾险，我要如何选你？

朋友们，“慧”分享第一期开讲了，实实在在的千呼万唤始出来。常有人说，肚子里干货分享出来才有价值，那咱就来干点传播价值的事。也常有人上来就问我，重疾险重要吗？我该如何选？那我今天就花点篇幅来谈谈，我对重疾险购买几点思路。

理念：重疾险需要吗？答案是：肯定需要。你看，家家有车，100%都会去买车险。。理由？？问一百个人会说，车子天天路上跑，出险概率大，不是这碰就是那追尾的，心理不安，买车险就是“转嫁“自己风险给保险公司。没错，风险转嫁、风险规避，这不正是用对保险功能了吗。那我们每天奔波工作中去创造家庭财富，难道能预知下一步自己会面临什么吗？意外和明天哪个先来，老天爷也无法回答。没有人的保全，何谈财富的积累。当我们有了疾病，我们会发现当初交给银行的10000元，可以提拨出来11000，含了结息。想把10000元从股票割出来，不太舍，本金都拿出来了。当如果你拥有了一份保单，能给你捧来500000是保险公司。稳稳地，以小投入撬动大保额，这不用对保险杠杆是什么。除了保险还有其他能确保的这样一笔收益吗。

重疾险就是当发生保险合同列明疾病，保险公司一次性给付保险金的保险。据卫生部信息中心相关数据表明,人的一生患重大疾病的概率高达72%,另据权威调查显示,90%以上的人因疾病死亡,重大疾病已经构成危害人类生命的隐患。

保额至重，保费合理：

国外，保险讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额设定，要考虑如果有风险发生，保险公司支付的理赔金可以完全覆盖风险带来损失：治疗费+后续康复费+收入损失。。。要知道，作为必要风险保障额度，购买太少，起不了保障家庭作用；购买太多，可能会影响生活品质。根据目前重大疾病治疗费用，建议起步保额30万。所以要结合人生不同阶段、不同财务状况，去选择配置。比如消费型产品或返还型产品选择，保费交纳期限长短选择等。

重疾保什么？

2007.8.1中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确应当包括本规范内的6种恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），及19种较常见重大疾病组合。各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。

通过了解保险公司理赔案例统计数据，恶性肿瘤赔付比例占80%；心血管疾病12%。。。

重疾产品选择？

一、从保险期限来看：重疾险按保险期限可分为短期和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，短期险不保证续保，个人只能作为长期险保额不充足的补充。应优先购买长期险。长期险缴费期一般是固定保费，更好降低保费通胀影响。

ps～有时有人会迫不及待站出来：A说，我刚工作，哪来多余收入买保险？那更需要买啊，万一不就影响往后那么长时间工作能力了么。买什么？那就买短期消费型重疾险替代贝，保费就长险的1/10，一天一块钱，比吃饭钱少吧。那如果还是不愿意，那我就只能说，你自己看了！

B说，“万一我到老都不生病，钱拿不回来了，亏！”那你去跟上帝打赌自己不会生病？难道不知道现在重疾险会带身故给付的责任吗？简单说不论何原因身故都赔的保险责任，当然违反法律规定例外，如投保人恶意杀害被保险人等情形。

来，总结下。保险，就是人在时留给自己，对抗意外的大额开支。不在，留给身后自己要照顾的家人。这不是我们这辈子要考虑的归宿嚒？

二、在保障范围方面：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意疾病种类的区别。如果在保险相差不悬殊情况下，应考虑保障病种多的产品。

三、在保额方面建议一般至少以年收入的5倍来定，保费考虑个人年收入10%-20%区间。上限可根据自己的经济能力来衡量。重疾患者一般有五年左右的康复期，在这五年内，治疗支出的费用以及工作收入的损失，可以依靠保险来弥补。此外，重疾险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高，所以越早购买重疾险，保费相对越便宜。

四、产品性价比PK。现在不少中小公司推出美而优产品，比如包含重疾多次赔付/轻症额外多次赔付/轻症豁免保费/到期返还保费等保险责任。而在琳琅满目的产品中，应挑选专业保险师去为个人做保障规划。

那就不得不说说，保险经纪这一职业群体，根《保险法》第一百一十八条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。简单说，保险经纪人就是站在客户立场，为他在市场众多保险产品中量身选择配置，为其与保险公司订立合同，协助理赔等服务。在发达国家通过保险中介购买保险已经主要的选择渠道。透过经纪人，可以在购买上做到货比三家，专业分析，择优配置。

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