书名：第一次领工资就该知道的理财常识·互联网金融篇作者：力哥

  金融金融，资金融通的意思。过去我们只有两种融资办法，一是发行股票、债券直接向投资者融资，但大部分企业没有这种直接融资的资格，二是储户把钱存在银行，银行再把钱借出去，这叫间接融资。因为信息不对称，因为投资者的投资空间和借款人的融资空间都受到极大的限制，用经济学术语这叫“金融抑制”，结果养肥了银行，却害苦了资金链两端的投资者和借款人，资金匹配的效率非常低。

但互联网金融的模式却是把所有的投资者和借款人，把所有的投融资产品，不管是银行理财产品还是基金，不管是股票还是债券，不管是保险还是信托，不管是P2P还是票据理财，所有这一切的一切都可以公开透明地放在名叫互联网的这样一个市场上进行匹配！

所以互联网不只是一个工具，它本身就是一个无远弗届的超越时空限制的金融市场！这个市场中有无穷多的APP，可以在极短的时间内完成无穷多的数据处理、风险定价和资源配置。

在这个市场中，银行的竞争对手不再是其他银行，基金公司的竞争对手不再是其他基金公司，过去所有固有的金融行业和金融市场的划分都被砸得粉碎，你不得不在这个无穷大的市场上面对无穷多的竞争对手，很可能你用放大镜到处找你的竞争对手，最后却发现将来把你杀死的对手现在压根还没出生！

手机几乎可以取代现金和银行卡了

  而随着移动支付技术的成熟，不管是手机芯片支付、二维码支付还是离线声波支付，人们已经可以随时随地通过手机完成购物、支付和投资行为，我们发现在移动互联网比较发达的城市，手机几乎可以取代现金和银行卡了，我要付给你20块钱，只要两个人手机对着摇一摇就行了，甚至我把手机放在ATM机前照一照就能取款了，还要银行卡干吗？

而当谷歌眼镜之类的移动穿戴设备向市场大规模推广后，我们甚至都不需要再用手机了，我们身边每时每刻都充满了信息流数据流，随便说句话或者眨巴下眼睛就可以完成许多事情，连扫一扫二维码都太麻烦了！

而且这种支付的安全性比U盾、密码、数字证书都要安全，因为你眼睛里的虹膜是没办法复制或者盗用的。不要以为这是科幻片里的天方夜谭，这些事情用不了多少年就会实现的，这种技术进步很大程度上将把银行、证券公司和保险公司现在营业网点的功能都给取代了。

将来工商银行由于到处都是网点而带来的规模优势将越来越变成它的成本劣势。一个颠覆不破的定律是：金融企业的线下网点越多，想要赶上互联网金融的步伐就越困难！

另外你还会发现，越是金融发达的地方，当地对现金的需求就越少，因为都网上支付不需要用纸币了，越是移动支付技术发达的地方，银行吸收存款就越困难，因为老百姓有着丰富的投资理财渠道和便捷的投资理财方式，银行的日子会越来越难过。

事实上，现在的互联网技术甚至都快把货币本身的定义给颠覆了。比特币完全就是一种没有发行者的数据货币，尽管我说过，由于人性的自私和贪婪，比特币想要取代主权信用货币还有很漫长的路要走，但毕竟道路是曲折的，前途是光明的。

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