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今天我们来聊聊：保障我们一生，必须要的四大险种。
及四大险的挑选原则。
我们知道：
五花八门的产品，其实最根本、最基础的险种：只有5种。
重疾险、寿险、意外险、医疗险、年金险。
前四类属保障型险种，最后一种属理财险。
在保障型险种，没配齐前，不用考虑理财险。
所以，今天咱们要重点讲的就是：前四大险种。
02
第一，意外险。
很多人的第一份险，买的是意外险。
原因：简单、实用，还便宜。我想最重要的还是：他比较容易看懂。
意外险，全名称是：意外伤害保险。
正儿八经的定义是：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。
意外险，保什么？顾名思义，保意外。
但这个“意外”，跟我们惯常思维里理解的意外，有差别。
保险上界定为“意外”，有四个条件：
1）外来的；
2）突发的；
3）非本意的；
4）非疾病的。
也就是：
爬山失足跌落、摔伤、运动拉伤、猫抓狗咬、烧烫伤、溺水、煤气中毒、自然灾害、交通事故等造成的伤、残、亡，都属意外。
那么怎么挑选一款优秀的意外险呢？
1）必须保障：
身故、伤残和一定额度的意外医疗，其中意外医疗，免赔额越低越好；报销比例越高越好。
2）杠杆要高；
意外险都挺便宜。因此，最是可以用小钱做大保额的险种。60岁以下人群，年龄大小对于意外出现概率都差不不大。
因此，一年期的短险意外险最划算。即，价格低，保额高。
3）宽松的健康告知，甚至没有健康告知。
意外不管重疾，甚至因疾病引发的意外。都不做赔付。
因此，很多意外险基本是无健康告知就可以买的。
少数奇葩，才需要健康告知。
4）意外医疗不限社保用药。
这个容易理解。就是意外医疗报销，社保外用药也可以报销。
另，对不同年龄段的人群，意外险的特别叮嘱：
1）儿童，有一款带第三者责任险，是不错的选择。
儿童不仅容易摔伤、烫伤、误食危险品、触电造成伤害，还有的孩子之间互相打架吵闹，手上没轻重误伤他人等等。
有款带第三者责任保障的意外险，就不用担心“熊孩子闯祸了”。
2）超过65岁的老人，意外的概率变高。
且摔一跤就伤筋动骨。
因此，如果意外险额度不够，可以配置较高额度的意外医疗做补充。
最后，给大家一个意外险的价格水平。
成年人意外险的价格水平：50万保额，一年保费200以内；100万保额；300左右。如果意外险一年保费超过1千，就要思考，是不是被坑了。
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第二：医疗险。
医疗险，简单的说：就是管医疗费用报销的险种。
如果把医疗险细分一下，还可以分为：大额住院医疗、小额住院医疗、门诊医疗等。
小额住院医疗，保额在1万左右。
为什么有这种险呢，是大额住院医疗，通常有1万免赔额。
总有人，想住院看病一毛钱也不出。所以，为满足这部分消费者的需求，保险公司出了1万保额的小额住院医疗。
还有人，连感冒发烧，都想报销。
所以，报销公司又出了更小额医疗险，那就是门诊医疗。
感冒发烧，都能报。
但这两种管小病的医疗险，缺陷比较大：
因为小病频发，保险公司通常会对报销做比较多的限制，比如只报社保内用药，另外保费也很贵。
所以，我们通常不鼓励买这类保险。
看门诊、1万块住院，这样的费用，几乎每个人都能承受。更鼓励，风险自留。
我们更鼓励买的是：大额住院医疗。也就是我们常说的“百万医疗险”。
百万医疗有非常多的优点：
1）价格便宜、杠杆高，几百块能买几百万保额。
买一份没有心理障碍。入门非常容易。
2）不限病种、不限疾病还是意外，住院即可报销；
3）不限社保用药/不限治疗手段，报销范围非常广。
住院，就能够报销，这点能消除很多人去医院看病就医负担不起医药费的心理障碍。非常实用。
百万医疗险，有没有缺点呢？
有的：
1）既往病史，通常不保。
准确的说是：既往病史引发的相关疾病都不保。比如，投保人如患有乙肝病毒携带、小三阳，几乎所有医疗险，都会除外肝癌等的肝脏类疾病的住院报销。
2）只管住院、大病门诊。不管普通门诊及慢性病用药。
有些疾病是“持久战”，持续用药控制。
如果挂门诊开药，不是住院就是不能报销的。
而在实际就医中，没有人生病是一直住院的。
比如，我国有1.3亿人患有慢性肾炎。
这类疾病，是需要长期药物控制的慢性病。普通的看病开药门诊，是不报销的。
如果门诊，到达“肾透析”、癌症化疗、器官移植排异治疗程度，才能报销。
3）只报销，不给付。花多少按合同比例报多少。即便是买多份医疗险，但报销也不会超出看病住院的所有花费。
因此，医疗险通常一份就够。多了，没用。
