锐银理财：高薪退休老人如何理财？

何先生今年63岁，是一位设计公司的高管。太太今年58岁，是全职主妇。女儿结婚后定居美国。何先生每月工资2万元，年终分红30万元。此外，还有一套出租的房屋市值150万元，每月租金5000元。何先生居住的一套别墅约200平方米，按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧，更倾向于传统的保值方式。目前夫妇俩的主要资产是银行存款和国债，而且多为三年、五年期产品，总金额为200万元。夫妇俩月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。何先生近两年内选择退休，由于公司的股份这几年已经逐渐稀释，每年只能领取分红约30万元。那么高薪退休老人到底该如何理财呢？锐银理财小编给你们点建议。

【理财规划】

何先生退休后的资产配置及打理办法建议如下：

一、准备应急金10万元。其中活期存款2万元，购买货币型基金8万元，年回报率超过3%，需要的时候可以随时赎回，基本不影响资金的流动性。

二、定期存款及国债90万元。定期存款和国债是退休族重点配置的资产，随着年龄增长逐渐加大配置比例，品种选择上可维持现在3、5年期的配置，年均回报率超过4%，定期存款最好签署“自动转存”指令，避免到期后忘记转存带来的利息损失。

三、专门投资固定收益类产品的TOT项目100万元。债券市场已快速发展，其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高，缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买，而TOT项目（特指限定投资固定收益类项目的TOT产品）正好解决此类问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%，具体项目的选择可咨询独立理财顾问，每年的收益再转存5年期定期或国债。

四、出租房产150万元。房租收入一般稳中有升，是退休族另一项重点配置资产，但不宜过多。

五、做一份“财产信托”计划。女儿不在国内，随着年龄增长，夫妻俩打理家庭资产的难度和风险越来越大，也与何先生过舒适退休生活的想法相悖，遗产税已提上议事日程，20年后，何先生的家产预计过千万元，肯定是遗产税征收对象。因此，何先生还需考虑资产管理和财富传承问题，可以通过“财产信托”的方式实现。所谓“财产信托”就是财产所有人生前将自己的财产委托专业机构进行打理、身后受托机构按照委托人的意愿进行财产分配的一种财富管理工具。一旦有了这种工具，何先生可以将自己的财产做一份“财产信托计划”，委托专业的资产管理机构帮其打理资产。将来，受托机构可以按照其意愿合理分配遗产，免除亲人争产和缴付巨额遗产税等问题。

六、制定保险理财规划。养老险是针对老年生活提前进行规划，包含身故保障，同时可能兼顾分红等功能的险种。这类险种保费受年龄的影响较大，年龄越大，保费越高。这类险种主要的购买人群是提前规划老年生活的青少年和中年人。因此，建议在购买保险时可以选择重大疾病险、住院医疗险和意外险；养老方面，可以购买投连险或者万能险来代替，当然，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险，另一方面，可以考虑为子女购买投资型保险产品作为养老的储备。其中，为子女购买分红型两全保险，即把子女的两全险满期保险金作为自己退休后的养老金，对年龄较大的老年人来说，是一种不错的变通方式。这样，需要交纳的保险费用会比给自己购买养老险少一些，省下来的这笔钱可以给自己买一些医疗保险。其中，锐银理财小编建议有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险。