2套房贷，2个孩子，中年失业，我那么努力，问题出在哪？

似乎每过一段时间，中年危机就要刷屏一次，最近一篇就是《两套房贷，两个孩子，38岁被迫辞职入不敷出怎么办？》。

男主人公在深圳奋斗十几年，与妻子生有一儿一女，买了两套房和一辆车，俨然是普通人都向往的中产阶级生活，却因公司的突然劝退而失业，生活一下变得入不敷出...

原文如下：

我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司,，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。 我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。 最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司，我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。

那是哪里出了问题呢？是房价太高，还是我们家境不好的就不该来深圳工作？

字里行间可以感受到主人公的无奈，高学历、高薪，而且加班加点并非不努力，可生活为何会变得如此狼狈？我觉得有3个原因：

1、缺乏理财技能

不会理财是的男主人公陷入生活窘境的根本原因。

2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。

男主人公在知名企业HW工作，月薪到手2W+，加上奖金、分红，还持有公司十几万股票，收入非常可观，但却缺乏管理现金流能力，从房贷可见一斑。

家庭每月最大的支出是房贷，主人公第一套房2010年买，二手房首付比例不得低于30%，一共120万。那么他最少也得首付40万，贷款80万，分15年还。也可能首付60万，贷款60万分，10年还。

无论选择80万还是60万，相对来说都是最差选择，如果男主人公拉长贷款年限，选择30年，80万月供4K或者60万月供3K，每月就少还2~3K，每年至少省下3W左右。

接下来，在又生了个孩子的情况下，还加杠杆（抵押房产换来70万）勉强又买了一套，贷款260万，月供1W7，与之前如出一辙，依然是20年，如果是30年，月供1W4，每月减轻压力3K，每年又能省下3W+...

男主人公资产配置过度集中于房地产，连最基本的存储6个月日常生活费现金都没有，虽然家庭的账面资产有大几百万，但只是个安慰罢了，房子并不能解决日常生活问题，两个孩子和老婆都要吃喝。

过于自信自身掌握生活的能力，过于信仰房子而不是寄托自己，成为他陷入窘境的根源。要知道，世界上并没有只涨不跌的东西。（强行插入广告，接下来我会持续分享关于理财的内容）

2、职业认知落后

突然的失业，是造成这一切的最直接原因。

男主人公毕业16年，在HW工作了也近10年，但却并没有一个明确的职业规划。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。

这段话更体现了他对职业的认知：“我是公司的一颗螺丝钉，哪里需要就往哪里搬。”

我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

认知往往引发行动，男主人公工作近10年也没能打磨出不可替代的能力，最终被公司劝退。

我一直认为这是上个世纪的职业认知，我们现在处在个体崛起的时代。知识大V万维钢老师曾说道，互联网放大了每个人的能力，个体与组织之间将不再是上下级关系，两者之间关系将逐渐趋于平等。所以在这个时代，个人既要借助组织平台的力量提升自己，也要不断自我完善，与平台共同成长，互相成就达成共赢。

还有一个重要的认知：我们尽量要掌握多个技能，这是一个多维竞争的时代。这个飞速变化的时代，单一技能、单一收入已经不足以应对明天的变化，这个主人公就是个很好的栗子。

再举个惊悚的栗子，尤瓦尔·赫拉利在新书《未来简史》中提到，未来单一技能的人很可能会被人工智能取代，比如律师、医生等等，就像工业时代到来，取代打铁匠一般。那时还会出现一大波没有工作价值的人，不要以为很远，很快就会来...

3、人未衰，心已老

男主人公三十几岁，依然很年轻，但却悲观的认为自己老了。

我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我猜大多数人都这么想，身边一些朋友常挂在嘴边的话就是：老了不能在外漂了、不能干***了、该回家结婚了…”其实这些都是缺乏人生规划的表现。觉得结完婚就没事了，40岁就老了等等都是典型的终点式思维。

30岁也好，40岁也罢，都只不过是人生中的一个里程碑，跨过里程碑之后又是一个新的起点，依然有很多事要做，依然可以从新开始。HW老板任正非不正是43岁才创立的公司吗？

你可能觉得有点鸡汤了，那么来看下客观事实：人们的平均寿命变得更长了，全球范围内各地区不等，但总体上是两代人，平均寿命增加了15~30年。多出的这十年还不够重新再来吗？

掌握理财技能，重新思考工作，里程碑式思维，是这个故事给我们的启示，希望我们“人到中年”时，能够从容面对。