请教100位行业专家后，我总结出第三方支付“断直连”的8大疑问！

2018年4月11日，央行行长易纲在博鳌亚洲论坛上表示：“中国的第三方支付是走在世界前列的。但行业在发展过程中也出现了一些风险。如何在有效防范风险的同时鼓励竞争、鼓励创新，这是一个挺难解的题目，要做好平衡。”

“断直连”监管细则已经落地，市场格局和经营业态也已悄然改变。在这样的强监管下，“断直连”的推出是否会对卡组织、银行、第三方支付机构、第四方支付、用户、商户等线上线下交易环节参与者产生影响呢？

断直连有哪些支付行业规范支持？

《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务必须全部通过网联平台处理。

《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》规定，2018年4月1日起，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

为什么要断直连？

直连模式下，第三方支付机构的清算工作由于绕过了清算机构，导致出现了诈骗、洗钱、钓鱼、挪用沉淀资金等行业乱象。央行推动网联成立的意图在于：通过实施风险侦测防范处理行业风险。网联的成立让银行、第三方支付机构等减少直连的繁琐过程，让参与各方的权责变得更加明确清晰。

究竟谁的直连被断了?

断直连是指第三方支付机构与各银行的清算账户直接切断，所有交易必须通过网联或者银联系统后才能连接到银行。断直连前，第三方支付机构与清算机构的合作路径为商户——收单机构或聚合支付服务商——A/T——发卡行。断直连后，合作路径变为商户——收单机构——银联——A/T——银联/网联——发卡行。

断直连后的付款流程是怎样的？

以后在叮叮网上通过智付支付买一双500元的运动鞋，用绑定的农行卡付款的流程是这样的：智付支付收到付款请求，自动向网联发起协议支付——网联将交易信息保存到数据库，再将请求转发给农行——农行扣除500元，并告知网联扣款成功——网联再告诉智付支付并传输支付已成功——交易完成。

断直连对中小型第三方支付机构而言是利好吗？

断直连后，银行和第三方支付之间将会重新进行利益分配，各第三方支付机构都不能直接跟银行合作，理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益，双方将不能从交易手续费、合作模式等中“捞到好处”。在各支付机构掌握的银行资源都是一样的情况下，这对于中小型第三方支付机构是一大利好，有利于营造公平竞争环境，助推第三方支付服务创新。

断直连对消费者有什么影响？

第三方支付机构与银行的直连被切断对消费者有什么影响呢？消费者的支付方式会不会因此改变?消费者还能够使用第三方支付绑定的银行卡进行扣款吗？其实，断直连后消费者的支付方式是不变的，唯一改变的是没有了代扣。例如，我们每月如果需要水电费代缴，就只能选择支付软件里面的余额或者借款平台了。又如，一些视频网站的VIP代扣费功能也不再支持了。与此同时，断直连对消费者而言也意味着线上清算费率仍有下降空间，这能降低消费者的使用成本。

断直连对商户有什么影响？

对于商户而言，使用第三方支付收款的商户能够保证每一笔交易都能正常到账，因此断直连不会影响到他们的资金流转和运营模式，更不会波及到店铺收益。与此同时，聚合支付服务商在断直连后依旧可以继续拓展中小型商家，因此中小型商家的收入和奖励也不会受到太大影响。总的来说，不论是“断连”还是“直连”，商户与第三方支付平台、聚合支付服务商的合作模式不会改变。

断直连对第四方支付有什么影响？

第四方支付也就是我们常说的聚合支付服务商，断直连以后对第四方支付会产生影响么？其实，新规不会影响第三方支付机构、非收单机构技术服务商和聚合支付服务商的系统对接。断直连后，聚合支付服务商及其商户依然可以直接对接第三方支付平台，而不需要经过网联或者银联。

在2018年支付结算工作会议上，央行副行长范一飞指出：支付结算监管工作已步入“深水区”，遇到的问题更加复杂、任务更加艰巨。在2018强监管年的大环境下，“断直连”等政策的推行及央行整顿支付行业的目的在于：帮助各第三方支付公司在严格监管的环境下降低系统风险，寻找发展红利。相信在央行的指导下，支付机构、商业银行、清算机构等支付参与方都能回归各自本源，各司其职。