如何通过年金保护好婚姻中的财产！

4月17日有媒体曝光了李小璐和贾乃亮的离婚协议书，根据协议规定，女儿甜馨抚养权归李小璐，贾乃亮每个月支付10万元的抚养费，有意思的是如果李小璐再婚的话，贾乃亮有权要求变更抚养权。

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如此一来李小璐和贾乃亮在法律意义上已经没有任何关系了，2017年底李小璐风波后至今已经过去快两年了，我们也亲眼见证了贾乃亮与李小璐婚姻关系的破碎过程。

为什么你背着我爱别人

就在媒体曝光贾乃亮离婚的前一天，香港艺人许志安开新闻发布会，承认出轨。

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既然已经无法挽回逝去的感情，那该如何留住自己的财产和尊严呢？

案例分析

梁女士是一位全职太太，和先生共同生育了两个孩子，大女儿已经成家，小女儿在上高中。今年年初先生和梁女士摊牌，自己在外面还有一个“家”，并且已经育有一男一女两个孩子，先生希望将孩子接回身边来照顾。面对这样的打击，梁女士感觉天要塌了。一直以为丈夫这么多年经营企业忙里忙外不容易，自己操持好家庭，照顾好孩子就是对丈夫最大的支持。一直以为丈夫对自己不冷不热是老夫老妻的生活常态，没想到是另有原因。

像梁女士这样遭遇了人生重大危机的人士，在这种时刻该如何去做，才能最大程度上保护自己的利益呢？

首先，我们来分析一下梁女士面临的危机有哪些：

1.丈夫在外面已经有了非婚生子，这种情况下不可避免地存在未来分割遗产的问题。

2.丈夫目前希望把非婚生子留在身边照顾，如果因此发生矛盾是否会直接导致夫妻二人离婚。妻子由于对企业经营情况不了解，是否会影响自己的利益。

3.丈夫是否会逐步将财产转移到外面的“家”，从而导致家庭资产的流失。

     

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哪些工具和方法来解决这些危机呢？

1.鉴于梁女士目前的情况，如果有证据证明配偶对于婚姻破裂有主观过错，特别是婚外出轨，法律对于受害方是有保护的，在离婚并进行财产分割时是可以要求多分，而对方要少分的。

因此，无论离婚与否都提前做好保护好自己财产利益的准备工作。

2.丈夫希望自己接纳两个非婚生子，这是目前丈夫的“软肋”。可以由梁女士作为委托人设立一份家族信托，受益人为两个婚生女儿。通过家族信托隔离一部分财产归自己和女儿所有，即使未来发生婚变，也不会影响这笔资产的归属性。

3.如果不能满足家族信托的设立要求，可以投保大额年金保险来隔离资产，梁女士为投保人，为自己和两个女儿投保大额年金保单。

4.为丈夫投保高额终身寿险，受益人为梁女士本人和两个女儿。将来一旦丈夫身故，这份保单的理赔金是专属于其母女三人，不需要与非婚生子女分享。

     

大额人寿保单具有传承功能，到底是不是有这作用呢？

保单的投保人和被保险人可以在法律的范围内，灵活指定受益人及其受益比例，并且在保险事故发生前，具有更改受益人和受益比例的权利，从而实现财富的精准传承、合法避免被保险人生前债务和一定税务筹划作用，投保人对保单财产权基本上生前可控，身后由保险公司直接给付保险金给受益人，身后传承也是可靠的，避免了传统遗产方式继承过程中周期长、手续繁琐、甚至法定继承可能导致不能按照自己意愿传承的结果。

但是保单要想实现这样的效果，需要注意的是，必须明确指定合适的身故受益人，并且在发生特定变化（如身故受益人先于被保险人死亡，或身份关系发生变化等情况）时，及时作出身故受益人的变更，例如本文上述两个问题的情况，否则也有可能使保险金遗产化，失去保单特有的精准传承功能，这不是我们投保时所希望出现的，因此投保时要在专业的指导下，结合自己的意愿审慎填写身故受益人。

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人寿保单是否能可以起到规划婚姻财富的作用呢？

保单本身应综合个人和家庭成员的具体需求和实际情况，经过有针对性的规划设计最好再结合其他工具情况下，可以起到相应婚姻财富规划作用。

例如，婚姻财产主要分婚前取得的财产和婚后取得的财产，婚前取得的财产以及孳息、自然增值都属于婚前财产，属于个人所有，这在法理上没有问题，但在实际生活中因为财产的混同而很难完整保全婚前财产，而保单的特点是可以清晰的证明路径，在防止混同的问题上有着天然优势。

对于婚后取得财产，一般情况下属于夫妻共同财产，但经过规划后可以实现是夫妻一方的婚内个人财产，例如：如保险的死亡理赔金、接受明确赠与给夫妻一方的财产等，而投保人赠与给被保险人的保单比赠与其他财产在防止混同和人身属性等方面有更多优势。

宁拆十座庙，不拆一桩婚。当激情似火的日子被时间涤荡成白水，平淡无味时，唯一能保护自己的也许是法律和金融的武器。做到进可攻，退可守。

男怕入错行，女怕嫁错郎。错不错没有谁能知道，也没有谁能保证，唯有自己掌控自己的人生，才是真正的人生赢家。