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1.常常听到有人说：理财规划对我的家庭没有意义。
究竟理财规划对什么人有意义呢？
说句“吹嘘”自己行业前景的话，所有的人都需要理财规划。
我们今天所谈的理财，不仅仅是买股票，买基金，甚至买黄金，而是直接与自己的生活状态挂钩的财务梳理过程。
对于理财师而言，理财规划是做一件什么事情？
是要医治个人或家庭财务不健康的状态。
既然是“财务医生”，当然是希望大家的家庭财务更加健康。现代人的财务是否都会面临不健康或亚健康的状态？答案当然是肯定的。
所谓财务的不健康，指的就是影响人生和家庭幸福的重大事件，不能确保从当期收入中支付。
到底有哪些大事能影响财务健康呢？这不由你我个体的意志决定，而是因时代变迁而造成。
遥想我们父辈当年，整个社会以公有制经济为主体，从严格意义上讲，他们不需要理财。
我们算一笔简单的账，当年我们的父母，在我们同样的年龄，收入比我们低得多。
很多父辈回忆，在上世纪八十年代初，即便是城市里的处级干部，一个月的收入也就是50块钱，生活却感觉游刃有余了。
到了今天，我们先不要跟处级干部比，一个刚刚走向社会的大学生，要求的起薪也是三四千元了，跟80年代初的刚参加工作的毕业生相比，成长了一百倍左右。
再看看物价。据老一辈的回忆，八十年代的广州，1斤大米是1角5分钱，今天就算买最好的大米，就是四五元，上涨比例也就是30倍左右。
收入成长了上百倍，基本生活物价只涨了三四十倍，为什么我们的生活仍捉襟见肘？
如果我们仅考虑生活成本，就算考虑了通胀，我们现在的收入，支付生活费用也绰绰有余了，生活品质应该更高，我们的生活应该比父辈更潇洒，显得更从容，但事实却恰恰相反。
原因在于，我们父辈当年，虽然到手的收入少，但政府统筹了大量的“剩余价值”，****同时也把我们人生中能够影响财务健康的大事，全部统筹了。
2.“4+1”，*影响你人生财务健康的大事
人生中能够影响财务健康的大事有哪些呢？
我用“4+1”来总结。
首先是“四座大山”：教育、养老、医疗、住房，再加上抚恤制度。
>>> 抚恤制度
所谓抚恤制度，就是过去对于军人、国企、公职人员等，如果他们身故的话，国家会对遗属有一定的救济政策。也就是说，即使父母去世了，厂里也会管孩子的读书、家属的生活等，现在已经没有这首歌儿唱了。
在八十年代，家长可能会对孩子这么说：“孩子啊，你要努力，将来只要能考上大学，学费国家全出了。一定要努力啊。”
显然，这些父母失算了。1999年的大学，教育改革的进程已经拉开，我们还是要交学费。当时的学费看起来不高，一年2500元。但在1999年，虽不见得压垮，已经让一个普通家庭捉襟见肘了。
>>> 住房
同样的问题还有哪些？住房。
一位朋友是这么描述的：
“我的父母从来没有担心过住房问题，因为我的父亲和母亲的单位各给他们分了一套房。
从来没有担心过医疗的问题，我从小都是用父亲的名字在医院里看病，百分之百的公费医疗。
父母也从来没告诉过我，将来需要我来帮他们养老，因为当时我的父亲说，只要他不咽下这口气，这个厂里就要一直管他到死。”
然而所有的事情都在九十年代发生了翻天覆地的变化，教革、房改、医改、养老改革，“狼”来了！虽然我们的收入扣除通胀，依然比父辈有了大幅成长,但是我们面临的生活往往更为紧张了。
我们现在购房压力极大。随着住房改革，所有的公费分房都取消了，越来越高企的房价，成为压在年轻人心头的大石。
>>> 医疗
随后就是医疗的改革，现在进一趟医院的成本有多高，以及现在的城镇医疗保险能够负担多少，相信大家多多少少有点概念。
今年开春一朋友患流感，高烧，留院观察半天，花去一千多大洋。而医保，仅仅报了一两百元。
我还记得小时候生病都去的小诊所，打一针，开几块钱的药。这可能就是医疗改革带来的巨大变迁吧。更别说一场重疾，会给家庭带来多大的财务冲击。
>>> 养老
现在除了医疗改革之外，我们这一代人还面临养老的巨大压力。国家不再完全负责我们的老年生活了，降到了最基本的社会养老的待遇，其他的事情就要靠我们自己了。
>>> 教育
最后一个问题，就是让年轻父母头疼的教育成本的上涨。从1994年至今，教育改革使中国的学费以四到五年翻一番的速度攀升，我们开始放眼世界，为孩子寻求出国留学的机会，更使教育成本的成长不可遏止。
3.背负“四座大山”，我们需要规划未来
教育、养老、购房、医疗，这四件大事，在九十年代全部改革完成，改革的结果就是4个字，要求我们“与时俱进”。我们必须看到时代的变迁，我们的收入在扣除通胀因素之后，已经远远高于父辈的收入水平，而我们面临的政府“不管不问”，或者是降低待遇的问题，却让我们承受了更大的压力。
在过往的十几年里，另外一件事，使我们不得不警惕：原本应当用来解决这5件事（包括抚恤制度）的所有的财务资源，被我们这一代人极度浪费地，全部放在了其中一件事上，就是“购房”。
原因很简单，人心皆有贪欲。四件事都需要提前准备，只有房子会在短期之内，因为市场泡沫，可以让我们的资产翻一番、两番、甚至三番，收回成本获得巨大的收益。
所有的资源疯狂地进入了房地产，使得房价更加高企。不要忘记，原本我们比父辈多出来的财务资源，是要解决四件甚至更多的事情，而过往几年中，我们所看到的中产阶级的资产负债表，即使是财务最健康的家庭，也有80%的资源配置在不动产上，这是何其疯狂的一个时代！
如果未来单一资产贬值，不仅会让我们家庭资产在数字上的贬值，和我们人生幸福指数相关的其他事情，例如体面地养老、孩子的优质教育、医疗等，全部灰飞烟灭。届时，我们的人生情何以堪呢？
话说回来，什么人不需要理财？
如果是有国家或其他强有力后盾，如“爸爸是李刚”之类的，又如郭美美后面的王姓商人，如果是不需要体面的退休生活，不需要思考医疗、住房和子女教育问题的人，或许真的没有理财需求。但，你是吗？
国家已经把富余的资源给到了你，你需要做的，只是需要通过理性、客观的评估，把这些资源恰如其份地利用，使普通家庭在时代的变迁中，不被时代所抛离。
理财不是简单的一种操作，需要理性，需要规划，更需要足够的资源去科学配置，最关键的是，要有理财的意识和正确合理的操作！
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汤小明老师是中国教育学会财商教育中心副理事长兼副主任，2000年首次在中国引入《富爸爸穷爸爸》，引发财商学习热潮，是36本《富爸爸系列丛书》在中国唯一代理商，著有《创富法则》，提出“做金钱的明白人”思想，为财商在中国传播做出巨大贡献，被誉为中国财商之父。
徐正国老师以“传播财商、传递幸福”、“帮助一亿家庭过上财务自由的生活” 为终生使命，创造“幸福财商说”和“五行家庭理财”理论 ，自主研发线下课程《家庭财运密码》、《家庭财富管家（家庭CFO）》，网上课堂发布《财务自由第一课——公募基金定投》，每周免费直播《富爸爸-财商大讲堂》，被罗伯特清崎誉为中国首席理财师。
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