4）只报销公费医疗/社保+免赔额外，剩余花费。
这里很多小伙伴，可能注意到：有社保投保和无社保投保，报销比例大不一样。
通常医疗险：有社保报销100%，无社保报销60%。
也就是假如，住院看病花费10万。
医保报销8万。免赔额1万。剩下1万，才是“百万医疗”险报销的范围。
可不是什么医疗费，医疗险都能报。
这么一算，医疗险确实报不了多少啊？
即便是100万的治疗费用，医保报销个80%、90%。医疗险也才报个20万。
如果100万都没治好。那基本也就没啥希望了。
所以，百万医疗险保额动辄几百万，其实花不了那么多。
这，你可能又要疑问了。看起来，医疗险报的并不多。那有必要买吗？
那当然，还是要买的。
在我看来，医疗险。还有两个重要的作用：
1）报销社保外用药；
2）解决异地看病医保报销比例低的问题。
社保外用药（自费药、进口药、靶向药、钢板），都是非常贵的。那种1瓶1万块的药，你能吃得起多久？
因此，买一款不限社保用药100%报销的医疗险，非常重要。
还有就是：异地就医问题。
有些大病症，自己生活的城市根本看不了。而需要异地住院看病，那么纯靠医保，力量就非常单薄了。
通常全国医保异地看病报销比例，就在40%左右。
剩下的60%，都要自己扛，就压力山大了。
但如果有医疗险，就可以解决这个问题。
所以，有一款医疗险傍身，还是非常必要的。
5）医疗险，还有缺陷是：
保费是，随年龄增长而增长的。到了70岁，一般的医疗险保费，会涨到3、4千。
80岁就，6、7千。
这个保费压力就很大了。
所以，很多医疗险能保证续保到99岁、100岁，但很少有人真80岁还续保，是因为：保费太贵。
真心没几个人，花大几千块，去买一款只管报销的医疗险。
所以，医疗险虽然是建议人手一份的保险。但最重要的，还是要买一款保终身的重疾险。
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第三：我们就来谈谈，这四大险种，最重要的重疾险。
重疾险，简单的说：就是确诊、达到合同约定的疾病，保险公司就会给一大笔钱的赔付。
它有很多个优点：
1）采取的是均衡费率。每年保费一样。
可以保到终身。
不同于医疗险保费年年涨，还有停售风险；
重疾，基本60岁之前都已经缴完保费，如果罹患重疾，还能得到一大笔赔付。
即便不买保费大增的医疗险，也不用担心没保障。
2）不限制资金的使用范围。
如果罹患重疾，保险公司就会一次性赔付一大笔钱。
这笔钱，你想拿去治病、疗养、请护工，甚至不治病，拿出去旅行，都可以。
生病期间，丢了工作、没有收入。
重疾险这笔钱的赔付，也可以作为补充。
能解决的问题，要远胜于医保、医疗险。
那么如何挑选一款优秀的重疾险呢？
1）必须包含：重疾、中症、轻症赔付。
2）不捆绑身故责任。
3）自带中症、轻症豁免。也就是，如果被保人罹患轻症、中症，可豁免后续保费。保险合同仍然继续。
4）保终身。
一款优秀的重疾险，一定可以选择保终身。
5）保费，以30岁/男/投保50万/保终身/30年缴，为保费测算。单次赔付重疾险，一年保费不要超过6000.
如果你年纪不大，保单却动不动过万。
你要好好思考一下，是不是被坑了。
切记：选重疾险，不要买返还型、分红型、万能型产品。
否则，保费缴很多，保额很低。起不到转移风险的作用。
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第四：寿险。
寿险，也就是死了才赔付。是四大险种里，最简单的险种。
它最大的好处，就是：如果被保人因意外，或疾病身故，那么可以给家人留下一大笔钱。
也就是，寿险是一种，不是自己受益，而是家人受益的一类险种。
寿险，主要是解决什么问题的呢？
主要是防范：上有老下有小的中青年人，突然身故。
父母没人赡养、老婆孩子，也没人照顾，以及房贷等负债不能偿还的问题。
那么，如果要挑一款寿险，该怎么挑呢？
1)首先不需要给孩子、老人买。因为两者都不是挣钱主力，身故，不会给家庭陷入财务危机。
2）成人，买定期寿险就好。保到60岁。
或者未来退休年限延长，保到65岁即可。
彼时房贷还完、负债清除，挣钱主力已经交接给下一代。
除非，夫妻双方年龄相差太大。担心自己身故，另一半养老成问题。
想要留笔钱，给另一半养老。则可以买份受益人为另一半的寿险。
所以，那种终身寿险、分红型寿险。
除非，家里有矿。
否则，买了纯属浪费钱。
最后，给大家一个定期寿险的价格水平标准，供大家挑产品：
30岁男性，买一款定期寿险，保额100万，保到60岁，30年缴。
一年保费：1500块左右。女性，则800左右。
超过这个数，很多。就要思考，是不是被坑了。