【华耀东方.资本女人】女性婚姻关系中的财富管理与保险

婚姻风险管理中除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演着重的角色，通过投保人、被保险人、受益人三者关系实现着家庭成员之间的财富转移。

在创造财富的过程中，会有许多风险出现，比如市场风险、法律风险、经营风险、政策风险，这些都威胁着个人与家庭财富。

其中，对财富影响最大的婚姻风险。

经营好婚姻是最基本最好的财富管理手段。

婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。

婚姻风险管理中除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演着重的角色，通过投保人、被保险人、受益人三者关系实现着家庭成员之间的财富转移。

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婚姻中的保险权益

夫妻双方可以享有以下保险利益：

① 夫妻互相为对方投保，并增加豁免责任。一旦投保人一方出现失去劳动能力的情况，保险费则由保险公司缴，合同继续有效；

② 夫妻可以互为身故受益人。为自己投保的保险，可以指定配偶为身故受益人；

③ 婚后购买的保单，夫妻共享保单价值，以及生存金。

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离婚后保险合同的处理

法律只要求投保人在投保当时对保险标的拥有保险利益，因此，在投保后双方离婚的，并不影响保险合同的效力。虽然双方离婚并不影响在婚姻关系存续期间已成立的保险合同，但离婚后，对于保险合同，注意要及时做一些变更。

投保人需及时变更

既然已经不是夫妻，那么作为投保人的一方应该配合另一方做好投保人以及银行帐户、通讯地址的变更，以使合同继续有效，避免因不能及时交费造成的中断。

受益人需及时变更

例子：

A先生投保了一份保障100万的寿险，受益人是妻子。几年后夫妻离婚，保险被忘在一边，因此也没有变更受益人。A先生再婚并有了一个可爱的女儿。

某天，A先生不幸在一场意外事故中身亡，妻子在收拾遗物时发现了这个保险合同，并及时向保险公司申请理赔。

保险公司在审核后，认为现在的妻子并不是A先生指定的身故受益人，不能领取保险金，而是把赔款交给A先生的前妻。

从上可看到保险合同的严肃性。对于A先生的妻子和孩子来说，这笔钱可能意味着很多很多。所以，家庭成员在购买保险时，对家庭其他成员要公开，如有风险发生可以尽早理赔。

同时在投保时，受益人应指定好，并确定受益比例。

因为新保险法第六十五条规定：

没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的有关规定履行给付保险金的义务。

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保险财产的分割 

值得注意的是，具有现金价值的保险合同，应视为夫妻共同财产。

很多人以为保险合同不能作为夫妻共同财产来分割，但实际并不然。在这类纠纷中，我们借鉴的法律也不只是保险法，还有婚姻法、民法等等。

消费型险种是不能分割的，但储蓄型和投资型的保险利益可以分割。

但是，如果受益人为夫妻一方的，只能分割保单现金价值。我们都知道，现金价值与保险的支付利益相差是很大的（现金价值有时低于保险支付利益）。

如果保险的被保险人指定是第三人，法院是无法分割的。

如一方父母或子女，法律视为是夫妻对第三人的赠予，是第三人利益不能分。

法律没有明文规定人们一定要投保个人寿险，那么，作为夫妻来讲，是家庭的重要支柱，上有父母，下有子女。同时，还可能承担着一定的债务，可谓责任重大。

夫妻投保的产品种类以及金额与他们承担的家庭责任有关，同时也和个人所享受的社会福利以及家庭的财务状况有关，投保时具体要咨询专业的寿险顾问，做好投保架构的设计。

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子女的保险如何处理

夫妻给子女投保时要注意相关的法律规定。

如保监会规定：

给未成年子女投保，因死亡给付的保险金总额10岁以下小孩不得超过20万，10—18岁小孩不得超过50万。因此，即使我们投保的金额再多，实际给付时也不能超过这个关规定，多余的部分只退还保险费。

但离婚后无论孩子归哪一方，原父母都有抚养的义务，应承担合理的抚养费用。但给孩子投保属于对孩子的赠予，不得分割现金价值，但是保费属于夫妻共同财产。

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女性专属保险

女性保险，顾名思义是为女性量身定制的保险产品。

女性保险主要可分为三大类。

第一类是专用型保险。

指专门针对女性生理特征设计的相关产品，例如保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病，如子宫癌、乳腺癌等的重大疾病保险；

第二类是母婴保险。

其主要保障孕期妇女与新生儿。一种母婴保险属于附加险，通常在女性健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小。第二种是专门的母婴险。作为主险销售的母婴险，保障的主要是妇女孕期的并发症与新生儿的疾病；

第三类是呵护型保险。

如女性意外伤害整形保险，承保女性因为意外事故导致整形美容的费用。