来源：寻保侠
作者：小侠
大家好，我是小侠。
现在很多人买保险，都知道需要如实告知健康问题，不告知可能会发生理赔纠纷。看到密密麻麻的健康问卷时，又有不少疑问：
健康问卷上很多都是专业术语，看不懂该怎么告知？
自己的体检报告有异常，可医生说没事，还要不要告知？
检查单、病历资料早扔了，记不清以前得过什么病，怎么告知？
这些疑虑很正常，说明买保险走心了。保险行业，绝大部分理赔案件，都是可以正常理赔的。理赔纠纷的案件总体占比很低，大部分都是因为投保时未如实告知，或告知不到位导致的。
前几日，协助网友处理了一起理赔纠纷，30万重疾理赔款被拒赔，原因就是买保险时 [未如实告知]。详情可参考文章：《支付宝保险理赔纠纷 | 从拒赔到30万全额理赔》
可见健康告知很重要，直接关系到买的保险能否顺利理赔。上面的理赔案子最终是全额理赔了，但毕竟发生了理赔纠纷。
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什么是健康告知？
健康告知，就是买保险时，会有一个健康问卷，询问被保险人，一些过往和目前的健康状况，看身体情况是否还允许买保险。
买健康险时，比如医疗险、重大疾病保险等，都需要健康告知，健康告知通过，才可以买保险；健康告知过不去，则无法购买。
健康问卷医疗险和重疾险的有差异，不同公司保险产品的健康告知问卷也有差异，有的问的多，有的问的少。
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哪些健康问题需要告知？
我国内地，保险行业采用的是“询问告知”方式，健康问卷中问到的问题需要告知，没问到的不需要告知，遵循有限告知原则。香港实行的是无限告知原则，只要自己有过的健康问题，都需要告知。
比如，上图中健康问卷第1条，问到了最近5年内住过院或做手术，5年内住过院，做过手术都需要告知。5年以前住过院，做过手术就不用告知这一条了。
有人问，这条问题中的 [ 近期有住院、手术安排 ] 怎么告知？近期是指多久？
如果近期有住院或手术的安排，比如腰椎盘突出需要做手术或住院，以前也在医院做过检查了。就算这条不告知，在健康问卷中的第8条也问到了：“曾经是否患有腰椎盘突出”，还是要告知的。
上图中健康问卷第8条，问的是“是否曾经被诊断或治疗过以下情况”，比如[溃疡]这一疾病，前几天一位小客户给妈妈投保医疗险，母亲曾经有过胃溃疡，现在溃疡好了，但健康问卷中问到曾经是否患过 [溃疡] ，现在好了也是需要告知的。
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哪些健康问题不用告知？
没问到的健康问题不用告知
前面也说了，健康问卷没问到的不用告知。有的医疗险的健康告知比较少，如下图：
这款医疗险的健康告知很少，像结节、息肉等都没有问到，是不是健康问卷的问题越少，告知越宽松，对消费者就越有利？
重疾险的健康告知问卷问题越少越好，医疗险的健康问卷问题少，不一定就好。因为医疗险，既往症属于免责条款，不赔。
王女士有乳腺结节，没有其他健康异常，买了这款医疗险，以后乳腺做手术，或者得了乳腺癌，是不能理赔的，因为是既往症，属于免责条款责任。
模棱两可的问题不用告知
有的健康问卷中，会有如下的问题：“是否还有以上未列明的疾病”：
这样的问题，相当于无限告知。
《保险法司法解释（二）》第六条明确规定，保险公司不能以没有告知概括性条款中的问题，而解除合同或拒赔。保险公司的健康问题要有具体内容，不能用一条概括性条款，把锅甩给消费者。
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健康告知特殊情况处理
记不清得过什么病怎么告知？
尤其是给父母买保险时，很多人都说不知道父母年轻时得过什么病，问父母，父母也记不清楚了，这种情况怎么办？
其实，一般想不起，能忘记的疾病，都不怎么严重，或者不是慢性病。比如像高血压、糖尿病之类的慢性病一直需要关注，忘了不太可能。另外像胃溃疡，肿瘤、手术之类的，需要一定时期的治疗，忘了也不大可能。
最关键的是，健康问卷上问到的问题才需要告知，并不是什么病都需要告知。
比较常见的情况是，也知道以前生过病，病历资料觉得没用早扔了，不记得医生具体的诊断是什么了。比如因为胃不舒服做过胃镜，但记不清是普通的胃炎，还是有息肉、溃疡之类的了。
医院门诊病历一般会至少保存15年，住院病历30年。如果时间过得不是很久，去医院都可以调得出来。拿不准的问题，可以再调取当年的病历资料。
医院没有记录，是不是不用告知？
有人会问，假如看病在医院也没留下记录，还用告知吗？理论上讲，医院没有记录，不告知理赔时保险公司也查不到，对理赔也不会有影响。
理论上确实是这样，但是看病时，医生会问我们的既往病史，并且会记录在病历上。
前几日一位网友找小侠咨询，说父亲2016年买了一份重疾险和医疗险，买保险前1年做过胃镜，有胃溃疡，当时医院看病挂号都不用身份证，也没用医保卡，医院里查不到记录，虽然健康问卷问到了，但没有告知。
