一文讲清楚:人生必买的四大险种

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今天我们来聊聊:保障我们一生,必须要的四大险种。

四大险的挑选原则

我们知道:

五花八门的产品,其实最根本、最基础的险种:只有5种。

重疾险、寿险、意外险、医疗险、年金险。

前四类属保障型险种,最后一种属理财险

在保障型险种,没配齐前,不用考虑理财险。

所以,今天咱们要重点讲的就是:前四大险种。

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第一,意外险。

很多人的第一份险,买的是意外险。

原因:简单、实用,还便宜。我想最重要的还是:他比较容易看懂。

意外险,全名称是:意外伤害保险。

正儿八经的定义是:以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

意外险,保什么?顾名思义,保意外。

但这个“意外”,跟我们惯常思维里理解的意外,有差别。

保险上界定为“意外”,有四个条件:

1)外来的;

2)突发的;

3)非本意的;

4)非疾病的。

也就是:

爬山失足跌落、摔伤、运动拉伤、猫抓狗咬、烧烫伤、溺水、煤气中毒、自然灾害、交通事故等造成的伤、残、亡,都属意外。

那么怎么挑选一款优秀的意外险呢?

1)必须保障:

身故、伤残和一定额度的意外医疗,其中意外医疗,免赔额越低越好;报销比例越高越好。

2)杠杆要高;

意外险都挺便宜。因此,最是可以用小钱做大保额的险种。60岁以下人群,年龄大小对于意外出现概率都差不不大。

因此,一年期的短险意外险最划算。即,价格低,保额高。

3)宽松的健康告知,甚至没有健康告知。

意外不管重疾,甚至因疾病引发的意外。都不做赔付。

因此,很多意外险基本是无健康告知就可以买的。

少数奇葩,才需要健康告知。

4)意外医疗不限社保用药。

这个容易理解。就是意外医疗报销,社保外用药也可以报销。

另,对不同年龄段的人群,意外险的特别叮嘱:

1)儿童,有一款带第三者责任险,是不错的选择。

儿童不仅容易摔伤、烫伤、误食危险品、触电造成伤害,还有的孩子之间互相打架吵闹,手上没轻重误伤他人等等。

有款带第三者责任保障的意外险,就不用担心“熊孩子闯祸了”。

2)超过65岁的老人,意外的概率变高。

且摔一跤就伤筋动骨。

因此,如果意外险额度不够,可以配置较高额度的意外医疗做补充。

最后,给大家一个意外险的价格水平。

成年人意外险的价格水平50万保额,一年保费200以内;100万保额;300左右。如果意外险一年保费超过1千,就要思考,是不是被坑了。

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第二:医疗险。

医疗险,简单的说:就是管医疗费用报销的险种。

如果把医疗险细分一下,还可以分为:大额住院医疗、小额住院医疗、门诊医疗等。

小额住院医疗,保额在1万左右。

为什么有这种险呢,是大额住院医疗,通常有1万免赔额

总有人,想住院看病一毛钱也不出。所以,为满足这部分消费者的需求,保险公司出了1万保额的小额住院医疗。

还有人,连感冒发烧,都想报销。

所以,报销公司又出了更小额医疗险,那就是门诊医疗。

感冒发烧,都能报。

但这两种管小病的医疗险,缺陷比较大:

因为小病频发,保险公司通常会对报销做比较多的限制,比如只报社保内用药,另外保费也很贵。

所以,我们通常不鼓励买这类保险。

看门诊、1万块住院,这样的费用,几乎每个人都能承受。更鼓励,风险自留。

我们更鼓励买的是:大额住院医疗。也就是我们常说的“百万医疗险”。

百万医疗有非常多的优点:

1)价格便宜、杠杆高,几百块能买几百万保额。

买一份没有心理障碍。入门非常容易。

2)不限病种、不限疾病还是意外,住院即可报销;

3)不限社保用药/不限治疗手段,报销范围非常广。

住院,就能够报销,这点能消除很多人去医院看病就医负担不起医药费的心理障碍。非常实用。

百万医疗险,有没有缺点呢?

有的:

1)既往病史,通常不保。

准确的说是:既往病史引发的相关疾病都不保。比如,投保人如患有乙肝病毒携带、小三阳,几乎所有医疗险,都会除外肝癌等的肝脏类疾病的住院报销。

2)只管住院、大病门诊。不管普通门诊及慢性病用药。

有些疾病是“持久战”,持续用药控制。

如果挂门诊开药,不是住院就是不能报销的。

而在实际就医中,没有人生病是一直住院的。

比如,我国有1.3亿人患有慢性肾炎。

这类疾病,是需要长期药物控制的慢性病。普通的看病开药门诊,是不报销的。

如果门诊,到达“肾透析”、癌症化疗、器官移植排异治疗程度,才能报销。

3)只报销,不给付。花多少按合同比例报多少。即便是买多份医疗险,但报销也不会超出看病住院的所有花费。

因此,医疗险通常一份就够。多了,没用。

4)只报销公费医疗/社保+免赔额外,剩余花费。

这里很多小伙伴,可能注意到:有社保投保和无社保投保,报销比例大不一样。

通常医疗险:有社保报销100%,无社保报销60%。

也就是假如,住院看病花费10万。

医保报销8万。免赔额1万。剩下1万,才是“百万医疗”险报销的范围。

可不是什么医疗费,医疗险都能报。

这么一算,医疗险确实报不了多少啊?

