本文转载自公众号：爱丁保，作者为资深保险经纪人丁璐Karen
昨天发表了《恒安标准人寿，请还客户一个公道》，收到了很多业内朋友的私信，觉得写的太情绪化，没有说清楚整个事件的来龙去脉，其实我还是怕说的太清楚，会引起民众对保险行业更多的误解和不满。
编者按：保险业取得今日的成绩并不容易，历经数次信任危机，从恶意拒赔、惜赔的不良口碑，到如今众多老百姓的理财首选，这与几代人的努力密不可分。却也偏偏有保险公司的理赔仍然流程繁琐、审核苛刻，这也更加考验代理人为客户争取权益的能力。
2018年客户通过我购买了一份网销的德华安顾保险公司老年防癌险，投保日2018年5月24日，生效日2018年5月25日。
同时，于当地线下的代理公司购买了恒安标准人寿的老年防癌险，投保日2018年5月22日，生效日2018年5月28日。
2020年3月13日，客户发消息称在当地诊断为乳腺癌，疑为中晚期。客户当时很惶恐，感觉平日身体一直不错，希望是误诊，随即第一时间寻求复旦大学肿瘤医院专家二次诊疗。
2020年3月27日，我替客户电话德华安顾保险公司报案，德华安顾公司通过邮件回复客户需要准备哪些理赔资料，4月11日，客户准备好所有理赔材料邮寄给德华安顾。同时也提交了一份材料给当地的恒安标准人寿。
2020年4月27日，收到客户信息说德华安顾理赔款已顺利到账。
与此同时，恒安标准人寿却分别于4月16日和4月21日进一步提出要求，令补充相关证明材料。
2020年5月9日，客户来信息说，恒安标准称查到2016年做过一次体检，有点问题，让客户自己去查体检报告，是什么问题。
客户说都不记得做过这个检查了，老年人本身的记忆也不太好，投保两年前（18年投保，16年体检）的体检报告未必还记得详实。期间我问客户核实恒安标准老年防癌险的健康告知问询，客户说合同被保险公司收走了。
收合同是什么意思，当律师的朋友都懂的，就是要打官司也没证据在手上啊。
请问恒安标准，哪条法律赋予你的权利，在客户需要理赔的时候，必须要收回合同的？
5月19日，客户收到代理公司发来的一张《理赔决定通知书》的电子版。
这一张拒赔通知要砸碎了多少子女的孝心。
解约，不退费，拒赔。
经客户委托，我于5月20日向恒安标准发送了一封抗议信，全文如下：
受客户委托，现对贵司的电话里单方面拒赔提出抗议。
1.贵司认为客户未履行“如实告知”义务，是需要具体的事实依据的，并非贵司单方面的界定即可。据我所知，贵司业务员在承保过程中并未对投保人进行逐条的健康情况询问，而在《保险法》对【如实告知义务】的司法解释中，保险人没有询问的问题，投保人没有告知义务，不告知不构成告知义务的违反。
2.贵司在老年防癌险产品上推广宣传上，一直都标榜“较宽松的健康告知，”因此贵司在众多老年防癌险产品中一直占有较高的市场份额，受到大众青睐。在这份“子女为父母”投保的投保单中，被保险人虽在2016年做过一次体检，当时医生告知并无异常情况，没什么大问题，因此2016年到2020年3月之间，被保险人从未到医院做过任何乳腺方面的进一步检查和治疗，而2018年5月投保人为母亲购买贵司这款防癌险产品时，被保人身体状况确实很不错，当时距离2016年的体检报告也时隔两年，很难再被记起曾经做过这样的体检，这次也是无意中发现乳房肿块，在常州医院被确诊乳腺癌中晚期依然觉得不可思议，可能被误诊，随即立刻到复旦大学肿瘤医院寻求专家二次诊疗，所以从整个体检到承保到出险过程看，投被保人都不存在未履行如实告知义务的事实。
3.我们认为保险人在订立合同时应认真审查保险标的，而不是在出险理赔时拿出被保人多年之前的体检报告，单方面认为投保人未履行如实告知义务，借此来拖赔，惜赔，拒赔，毕竟投保人不是专业人士，对于“未如实告知”项请贵司拿出当时健康告知问询的依据来证明已询问到了此关键项，而对于“未告知原因”是否就是引发乳腺癌的原因，也请贵司拿出确切的医学依据来证明。
4.投保人在4月13日即送达了完整的理赔证明材料，但是贵司在4月16日，4月21日又分别让投保人补充了一些相关资料和证明，根据《保险法》第二十二条的司法解释，保险人应当一次性通知，而不能分次分批通知，贵司分了两次时间通知，已经从客观上造成了拖延理赔的事实，损害了保险金赔偿请求权人的合法权益。
5.客户在投保贵司防癌产品后，于当年5月在德华安顾保险公司加保了保额10万的防癌险，德华安顾保险公司已经在4月27日将理赔款项打入被保险人账户，大大减轻了被保人经济上以及心理上的压力，在面临客户罹患大病，急需治疗费用的情况下，迅速作出了赔付决定，以实际行动展示了保险保障力量，全面提升了保险业的公众形象。
而贵司作为一家连续多年实现盈利的保险公司，却在面临客户的理赔请求时，处处制造“理赔难”现象，保险公司一定需要依靠口碑和信誉才能生存的。
贵司是一家“源于欧洲，百年历史，服务全球，贡献中国”的优质保险公司，相信贵司最终在处理相关问题时也会以客户利益为出发点，请贵司慎重考虑上述几点内容，把“该赔一定不惜赔”的口号付诸于实际，保险本应闪耀着人性的光辉，如果“承保容易理赔难”的现象不改善，势必严重伤害到整个保险行业的健康发展。如果再接到贵司的拒赔通知，本人将直接向江苏省银保监局进行投诉并知会有关新闻媒体，也会通过法律诉讼手段，以维护投保人的合法权益。
后 记
在客户后续提供的体检报告中，乳腺检查的描述为：
“左乳钙化灶，对侧乳腺未见明显肿块”
乳腺钙化灶是女性体检常见表现之一，形成的原因多为乳腺增生、局部炎症、哺乳等因素。
在客户的体检报告中，乳腺并未查见明显肿块，且医生也未给出进一步检查或随访复查的医嘱，可见本项钙化灶并不足以产生健康风险，也不足以影响保险公司决定是否承保。
恒安标准提出左乳钙化灶为拒赔理由，并无医学指针。
并且，对于防癌险产品的健康告知来说，常见问询内容主要针对肿瘤、肿块、结节、息肉等异常项，并无问到钙化灶，结合医生并无进一步确诊或复查的医嘱，客户很难会有钙化灶不符合购买健康告知的认知。
由此可见，恒安标准的拒赔理由并不充分。
虽然恒安标准这份保单并不是通过Karen销售的，但作为一个对客户负责的经纪人，坚持维护客户利益，必要时候将协助客户发起诉讼，对簿公堂。
由于保险公司互联网销售渠道对传统渠道的冲击，对于业务员抨击“互联网保险不靠谱”、“互联网保险理赔难”的言论或许早已司空见惯。
可无论线上保险，还是线下保险，用的都是同一本《中华人民共和国保险法》，安全性上并无云泥之别。
其实线上保险也不代表不需要代理人，承保前后的服务仍然非常必要，仅是保险公司提供的投保渠道为线上而已。
在互联网高速发达的今天，没有人会觉得叫外卖不靠谱，必须去堂吃；也没有会觉得互联网转账不靠谱，必须取现金。
我们真正需要关心的，应该是保险公司服务是否到位，身边的代理人是否值得信赖。