今年2月份，胃病发作，住院治疗，最终确诊为胃癌。医生问他父亲的既往病史，怕耽误治疗，把以前查出胃溃疡的事，做了哪些治疗，全部告诉医生。患者病情主诉，医生都会记录在病历上。而保险理赔时，需要提交住院病历，保险公司看到病历上写着“患者5年前有胃溃疡”，拒赔了。
因为健康问卷也问到了“胃溃疡”，虽医院查不到当时的记录，但网友父亲的病历主诉记录“5年前有胃溃疡”。胃溃疡一般对核保有影响，有可能除责、加费或买不了。根据《保险法》第十六条，投保后2年内，保险公司完全可以拒赔，解除合同并不退还保费。
生病的时候，谁都怕隐瞒既往病史而耽误病情，生怕给医生漏说了什么。我们说什么，医生就会写在病历上。比如有时候，医生会询问吸烟史，抽了几年，每天抽几根，都会写到病历上。有的健康问卷会问到是否有吸烟史，问到了就要告知。
医生不会随意更改病历，或帮患者隐瞒既往病史，这是要承担法律责任的。
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不如实告知会有什么后果？
有理赔纠纷隐患
前面好几个理赔案例，已足以说明不如实告知的后果，买保险不如实告知，在投保时就埋下了理赔纠纷的隐患。
很多人找小侠咨询保险时，说身边做保险的朋友说了，体检机构的体检异常不用告知，保险公司查不到。
我们考虑两个问题：保险公司真的会查不到吗？如果不如实告知万一查到了，发生理赔纠纷，朋友能给你赔钱吗？
现在大数据时代了，保险公司只要想查，动用点关系和手段，都可以查到。有些小额理赔，几百元、几千块钱，考虑到成本，保险公司基本不怎么查。如果是理赔金额较大，理赔调查还是很严格的。
两年不可抗辩条款不是免死金牌
有人觉得，《保险法》第十六条规定，就算投保时没有如实告知，投保满2年，保险公司也不能解除合同，发生理赔，保险公司都得赔。
首先，医疗险目前最长可以保证续保6年，保障期限都是1年，不适用两年不可抗辩条款。
重疾险等长期健康险，如果是故意或恶意未如实告知，告到法院，法院也会支持保险公司，拒赔并还不退保费。关于《保险法》两年不可抗辩条款的具体分析，可参考同事的一篇文章：《“带病投保”两年后，保险真的会赔吗？》
买保险，遵循 [ 最大诚信 ] 原则，健康告知问到的一定要告知，避免发生理赔纠纷。
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告知健康问题，买保险有什么影响？
并不是说身体有一点问题就买不了保险了，如实告知健康状况，保险公司会先进行核保，结果有可能标体、除责、加费、延期或拒保。
医疗险出险频率更高，核保要比重疾险严格，另外同样的疾病，不同保险公司的核保也会有差异。
标体承保
标体就是正常承保。健康告知后，一些小问题是不影响核保的，比如买医疗险，有轻度妇科炎症、做过阑尾炎手术等，都可以正常承保。重疾险，较小的息肉、囊肿等也有可能正常承保。
除责承保
除责就是某些疾病责任除外，不保了。比如乳腺结节，有的公司，医疗险和重疾险都会除责。以后乳腺发生疾病或相关联的疾病，比如后续得了乳腺癌，或者需要做乳腺结节手术，保险是不理赔的。但是其他部位可以正常承保。
加费承保
加费就是比正常的保费要贵一些。像高血压，一般二级及以上的高血压，买重疾险都会加费。加费20%，就是在正常保费的基础上多加20%，原保费是每年1万，加费后每年1.2万，因为保险公司觉得高血压患者比正常人风险更高。
延期承保
延期就是现在不能投保，过一段时间再投。比如不明原因的脾大，投保一般会延期至正常，意思是等恢复正常再投保。
拒保
拒保，就是保险公司不接受你的投保，觉得你的健康状况已经不能买保险了。比如三级高血压，高压180及以上或低压110及以上，属于极高危高血压。很多保险公司会直接拒保。
所以保险越早买越好，健康问题少，保费便宜，而且早买早有保障。很多人想给父母买保险，年纪大了健康问题比较多，买保险比较困难，看病的医疗费就成了孩子心上的负担。趁着我们年轻，身体还好，早买保险，老了也不给孩子和家人添负担。
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健康告知自己拿不准怎么办？
保险的专业壁垒很高，如实告知不到位，有可能在投保时就埋下了理赔纠纷的隐患。
很多人说，体检报告好多指标看不懂，也非专业人士，不知道哪些是疾病，哪些需要告知。自己拿不准，就找专业的保险从业人员咨询。有专业人员协助，可以避免理赔纠纷，还能争取到更好的核保结果。
不同保险公司核保结果会有差异。比如常见的甲状腺结节，甲状腺癌是男女最高发的癌症，有的公司重疾险直接责任除外，有的公司，结节不是很大，TI-RADS分级是2级及以下，可以正常承保。
杨女士有甲状腺结节，以前找朋友买的重疾险，甲状腺责任除外了。找小侠投保重疾险时，看了她的超声报告结节较小，形态也比较好，建议她做了甲状腺结节的超声分级，结果是2级，最后选了一家产品和服务都不错的公司，标体承保了。
这些核保问题，消费者并不知道，逐个去问保险公司也不现实。有专业人员指导，就比较省心了。
小侠结语
如实告知，是保险顺利理赔到的前提。
我们买保险，就是为了将来万一发生理赔，能顺利拿到理赔款，谁也不想发生理赔纠纷。如实告知一定要到位。
