如何理清保险（一）团险

1.无论是企业还是员工，不少人都觉得企业团体保险（在这里我把企业团体保险统称为团险）高高在上、十分复杂，其实大可不必这样想。其实团险既不复杂，也不“高级”，不管是员工达上万人的世界500强公司，还是只有三四个人的小创业公司，都可以为员工购买团险。

团险通常由4个保险产品组成：定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险。

这4个产品为基础，团险计划可以涵盖以下责任：

1.罹患重大疾病：保额50万元（重大疾病险的重疾责任50万元）。

2.疾病导致身故：保额50万元（定期寿险身故责任50万元）。

3.意外导致身故：保额150万元（定期寿险身故责任50万元+意外险身故责任100万元）。

4.门诊责任：保额2万元（医疗险包含的门急诊医疗责任2万元）。

5.住院责任：保额30万元（医疗险包含的住院医疗责任30万元）。

看到这里你可能会说，这么好的保险福利，一定要花不少钱。但如果我告诉你，这么多的福利，每年每人的价格只有2800元，平均每个月才200多元，你是不是觉得很值？（这里的保费计算前提是，假设该公司员工的平均年龄为35岁。）

团险价格之所以“亲民”，原因有很多，主要原因如下：

第一，团险可以简单类比为团购，买的人数多，节省了一部分管理成本，自然就能获得一定的优惠。尤其是过去保险公司的信息系统不完善，很多流程和手续都是人工填单子，如果都是100人买保险，团险肯定比单个购买节约很多成本。团险的保单无须一人一张，其他管理成本也更低。

第二，团险的主要销售对象是企业人力资源部，只要负责人拍板，100个员工就直接购买了，不用一个一个地宣传、介绍，间接降低了产品的销售费用，最终的实惠落在了每一位参保员工身上。

第三，以企业名义投保，参保人员的工作环境和性质相对一致，外部风险可控，何况不少企业还有入职体检，可以很好解决客户的逆选择和健康问题。而且，团险的核保是面向一个群体的核保，不用挨个询问。因此，有些人即使因为小病无法购买重疾险，也可以通过团险来解决患重大疾病的风险问题。

团险虽然不贵，但依然有不少公司不想花这笔钱，这一方面与公司效益有关，另一方面也与企业管理者的意识和思维有关——老板自己都不买保险，又怎么会给员工买保险。更何况，保险这个东西看不见摸不着，不一定所有员工都能感受到。还不如把钱花在员工看得到的地方，比如设个餐饮区摆上进口零食，让员工拍拍照发发朋友圈，这才是“好公司”嘛！一定有一些公司的管理者是这样想的。

当你的公司还在犹豫要不要每月为你花这200多元的时候，“别的公司”的员工已经在享受私立医院看病报销的福利了。部分企业会选择在团险中增加高端医疗险，这类保险价格不菲，可以让员工发生意外或者生病时，毫无顾忌地走进一家私立医院[1]，报上自己的姓名和身份证，直接享受门诊、治疗、开药等一条龙服务，最后通过名为“直赔”的方式，不用交一分钱，所有费用由保险公司和医院结算。

说到团险，公司和公司之间的差距就是这么大。