即便是100万的治疗费用,医保报销个80%、90%。医疗险也才报个20万。

如果100万都没治好。那基本也就没啥希望了。

所以,百万医疗险保额动辄几百万,其实花不了那么多。

这,你可能又要疑问了。看起来,医疗险报的并不多。那有必要买吗?

那当然,还是要买的。

在我看来,医疗险。还有两个重要的作用:

1)报销社保外用药;

2)解决异地看病医保报销比例低的问题。

社保外用药(自费药、进口药、靶向药、钢板),都是非常贵的。那种1瓶1万块的药,你能吃得起多久?

因此,买一款不限社保用药100%报销的医疗险,非常重要。

还有就是:异地就医问题。

有些大病症,自己生活的城市根本看不了。而需要异地住院看病,那么纯靠医保,力量就非常单薄了。

通常全国医保异地看病报销比例,就在40%左右。

剩下的60%,都要自己扛,就压力山大了。

但如果有医疗险,就可以解决这个问题。

所以,有一款医疗险傍身,还是非常必要的。

5)医疗险,还有缺陷是:

保费是,随年龄增长而增长的。到了70岁,一般的医疗险保费,会涨到3、4千。

80岁就,6、7千。

这个保费压力就很大了。

所以,很多医疗险能保证续保到99岁、100岁,但很少有人真80岁还续保,是因为:保费太贵。

真心没几个人,花大几千块,去买一款只管报销的医疗险。

所以,医疗险虽然是建议人手一份的保险。但最重要的,还是要买一款保终身的重疾险。

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第三:我们就来谈谈,这四大险种,最重要的重疾险。

重疾险,简单的说:就是确诊、达到合同约定的疾病,保险公司就会给一大笔钱的赔付。

它有很多个优点:

1)采取的是均衡费率。每年保费一样。

可以保到终身。

不同于医疗险保费年年涨,还有停售风险;

重疾,基本60岁之前都已经缴完保费,如果罹患重疾,还能得到一大笔赔付。

即便不买保费大增的医疗险,也不用担心没保障。

2)不限制资金的使用范围。

如果罹患重疾,保险公司就会一次性赔付一大笔钱。

这笔钱,你想拿去治病、疗养、请护工,甚至不治病,拿出去旅行,都可以。

生病期间,丢了工作、没有收入。

重疾险这笔钱的赔付,也可以作为补充。

能解决的问题,要远胜于医保、医疗险。

那么如何挑选一款优秀的重疾险呢?

1)必须包含:重疾、中症、轻症赔付。

2)不捆绑身故责任。

3)自带中症、轻症豁免。也就是,如果被保人罹患轻症、中症,可豁免后续保费。保险合同仍然继续。

4)保终身。

一款优秀的重疾险,一定可以选择保终身。

5)保费,以30岁/男/投保50万/保终身/30年缴,为保费测算。单次赔付重疾险,一年保费不要超过6000.

如果你年纪不大,保单却动不动过万。

你要好好思考一下,是不是被坑了。

切记:选重疾险,不要买返还型、分红型、万能型产品。

否则,保费缴很多,保额很低。起不到转移风险的作用。

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第四:寿险。

寿险,也就是死了才赔付。是四大险种里,最简单的险种。

它最大的好处,就是:如果被保人因意外,或疾病身故,那么可以给家人留下一大笔钱。

也就是,寿险是一种,不是自己受益,而是家人受益的一类险种。

寿险,主要是解决什么问题的呢?

主要是防范:上有老下有小的中青年人,突然身故。

父母没人赡养、老婆孩子,也没人照顾,以及房贷等负债不能偿还的问题。

那么,如果要挑一款寿险,该怎么挑呢?

1)首先不需要给孩子、老人买。因为两者都不是挣钱主力,身故,不会给家庭陷入财务危机。

2)成人,买定期寿险就好。保到60岁。

或者未来退休年限延长,保到65岁即可。

彼时房贷还完、负债清除,挣钱主力已经交接给下一代。

除非,夫妻双方年龄相差太大。担心自己身故,另一半养老成问题。

想要留笔钱,给另一半养老。则可以买份受益人为另一半的寿险。

所以,那种终身寿险、分红型寿险。

除非,家里有矿。

否则,买了纯属浪费钱。

最后,给大家一个定期寿险的价格水平标准,供大家挑产品:

30岁男性,买一款定期寿险,保额100万,保到60岁,30年缴。

年保费:1500块左右。女性,则800左右。

超过这个数,很多。就要思考,是不是被坑了。

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