晚婚晚育家庭10年还清房贷，划算吗?

文/熊宝爱神秘

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同事最近定下一处精装修的期房，2年后拿房，于是聊到房贷。

文/熊宝爱神秘

与同事的聊天中，我留意到有这么几个情况。

1. 理财经验比较少。

想要尽可能早还款，最大的原因是不知道有了钱后如何使用。

2. 过于依赖涨工资。

依靠工资收入来保证生活品质，是我们大部分人的生活状态。那么，下面两个问题，是不是已经考虑过了呢？

（1）涨工资的比例跑的赢通货膨胀率了吗？

（2）如果因为疾病或意外，收入中断了，怎么办？

3. 由于对风险不了解，所以惧怕风险。

人因未知而恐惧。如果做好风险管理，让风险的损失处在自己可接受的范围内，就不会太恐惧了吧？

02

那么，贷款期限到底是长点好，还是短点好呢。在做决定时，建议多从家庭财务规划来考量。

人生的不同阶段，我们需要考虑的内容是不同的。30岁时我们可能会组建家庭、在事业上不断攀登。60岁时我们会退休，开始属于自己的晚年生活。除去日常开支，通常来说，一个成年人在20岁以后会有这么一些事情要支出较多的资金：

文/熊宝爱神秘

我们都知道，要准备好首付才能买房。同样的，孩子的教育投入（特别是大学学费）、我们自己的养老金，也都需要提前准备。如果不提前规划，万一到了要用钱的时候才发现不够用 ，那该怎么办呢？家庭财务规划就是帮助我们提早开始准备各阶段所需要的资金，做到未雨绸缪。

在设计还款周期时，除了要计算当下的收入支出外，还要考虑以后的人生阶段。比如，有孩子以后的开支是否计算进去了。

还款周期比较短，家庭前期的资金积累就会相对较少，抗风险能力也较弱。

举个例子。

有两个贷款人一个选择10年期商业贷款50万，另一个选择20年期商业贷款50万。

根据2016的基准利率，贷款10年和20年的利率都是4.9%。以等额本息的方式计算。

10年期    月均还款：5278

20年期    月均还款：3272

10年后，10年期的贷款人还完全部贷款。而20年期的贷款人，即使只将钱存在银行不做其他投资，在第10年时也已经多存下了（5278-3272）*12*10 = 24万！

虽然在第10年里，10年期的贷款人已经还完贷款，一身轻松。但他这10年的抗风险能力、资金流动能力是远低于20年期贷款人的。

如果家庭的抗风险能力一般，那么建议申请较长周期的贷款，利用较长的还款期换取前期的本金积累、提高抵抗风险的能力。住房公积金贷款和银行的商业性个人住房贷款，已经是借贷渠道里的最低利率。（多少人想贷这么低的利率都贷不来）找到自己的配置组合，使收益率高于贷款利率，达到双赢。

如果本身抗风险能力比较强，那么设置较短的还款周期也是可以的。不过通常来说还是会选择长期还款，利用理财的杠杆，使收益跑过贷款利率。

设置较长的还款周期，让我们可以有2个OPTION：正常还款或提前还款。如果因为资金周转不灵，想要延长还款周期，几乎是不可能的。

03

我和同事年龄相仿，目前都是晚婚未育家庭，以后也必然是晚婚晚育家庭。

晚婚晚育家庭有一个特别大的风险——容易忽视家庭财务规划。因为夫妻俩二人工作时间比较长，双方收入相对高峰，而此时还没有赡养父母、养育下一代的责任，月光的情况很常见。

这样的情况也建议选择较长的还款周期，同时控制支出，为家庭保障资金、孩子的教育费用和自己的养老金，积累本金，再做投资。

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房贷，建议选择20年以上的还款周期。

找到自己的配置组合，使收益率高于贷款利率，达到双赢。