去年冬天，我还是某个大学生公众号的签约写手，就在我苦于找素材之时，一条热搜引起了我的注意：90后平均负债13万！
甚至还出来一个衍生词，叫“新穷人”，形容那些受过高等教育、外表光鲜，已经工作好几年，但几乎没有积蓄可言的90后。
且不说这个新闻是不是真的，单“平均”这个概念，就很值得我们讨论。
90后跨度非常大，90年出生和99年出生快相差10岁，大的已经30，小的才20。
年长的已经成为父母，年幼的还在上学，这要怎么平均？
90~96年出生的人，已经离开校园进入了社会。
根据中国薪酬网的报告显示，一线城市的17届毕业生在薪酬上明显占据优势。
最高能达到9000元以上。欠发达地区的应届生，收入也大约在2000-7000的幅度。
这些年轻人中，有的或许已成家立业。如果有房有车的话，那么一个小家庭的负债应该在30至60万左右，甚至更多。
但还有一部分混得没那么好的90后，连当房奴的机会都没有，他们不负债。
97~99年那批，有些还在读书，有些才刚刚开始实习，普通家庭。这群人在正规渠道最多只能贷个一二万，注意啊，是正规渠道。
银行和正规小额贷都有自己的大数据检测中心，他们会根据你的信息计算出一个你最高能承受的负债额度。当你的实际负债数十分接近这个额度时，风控系统会将你加入高危监测名单。
这个时候，你已经没办法从任何一个正规平台刷出额度。网贷圈的黑话就叫“被套路了”。所以说这批人最多只能负债两三万。
回到标题的“卧底”，为了能够更近一步的了解这一部分人，我通过各种渠道，终于进入了一个“网贷交流群”。
一开始我用的是小号，群主不让通过，于是我换回了大号，成功混入。
这个群的名字叫做“XX口子交流群”，XX是群主的昵称，“口子”就是下款的app，这是网贷圈的黑话。
群里有一千多个人，从18岁的学生，到30+拖家带口的中年。我潜了一个礼拜，终于听懂了他们在说什么。
他们用“个”作为欠款的单位，一个等于一万，他们管催收叫“狗”，管网贷叫“撸口子”、“发工资”。
欠钱不还的这种行为被称作做“强制”，还清欠款被称作“成功上岸”，从父母、亲戚那儿借来的钱则被他们称作“父母贷”、“亲戚贷”，
让我印象最深刻的是，有一个18岁的男生，他借了20多个，群里有人问他为什么欠这么多，他发了个自嘲的表情包，然后回复：
“一开始，我只是想买包烟而已。”
每个月的月初，是群里最活跃的的时候，因为这意味着，还钱的日子到了。
有女生发被催收威胁的短信，说不想活了；也有还差几百就能填满漏洞的年轻人，疯狂在群里问“最近有没有什么好下款的口子？”
这时，那些早已被强制的老大哥往往会轻飘飘的回复一句：“父母贷，早贷早上岸。”
那段时间，每天早上起床我都会看看群里的消息，然后我发现，几乎一整夜群里都有人在聊天。似乎只要他们不睡，就可以当今天还没结束，而明天永远不会来。
近几年，教育局对于大学生借贷抓的愈发严格，可仍然挡不住网贷路上前赴后继的年轻人。
就拿我们常用的花呗来说，顺便附上知乎答主@蜂鸟记账Po出的“关于花呗利率的解释说明”
分期付款的“套路”就在于你每期都在偿还本金，但平台却一直在用全部本金为基础收取固定比例的“手续费”。
这个套路在金融学上叫做“复利”，后者更为人所熟知的名字是“利滚利”，
计算过程有点复杂，笔者就不列出来了，只给出最后一个结果表格：
作为一个接受过高等教育的年轻人，我表示，单看这段文字，我完全不懂它在说什么，我能接收到的讯息只有：花呗利息计算方式很坑、分期购并不优惠。
不得不承认，我对于数字真的极其不敏感，金融理财知识也确实十分欠缺。
在这里也顺便跟大家推荐两本理财入门读物《小狗钱钱》和《穷爸爸富爸爸》。
也许有人会质疑普通人学理财的必要性，他们会辩称：普通人学理财，一年最多也就比余额宝多赚 2 ~ 3% 的收益。
10 万块本金每年也就多赚两三千。为了这多出来的小几千块要耗费那么多时间精力，不如好好工作争取升职加薪来得实在。
我也看过类似观点的文章，他们直接在文章里说：真正有意义的理财，门槛是 500 万人民币。
而我认为[等有钱了再学投资理财]的心态其实跟[大学不准谈恋爱，但一毕业就得结婚]一样不靠谱。
前段时间王思聪和花千芳战得正酣时，我写了一篇文章，里面有这样一段话，送给大家：
这是一个人人都有麦克风的时代，这个时代每天都在上演各种反转。
信息错综复杂，逻辑链条混乱，在这样的时刻，我们需要的是处理信息和辨别是非的能力。
多掌握一门知识，你就少了一个受制于人的知识断层，多了个看世界的角度。
回到这群年轻人的身上。
我是在315晚会后退出群聊的，那天晚上群里特别热闹，因为很多小额贷都被封了，这意味着，群里有很多人的欠款都不用还了。
他们又刷起了口号“凭本事借的钱，为什么要还？”
我笑了笑，单击右上角，确认“退出群聊”。
这段时间我总是能看到各种小额贷被封杀的消息，偶尔也会想起那个欠了20个的年轻人，不知道他现在还抽不抽烟。
作者:黄芬奇，只说真话的99年大二女生，公众号:女侠黄芬奇
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