认识健康险

   上次分享了关于寿险的基本知识，这次来聊一聊健康险。

    什么是健康险？

     健康险包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和护理保险，是因身体受损而产生的损失，保险公司给予赔付的保险。

    在这里我们有必要先了解几个细分领域，疾病险又包括轻疾和重疾，一般这两种都会组合在一起售卖，当然不排除单独购买的，购买疾病保险时，里面有个豁免条款特别重要，一定要加上，当确认得了疾病，就可免交余下的保费，而保单仍然有效，这也是上次分享为什么把缴费时间拉的越长越好的原因。

    怎么区分重疾和轻疾呢？

    恶性的疾病，会要你命的那种，如恶性肿瘤、急性心肌梗赛、脑中风后遗症等在一段时间内严重影响生活的疾病就属于重大疾病，轻疾就是早期的重大疾病，可以控制可以治愈的那种，这两者都是确诊就赔付的。随着时代的进步，医疗费用越来越贵，最好给自己的保额设高点，事业处于上升期的人保额不低于50万为合理，一般选择88种到100种类型的重疾，建议家庭经济支柱优先购买且越早越好，投保时一定要注意最大诚信告知原则，不然以后可能会拒赔。

    在来看看医疗险，我们用的最多的社保，就属于这类的。投保人向保险公司支付一定的金额缴纳保险金，当疾病或者意外发生时，可以从保险公司获得一定的医疗费用，属于报销型，去医院接受治疗，依据发票报销，可能是小病小痛，也可能是猫爪狗咬，都按比列报销。

    但是在报销这块，有很大的区分需要注意下，A类药，价格便宜属低档，运用范围广，保障范围低，类似社保有封顶线：B类药，价格一般属中档，按一定比列报销费用，报销范围中等，可以报销自费药、进口药，大部分人的商业医疗保险都属这档。C类药，报销力度大，保费上万、适合富裕型家庭。而且医疗险也有门槛，1万元的免赔额，低于1万的不赔，超过上限部分不赔，报销的那部分也要按比列报销的。

      医疗险和疾病险都属于健康险的一种，它们之间属于一种嵌套关系，即大圈圈里面的小圈圈，小圈圈里面的黄圈圈，疾病险就是那个黄圈圈，确诊赔付，医疗险就是那个小圈圈，除了疾病用药也包含设备用器，报销赔付，他们都属于健康这个大圈圈里面，又各自具有独特性。

    收入保障保险和护理保险，这两个都是次要的补充，收入保障就是你住院了没人赚钱给你的补贴，护理保险就是请护工的一种托管制度，这两个不重要。

   那么怎样购买适合的健康险？

   年龄大了买不起重疾险的老人，最好配置一份医疗险，最好有社保，可以和社保叠加使用，扩大用药报销范围。

   家庭经济一般人的小孩，接受不起长期保险的话，最好优先购买医疗险，小孩子体质弱三天两痛进医院也得不少钱，如果可以的话最好也上个短期重疾。

    捉襟见肘的单身年轻人，优先选择意外险和短期重疾险，起个过渡，如果你半死不活的躺在病床上，花的是你父母的血汗钱，你不是在啃它们的养老金么

    但是买医疗险和短期的重疾险不是长久之计，它们只能解决一时，而且随着年龄的增长，保费越来越贵，短期的保险都有停售的风险，这一点非常重要。为了在人生的马拉松跑道上没有后顾之忧，你必须配置长期的且保额充足的保险，虽然保险不是万能的，但是没有保险真的是万万不能的。

   你说你非不买，我也没法，只能祝你好运。

   对了，“好运”在某些时候，是偶然也是必然的。

   今天就分享到这，下次再聊、、、、

                                                                                                                                                                                           2018.7.12