男子借款10万元，在外务工时发生交通事故导致重度脑损伤，后经抢救无效死亡，为何保险公司认为事故并非意外？保险公司拒赔是否有效？法院又该如何判决？
基本案情
保单基本信息
2019年6月12日，郭某借信用社人民币10万元，借款期限为1年，借款合同成立后，为了保证能如约还款，郭某在某保险公司投保了[贷款意外伤害保险]一份，保险约定：因被保险人意外身故、残疾或者突发急性病身故，保险人向受益人支付98000元保险金，保险受益人为信用社。
事发经过
2019年11月16日，被保险人郭某在新疆务工期间，发生翻车事故，该意外事故导致郭某重度颅脑损伤，经抢救无效死亡。
家属知道情况后第一时间向保险公司报案，在处理好丧葬事宜后，向保险公司主张保险理赔事宜，但是保险公司表示拒绝给付保险金。2020年5月28日，信用社将收益权依法转让给郭某妻子闫某，于是闫某向法院提起诉讼。
法院审理
原告认为
1、 在本案中，原告提供了民医学死亡推断书、公安机关出具的死亡证明，可以证明被保险人郭某系颅脑损伤死亡，排除刑事案件的可能性。
2、 从常理出发自己不可能造成自己颅脑损伤，郭某就属于意外伤害致死。郭某在保险责任期间因意外导致身故，符合保险合同约定支付保险金的情形，保险公司应当按照合同约定及时、足额向原告履行支付保险金的义务。
3、 被保险人郭某具有相应的驾驶资格，保险公司如果认为准驾车型不符，应当举证证明保险合同签订当时，就保险合同中有关责任免除条款向郭某履行了提示和说明义务，否则免责条款不能生效，保险公司就应当履行保险责任。
被告保险公司辩称
1、 本案中，疑似存在提供伪造证据、提供虚假证明资料行为。被保险人郭某的死亡证明记载因颅脑损伤死亡，该证明是由原告提供的，经被告核实，这是由开发区出具的死亡证明书，并非是由刑警大队出具，因此，对刑警大队出具的死亡证明的来源存疑。同时根据相关调查，[自治区职业病医院]出具的死亡通知书没有印章，因此真实性也存疑。原告在被保险人死亡后出具了三份证据，其中两份是虚假的。
2、 原告在被保险人死亡后申请理赔，在理赔申请书上阐述驾车行驶中翻车导致的死亡，在法庭上提交证据时原告没有提供郭某的行驶证、驾驶证，不排除是否为无证驾驶，属于责任免除的范围。郭某死亡后没有向当地交警报案。乌鲁木齐医院出具的死亡证明中记载郭某系颅脑损伤死亡，郭某是否是交通事故导致的死亡值得怀疑。
3、 2019年11月20日，自治区职业病医院死亡通知书告知郭某可以尸检，家属不同意尸检，导致郭某真正的死亡原因无法查清。因此，原告应当承担举证不能的法律后果。
争议焦点：被保险人郭某的死亡是否属于保险合同约定的意外伤害导致的身故
法院判决
裁判要点
1、 根据死亡医学证明证实被保险人郭某死于“重度颅脑损伤”。保险合同约定意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。意外身故是指若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故。根据郭某的死因，“重度颅脑损伤”应当是遭受了外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件的伤害。
2、 依照《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案争议的合同条款为格式条款，应当按照通常进行理解，拒绝尸检并不能成为保险公司拒赔的理由，由此可以推定郭某的死亡属于意外伤害致死。
最终判决：被告保险公司支付原告保险金98000元。